小陳，男，1985年生，單身，2008年大學(xué)本科畢業(yè)，工作已4年，一直在同一家企業(yè)。收入較穩(wěn)定，每年略有增長，幅度約10%，家里不用自己負(fù)擔(dān)費用。本人收入支出情況表，以2012年基準(zhǔn)算：

　　拿出年收入10%作為保費

　　小陳的理財目標(biāo)中，首先考慮到了保險規(guī)劃，說明他自己非常有保障意識，這一點非常好。商業(yè)保險作為社會保險的重要補充，不同險種有著各自的保障功能。除了重大疾病保險，壽險、意外險等也是年輕人投保的理想選擇。

　　小陳現(xiàn)處于單身階段，可以說事業(yè)和生活都還剛剛起步，在自己照顧好自己的同時，其家庭責(zé)任主要是照顧父母，因此擁有健康的身體顯得尤為重要。從目前看，小陳還是應(yīng)該首先考慮購買重疾險。隨著現(xiàn)代人工作壓力的加大，生活節(jié)奏的加快，以及一些不健康的生活習(xí)慣，大病患者已經(jīng)明顯年輕化。

　　小陳還年輕，自身抵御經(jīng)濟風(fēng)險的能力并不強，又承擔(dān)著對家里人的重要責(zé)任，一旦自身發(fā)生問題，會對家庭造成巨大影響。大病保障應(yīng)該伴隨人的一生，而且越早規(guī)劃越合適。建議小陳采用期繳的方式，選擇較長的投保期限，比如30年，這樣每月只需從工資中拿出三五百元，便可減輕未來可能帶給自己或家庭的巨額醫(yī)療費用壓力。

　　此外，還可以考慮意外保險，一般年輕人愛運動、愛挑戰(zhàn)，所以一些難以預(yù)知的意外風(fēng)險也是需要多加防范的。意外險的保費主要取決于被保險人的職業(yè)、工種或從事活動的危險程度，以小陳的情況來看，意外險的費用也完全可以承擔(dān)。而壽險保費很少，理賠金額高，也是收入不高的年輕人的理想選擇。

　　年輕人對自己的保障就是對家人的關(guān)愛，建議小陳根據(jù)自己的收入情況拿出年收入的10%作為保費逐步完善保險計劃。

　　買二套房可推遲三至五年

　　以目前的情況來看，購車的目標(biāo)在兩年內(nèi)實現(xiàn)并不困難。以購買一輛15萬元左右的汽車為例，首付50%加上購置稅等一些必要費用和商業(yè)保險的花費，大約要準(zhǔn)備9萬元的資金，其余可用貸款的形式。

　　車貸還款期最長不超過5年，按目前利率測算3年還清月供約2000多元，5年還清月供則可以控制在1500元，對已有一定積蓄的小陳來說，購車目標(biāo)的實現(xiàn)應(yīng)該不會給現(xiàn)有生活帶來什么壓力，完全可以在近兩年內(nèi)考慮購置。

　　說到購房，小陳現(xiàn)在已有一套房，如果想要再買一套住房的話，根據(jù)現(xiàn)有政策，二套房首付比例不得低于房屋總價的60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍，這樣一套80萬元的房子算下來，至少需要準(zhǔn)備48萬元的首付款。

　　貸款部分按二套房貸利率1.1倍上限計算，使用等額本息還款法貸款30年，每月需支付2173元。如果考慮到小陳的購車計劃，僅憑其個人儲蓄和未來工資收入，兩年內(nèi)實現(xiàn)二套房購房目標(biāo)還是有困難的。

　　建議小陳如果想改善居住條件，不妨考慮暫不出租現(xiàn)有住房而自居，畢竟現(xiàn)在小陳即使承擔(dān)2200元的月供后每年結(jié)余也還是保持在4萬元以上。而將購二套房計劃推遲3至5年，到那時現(xiàn)有房貸或已還清，小陳通過投資理財也有了一定積蓄，再考慮購置二套房也不遲。

　　投資：固定類+定投+貴金屬

　　1、配置固定收益類產(chǎn)品獲穩(wěn)健收益

　　小陳工資卡中的現(xiàn)金，都以活期存款的形式存在，雖然安全性高、流動性好，但是收益很低，尤其是在近期降息之后，活期存款利率更是進一步走低。

　　通常，持有現(xiàn)金類資產(chǎn)的金額足夠覆蓋3-6個月的日常開支即可，占資產(chǎn)比例不超過5%為宜。考慮到小陳的實際需求(投資需求)以及整體資產(chǎn)的流動性安排，建議留有適當(dāng)?shù)膽?yīng)急資金以備不時之需，其他資金則可以通過配置一些固定收益類理財產(chǎn)品和貨幣基金的方式來提高收益率。這樣，在獲得穩(wěn)健收益的同時，還保持了資金較好的流動性。

　　2、追加定投金額待市場回升時獲利

　　總的來說，基金定投是不錯的投資方式。

　　選擇定期定額的方式將資金投資到能夠維持中長期穩(wěn)健回報的開放式基金中去，在“強制儲蓄”的同時還能起到復(fù)利的作用，可以有效地幫助您來實現(xiàn)中長期理財目標(biāo)。小陳基本上還都是計劃開支，建議小陳可以將工資日設(shè)為定投的扣款日，適當(dāng)追加定投金額至1500元，堅持長期投資以平攤成本，克服市場的波動風(fēng)險，并在市場回升時獲利。

　　3、資產(chǎn)10%投資貴金屬賺取高額回報

　　黃金作為“貨幣之王”更是具有很好的保值功能，是一種適合長期投資的理財品種，可以為投資組合帶來獲利機會。

　　目前國內(nèi)投資品種主要包括實物金、黃金白銀延期交易和紙黃金等。建議年輕人多關(guān)注貴金屬市場的走勢和變化，以控制風(fēng)險為前提，賺取屬于自己的高額回報，這部分投資的配置比例建議控制在資產(chǎn)的10%以內(nèi)為宜。

　　- 理財目標(biāo)

　　1、購買一份商業(yè)保險，除了重大疾病保險，還有其他嗎？單位已有五險一金。

　　2、兩年內(nèi)購買一部15萬元左右的代步車(可接受貸款，首付50%)。

　　3、兩年內(nèi)購買一套住房，總價80萬元，首付三成24萬元。

　　4、如何根據(jù)目前的情況進行理財？應(yīng)該做哪些投資？

　　- 基本財務(wù)狀況分析

　　小陳已工作四年，收入較穩(wěn)定且每年略有增長，可以說經(jīng)濟已經(jīng)完全獨立。我們來看一下他的收支狀況和資產(chǎn)狀況。

　　收入方面，當(dāng)前年收入包括實際到賬工資6.5萬元(已扣除五險一金)，差旅補貼及其他費用3萬元，合計9.5萬元；年支出包括房貸還款2.64萬元，生活支出2.64萬元，合計5.28萬元�？紤]到現(xiàn)有房產(chǎn)月租金基本可與月供房貸相抵，小陳每年的結(jié)余約在6萬元以上，結(jié)余占比大于50%屬于合理水平。資產(chǎn)方面，有貸款住房一套(供出租，租金與貸款相抵)，基金2萬元，活期存款20萬元，現(xiàn)金流充裕。

　　小陳有買車購房的打算，要想實現(xiàn)這兩大目標(biāo)，就要在留有適當(dāng)應(yīng)急資金的同時，將現(xiàn)有資金以及未來收入合理地進行配置，發(fā)揮最大效用以獲得相對高額的回報，從而減輕未來多重支出帶來的壓力。