少還信用卡1元錢，都按全額計付透支利息。近日，央視《每周質(zhì)量報告》炮轟這一現(xiàn)象，指出一旦延遲還款，信用卡的利息和滯納金就會像滾雪球一樣不斷變大。事實上，國內(nèi)媒體多次報道持卡人因為“還款過錯”，承擔(dān)天文數(shù)字般的還款金額，最終收到銀行發(fā)出的“信用卡惡意透支催收函”和“律師函”的持卡人亦不在少數(shù)。
“全額罰息”是否有廢除的必要？在銀行沒有改變這一規(guī)定前，持卡人又該如何正確處理手中的信用卡，避免各種消費陷阱？
現(xiàn)實：規(guī)則不同罰息相差萬倍
廣州的關(guān)伯就遇到過這樣的麻煩，他在2004年開了數(shù)張信用卡，用提現(xiàn)的方式來還自己的房貸。他在某股份制銀行開辦了一張信用卡透支額度為2萬元。令關(guān)伯沒有想到的是，在2009年，他居然收到了這家銀行發(fā)來的一張應(yīng)還款額已超過19萬元的賬單。
為何欠款2萬元，僅僅數(shù)年的時間就會變成欠款近20萬元？這背后其實就是銀行“全額罰息”的規(guī)則作怪。
即，如果當(dāng)期全額還款金額為1萬元，在到期還款日前已還了9999元，僅剩余1元，多數(shù)銀行還是會按1萬元計息。如果按照每日萬分之五罰息標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計算，“按未還金額”1元最高可罰息0.028元，“按當(dāng)期全部應(yīng)還款額”1萬元最高可罰息280元，兩種不同的規(guī)則，罰息結(jié)果相差1萬倍。
律師：“全額罰息”涉霸王條款
法律界對于“全額罰息”的做法已進(jìn)行了持續(xù)的抨擊。廣東勝倫律師事務(wù)所陸宇星律師表示，儲戶在開卡時確實和銀行有相關(guān)的合同約定，而按照銀行的理解就覺得儲戶已經(jīng)同意了這個條款，就照樣罰息，但作為儲戶來說，沒有還的款項罰息合理，但已經(jīng)償還的金額還要按照相關(guān)合同來罰息，這就存在不合理的情況，可以認(rèn)定為霸王條款，儲戶可以通過法律程序來維權(quán)。
銀行：這是對違信的懲罰
不過一位股份制銀行信用卡的相關(guān)負(fù)責(zé)人對本報記者表示，信用卡其實是一種無抵押的小額貸款，銀行對于不能還款的持卡人承擔(dān)著較大的風(fēng)險�；诔挚ㄈ藢π庞玫倪`背，銀行認(rèn)為有必要把部分風(fēng)險彌補(bǔ)費用和不信任懲罰疊加起來，對透支的全部費用進(jìn)行罰息。
但相關(guān)人士認(rèn)為，銀行其中一個重要的收入來源就是“罰息”，“如果大家都按時還款，銀行就無利可圖了”。
展望：“部分罰息”推廣難度不小
雖然針對“全額罰息”，銀行有自己的說詞，也是國際通行的慣例，但與發(fā)達(dá)市場健全的信用體系不同的是，國內(nèi)的信用體系仍須繼續(xù)完善，銀行與持卡人的地位也較為不對等。在這樣的情況下，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，銀行要進(jìn)行罰息，完全應(yīng)該從人性化的角度來考慮，如果按照未還款項的數(shù)額來進(jìn)行罰息，這樣做更符合邏輯。
事實上，已有部分銀行開始試水“部分罰息”，工行在2009年修改了其信用卡章程，新章程規(guī)定：“持卡人可按照對賬單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息�！�
不過工行的動作并沒有得到多數(shù)銀行的響應(yīng)，目前僅有農(nóng)行等個別銀行跟進(jìn)了這一舉措，多數(shù)銀行仍舊實行全額罰息，各家銀行出于自己的商業(yè)利益考量，并沒有積極推動新舉措的落地，持卡人想要在各家銀行享受到“部分罰息”仍需時日。
值得注意的是，雖然跟進(jìn)改革的銀行不多，但有一些銀行也作出了讓步。如部分銀行推出的“容差還款”方式，以廣發(fā)銀行為例，該行持卡人5元(金卡用戶10元)以內(nèi)的零頭未還清，視同全額還款，不再計全額利息，欠款自動累積到下一次的還款賬內(nèi)，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，招商銀行、民生銀行、建設(shè)銀行等銀行也有類似罰息寬限的舉措。
今年8月27日，北京市消協(xié)向國家發(fā)改委、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會提出，目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度極不合理。希望所有銀行能夠加快改進(jìn)步伐，徹底取消這一不合理收費的做法。
信用卡風(fēng)險防范攻略
在規(guī)則調(diào)整之前，持卡人要避免高額罰息可能只有先改變自己了。以下幾個方面需要持卡人特別注意：
建議一：別忽視自己的賬單
某股份制銀行信用卡工作人員說，他現(xiàn)在接觸到的客戶多數(shù)都會對信用款還款作為使用信用卡的一個重要知識去學(xué)習(xí)，但也有個別持卡人“神經(jīng)太大條”，他提醒，這類持卡人要避免罰息，要盡量開通信用卡短信提醒和賬單功能，銀行一般都會通過短信的方式提醒客戶各種賬戶信息，“但如果你連短信都不在意，那神仙也救不了你”。
建議二：找到適合自己的額度
信用卡以透支消費為特點，持卡人在享受這一便利的同時，也須記住自己的義務(wù)，“信用額度并不是越高越好，找到適合自己的額度就可以了”，銀行業(yè)人士提醒，如果發(fā)現(xiàn)自己的額度過高，又擔(dān)心自己不能及時還款，持卡人還是申請降低額度更保險一些。
與“合適額度”相類似的是，持卡人還應(yīng)該控制自己的信用卡數(shù)量，數(shù)量過多的信用卡必然會增加還款難度，一般來說，持卡人有2~3張適合自己的信用卡就足夠了。
建議三：與借記卡捆綁最安全
將信用卡與工資卡、儲蓄卡捆綁，讓銀行自動去劃款，這樣做可以省心不少，也不用擔(dān)心會有罰息的風(fēng)險，唯一需要確保的是，自己的工資卡、儲蓄卡里面有足夠的金額還款。而且，與借記卡不同的是，持卡人應(yīng)盡量避免從信用卡提現(xiàn)，因為按照銀行方面的規(guī)定，若是刷卡消費，在免息期內(nèi)可免息；若是提現(xiàn)，即使按時全額還款，也需支付萬分之五的日息，所以切忌輕易提現(xiàn)。
持卡人還可以留意各家銀行不同的電子還款方式，充分利用銀行的還款渠道減少還款煩惱。
