案例：急著出門趕車卻摔斷半顆牙，以為意外險能賠補牙的錢，結(jié)果保險公司說不能保。理發(fā)師陳某(化名)最近就遇到這事。陳某告訴記者，“那天著急出門趕車，結(jié)果一頭撞在公司大廈的透明玻璃墻上，不僅人撞得暈頭轉(zhuǎn)向，自己的門牙也磕斷了半截。”
周圍同事朋友趕緊將其送到醫(yī)院，醫(yī)生告之，補牙費用將花費上萬元。想著自己既買了壽險又有意外險，撞傷了保險公司可以賠吧，“結(jié)果保險公司告訴我，補牙屬于修復(fù)美容范疇，保險公司是不保的�！�
醫(yī)療保險規(guī)定:
鑲牙、補牙等屬自費美容項目
保險專家表示，保險公司會認(rèn)定意外醫(yī)療的責(zé)任范圍，只對屬于醫(yī)保目錄范圍的進(jìn)行賠付，簡單點說，就是“治療部分賠償，牙齒美容修復(fù)不賠償�！�
業(yè)內(nèi)人士表示，“因為拔牙之后一些病癥可以得到治愈，所以拔牙屬于治療部分，醫(yī)保范疇是報銷的。至于因為缺牙而需要進(jìn)行補牙則被認(rèn)為是‘為了美觀’�！彼孕袠I(yè)內(nèi)一直有個通俗的認(rèn)識：保險只賠“拔牙”不賠“補牙”。
有保險理賠專家表示，意外醫(yī)療險賠付范圍是按照社會醫(yī)療保險保障范圍進(jìn)行賠付的，除去醫(yī)保賠付的部分，商業(yè)意外醫(yī)療險再進(jìn)行一定比例的補充賠付。
事實上，根據(jù)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的規(guī)定，鑲牙、補牙等項目都屬于員工自己的自費美容項目，所以意外醫(yī)療險也將補牙等項目列為免賠范疇。
記者在“廣州社會醫(yī)�！本W(wǎng)頁上看到，廣州市基本醫(yī)療保險對各種美容、健美項目以及非功能性整容、矯形手術(shù)等不予支付費用，包括美容潔齒、鑲牙、牙列正畸術(shù)、色斑牙治療等。另一方面，根據(jù)牙齒方面的疾病并不屬于傷殘等級評定范圍，所以意外傷殘險也不能賠付補牙等費用。
據(jù)介紹，意外險主要保障因為意外導(dǎo)致的牙齒損壞所涉及的門診或住院醫(yī)療費用。
像案例當(dāng)中陳某因為一般意外導(dǎo)致的牙齒損害，保險公司只會賠付因為撞傷導(dǎo)致的治療部分，對于牙齒修復(fù)免賠。
探索：專業(yè)高端醫(yī)療險保牙齒
現(xiàn)在動輒上千上萬元的補牙費用讓不少消費者大呼“傷不起”，“意外傷害險不賠補牙費用，那什么保險能夠賠呢？”記者了解到，有保險公司也針對牙齒進(jìn)行了特有保險設(shè)計。據(jù)介紹，這類保險不光進(jìn)行牙齒醫(yī)療報銷，還引入了牙齒護(hù)理責(zé)任，每一保險期間被保險人可進(jìn)行一次常規(guī)護(hù)理保健。
客戶可以在保險期間享受口腔檢查、超聲波潔治、拋光、噴砂等牙齒養(yǎng)護(hù)。
據(jù)介紹，這類高端醫(yī)療險擴大了保障責(zé)任，醫(yī)療費用報銷范圍也跳出社會醫(yī)療保障框架，但是其投保條件也十分苛刻，而且保費昂貴。
據(jù)介紹，某款高端醫(yī)療保險的每年保費達(dá)4000~5000元，基本上所有醫(yī)療費用全包，但是要求每年都要進(jìn)行一次高規(guī)格體檢，以確認(rèn)是否符合投保條件。
也有業(yè)內(nèi)人士坦言，“這上千元保費的高端醫(yī)療險和如今幾百元的意外險相比，還是難以被普遍消費者所接受。”
律師支招：可由事發(fā)公司賠償
“像陳某這樣在公司大廈意外撞傷，消費者也可以向商場要求理賠的�！北ｋU專家表示，“目前商場大多會購買公眾責(zé)任險，而消費者在公共場所發(fā)生任何‘飛來橫禍’，商場可以通過‘公眾責(zé)任險’轉(zhuǎn)嫁自己的風(fēng)險，從而向所投保的保險公司進(jìn)行理賠�！�
據(jù)介紹，公眾責(zé)任險主要承保被保險人在其經(jīng)營的地域范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡和財產(chǎn)損失，保險公司替投保主體(商場大廈)承擔(dān)賠償責(zé)任。
由于公眾責(zé)任險保費低廉、分散、風(fēng)險大，保險公司積極性不高，并且有效需求低，消費者認(rèn)識程度低，所以會忽視這方面的理賠。
場所責(zé)任保險是公眾責(zé)任保險中業(yè)務(wù)量最大的一個險別，它是公眾責(zé)任保險的主要業(yè)務(wù)來源。
根據(jù)場所的不同，它又可以進(jìn)一步分為旅館責(zé)任保險、電梯責(zé)任保險、車庫責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、娛樂場所責(zé)任保險 ( 如公園、動物園、影劇院、溜冰場、游樂場、青少年宮、俱樂部等 ) 、商店責(zé)任保險、辦公樓責(zé)任保險、學(xué)校責(zé)任保險、工廠責(zé)任保險、機場責(zé)任保險等若干具體險種。
