公積金對(duì)很多人來說既熟悉又陌生，熟悉的是每月都會(huì)扣繳公積金，陌生的是很多人至今還沒用過公積金。公積金“睡大覺”的情況，目前十分普遍。從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜�，如何用好用活公積金，發(fā)掘公積金的購房貸款、儲(chǔ)蓄積累、養(yǎng)老補(bǔ)充等功能，對(duì)百姓具有現(xiàn)實(shí)意義。

　　別讓公積金成為存款

　　公積金的顯著特點(diǎn)是低存低貸。一般來說，當(dāng)年繳存的個(gè)人住房公積金存款利率都與活期存款利率相同，而上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率則參照整存整取3個(gè)月存款利率來計(jì)算，且今后也持續(xù)按照此利率水平計(jì)息。這樣一來，如果任由住房公積金一直放在銀行不動(dòng)，就相當(dāng)于一直以3個(gè)月存期的利率存放，無形中造成了很大一部分利息損失。因此，公積金賬戶里的錢最好不要放著一動(dòng)不動(dòng)，而是要想方設(shè)法提前拿出來用，最最下策也應(yīng)把公積金當(dāng)養(yǎng)老金用，或者存入零存整取賬戶中，這樣獲得的受益要比單純的住房公積金可觀得多。

　　買理財(cái)品可適當(dāng)增收

　　理財(cái)專家分析說，因?yàn)樽》抗�積金賬戶的繳存余額是按現(xiàn)行定存三個(gè)月的基準(zhǔn)利率2.60%來計(jì)算。如果可以預(yù)見兩年內(nèi)不會(huì)動(dòng)用這筆資金，仍宜將賬戶余額提取出來投資。比如：可存一年期的定期儲(chǔ)蓄存款或購買銀行一年以上理財(cái)產(chǎn)品、信托類固定收益理財(cái)產(chǎn)品以及債券型基金。如果將4萬元放在公積金賬戶里，一年下來可以累積的復(fù)利為1040元。但如果選擇一家存款利率“一浮到頂”的銀行來存款利息將達(dá)3.30%，一年的利息收入為1320元。而換作購買一年期以上理財(cái)產(chǎn)品目前的預(yù)計(jì)收益率普遍在4.5%左右，這樣算下來一年的收益可以達(dá)到1800元左右，這比讓其躺在賬戶里“睡覺”要高出760元。對(duì)于不具備提取條件，且無投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的繳存者來說，也沒有必要盲目提取公積金，可將其作為資產(chǎn)配置組合中的穩(wěn)健或者保守配置，經(jīng)過較長時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)，也可以積累一筆可觀的資金，用于子女教育或者未來的養(yǎng)老等支出。

　　活用公積金提前還貸

　　公積金貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款，所以能最大限度地降低利息支出，看起來似乎應(yīng)該將公積金貸款的借款額度全部用足，盡量減少商業(yè)貸款。通常公積金貸款的最多年限是20年，商業(yè)貸款的最多年限是30年。相對(duì)而言，貸款年限的延長可以在很大程度上降低每月的還款金額，減輕還款負(fù)擔(dān)，最大限度減少對(duì)生活的各種影響。因此每月現(xiàn)金支出預(yù)算不多的家庭，可以適當(dāng)增加商業(yè)貸款的部分，靈活調(diào)整每月還款金額，避免將大部分收入交給銀行，而給自己生活造成壓力。(實(shí)習(xí)生 陳國國)

　　公積金理財(cái)小貼士

　　合理使用公積金能提高生活品質(zhì)，但在使用時(shí)要注意一些小問題。

　　★不能直接買房子

　　即使打算使用公積金買房子，那也得先自己支付了房子的首付，然后才能提取公積金還房貸。雖然公積金貸款利率低，但首付問題還得自己解決。

　　★不能想用就用

　　夫妻雙方中有一方辦理過公積金貸款，公積金管理中心系統(tǒng)上就會(huì)有相應(yīng)記錄，在上次貸款未還清前，夫妻雙方均不能再使用公積金貸款第二套房。

　　★理財(cái)要謹(jǐn)慎

　　如果你不會(huì)投資理財(cái)，那也別盲目跟風(fēng)把公積金提出來。畢竟炒股、買基金都是有風(fēng)險(xiǎn)的。如果跟風(fēng)殺入股市，血本無歸，那還不如讓公積金“睡大覺”，好歹退休有筆收入。