招商銀行 資料圖。

　　中新網(wǎng)2月3日電 中新網(wǎng)金融頻道近日獲悉，在剛剛票選出的2011年深圳市金融創(chuàng)新獎中，招商銀行深圳分行的“中小企業(yè)抵押增信貸款”項目獲得了三等獎。深圳市金融創(chuàng)新獎是市政府授予駐深金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)等開展金融創(chuàng)新的至高榮譽，代表著深圳市金融業(yè)創(chuàng)新的最高水平。

　　招商銀行一直致力于推動中小企業(yè)業(yè)務(wù)，這不僅是當(dāng)前經(jīng)濟和社會發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要需求，也是招行自身“二次轉(zhuǎn)型”的重要內(nèi)容。

　　招行行長馬蔚華多次表示，中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的貢獻越來越大，對招行來說，增加中小企業(yè)貸款有利于提高銀行的定價能力，實現(xiàn)增加利潤、節(jié)約資本，擴大銀行的內(nèi)生資本的目標(biāo)，這些正是招行二次轉(zhuǎn)型的核心。

　　招行成立至今25年，25年來，在“早一點、快一點、好一點”戰(zhàn)略的指引下，招行通過產(chǎn)品、服務(wù)等方面的創(chuàng)新，成功構(gòu)建了國內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先的比較優(yōu)勢。在中小企業(yè)貸款方便亦成績斐然。憑借優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，招行兩度蟬聯(lián)銀監(jiān)會評選的“全國小企業(yè)金融服務(wù)先進單位”，并榮獲美國《環(huán)球金融》雜志評選的“中國最佳中小企業(yè)貸款銀行”稱號。

　　然而，在當(dāng)前民營企業(yè)資金緊張的情況下，在實踐自身的“二次轉(zhuǎn)型”中，招行如何繼續(xù)強化自己的優(yōu)勢，加快中小企業(yè)發(fā)展？招商銀行深圳分行在應(yīng)對中小企業(yè)融資難此一問題上，交上了一份創(chuàng)新型答卷。

　　專為中小企業(yè)量身定制

　　據(jù)深圳市政府調(diào)查顯示：目前，深圳中小企業(yè)數(shù)量已達37萬家，創(chuàng)造了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的出口和80%以上的社會就業(yè)。調(diào)查也表明，大約82.5%的中小企業(yè)缺錢，其中只有6%能夠獲得銀行貸款！資金是企業(yè)生存的血庫，融資難，使得深圳的中小企業(yè)普遍感受到成長中的饑渴與乏力。

　　無數(shù)深圳中小企業(yè)主從來不缺單，面對不期而至的企業(yè)資金缺口，他們常常望單興嘆：僵硬的融資模式能否突破？信用的價值又該如何得到體現(xiàn)？

　　面對這一難題，招行深圳分行突破傳統(tǒng)融資理念，在深圳市銀行業(yè)中首家推出了以抵押為基礎(chǔ)、信用為支柱的中小企業(yè)融資增信產(chǎn)品--增信貸�！霸鲂刨J”將個人財富及過往信用記錄與企業(yè)融資捆綁考核，使得企業(yè)增加信用貸款規(guī)模成為可能。

　　以前，只有精英企業(yè)可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶、中小企業(yè)也可以獲得信用貸款。

　　以前，抵質(zhì)押類貸款，需對抵質(zhì)押物打折；有了“增信貸”，只需根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流的持續(xù)增長、企業(yè)及企業(yè)主財富的持續(xù)積累以及信用記錄的持續(xù)保持，對貸款額度進行放大，沖破了足值抵押的桎梏。

　　增信貸“新”在哪兒？

　　招行“增信貸”的創(chuàng)新，形象地概括起來就是一個核心、兩大突破、三項實現(xiàn)。

　　一個核心是指“增信貸”在抵押的基礎(chǔ)上充分挖掘信用的價值，可在銀行獲得遠高于抵押物凈值的貸款額。

　　兩大突破是指：其一，“增信貸”打通個人信用與企業(yè)信用的關(guān)聯(lián)，以個人信用提升企業(yè)信用，為公私聯(lián)動注入新的內(nèi)涵，這是對中小企業(yè)傳統(tǒng)融資理念的較大突破；其二，“增信貸”將個人財富與企業(yè)財富相鏈接、將企業(yè)主及其關(guān)聯(lián)人的個人財富與企業(yè)融資綁定考量，而保證人的個人財富無需抵質(zhì)押，在貸款期間可以自由支配，這是對中小企業(yè)傳統(tǒng)融資模式的更大突破。

　　最后是三項實現(xiàn)�！霸鲂刨J”以物業(yè)抵押為前提，通過核定信用價值，貸款總額度最高可達足值抵押的三倍，中小企業(yè)的資金需求實現(xiàn)了最大化滿足；這是其一；其二、“增信貸”重點核查企業(yè)的現(xiàn)金流和實際控制人在我行管理總資產(chǎn)的規(guī)模，個人財富無需抵質(zhì)押，中小企業(yè)的財富權(quán)益實現(xiàn)了最大化保障；其三、“增信貸”根據(jù)企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流和企業(yè)及企業(yè)主的個人財富信用度身設(shè)計，期限選擇從五個月到三年不等，還款方式多樣化，中小企業(yè)的自主設(shè)計選擇權(quán)實現(xiàn)了最充分的體現(xiàn)。

　　舉例說，深圳中小企業(yè)主王總向招行提交了貸款申請，他能拿出的抵押物評估凈值僅450萬元，也就是說，按抵押貸款最高折扣七折算，他也只能從銀行獲得315萬元的貸款。招行綜合考量王總企業(yè)的現(xiàn)金流及他的信用記錄，發(fā)現(xiàn)他太太在招行有市值1300萬元的股票資產(chǎn)，只是由于股票被套牢，變現(xiàn)損失較大，同時出于規(guī)范經(jīng)營和個人財產(chǎn)安全考慮，王總不愿將個人財富與企業(yè)資金混合使用。王總即不缺乏良好的信用，也不缺個人財富的累積，只是缺乏充足的抵質(zhì)押資產(chǎn)。綜合考慮王總各方面的情況，招行給他推薦了“增信貸”。通過“增信貸”產(chǎn)品，王總的企業(yè)可以從招行拿到945萬元的融資額度，達到傳統(tǒng)足值抵押貸款額度315萬元的3倍。

　　《2011胡潤財富報告》顯示，至2010年底，廣東省有15.7萬個千萬富豪，個人資產(chǎn)在100萬元以上的中小企業(yè)主更是數(shù)量龐大。以中小企業(yè)主及其企業(yè)為服務(wù)對象的“增信貸”產(chǎn)品，業(yè)務(wù)空間巨大。截至2011年10月末，得益于創(chuàng)新產(chǎn)品的顯著作用，招行深圳分行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款余額較年初增幅超過了50%。目前，除深圳外，招商銀行已在佛山、杭州、青島等多家分行復(fù)制“增信貸”，成效斐然。“增信貸”產(chǎn)品的創(chuàng)新價值，將隨著中小企業(yè)融資難題化解進程的加快，而得到更充分的體現(xiàn)和升華。

　　“增信貸”基于個人財富及過往信用記錄進行增信，對推進個人資信評價體系、營造深圳良好信用環(huán)境和解決中小企業(yè)融資之難，無疑是一次積極的嘗試。目前國內(nèi)銀行以批量方式向中小企業(yè)直接發(fā)放大額信用貸款或準(zhǔn)信用貸款的產(chǎn)品尚無先例，“增信貸”的誕生，打開了中小企業(yè)融資的一扇嶄新的窗口。近兩年，除了“增信貸”以外，招行還推出了自主貸、置業(yè)貸、訂單貸、賬款貸、擔(dān)保貸、1＋N供應(yīng)鏈融資、千鷹展翼等一系列知名中小企業(yè)業(yè)務(wù)品牌，助力中小企業(yè)的成長。(中新網(wǎng)金融頻道)