信用卡透支全額

　　罰息制度該改了

　　信用卡用戶透支11萬5年后被要求還44萬。因為沒有按時還款，而被收取高額利息和滯納金造成的，使得高額利息和滯納金遠遠超過本金�！�(29日央視《每周質(zhì)量報告》)

　　銀行信用卡用戶透支不按時還款的高額罰息、滯納金和全額計息的弊端早就備受社會詬病，但是，至今大部分銀行仍在執(zhí)行這一顯失公平的規(guī)定。

　　一般認為，癥結(jié)出現(xiàn)在三個方面：一是罰息過高。一般信用卡透支逾期不還按照日萬分之五計算利息，也就是月息15%。,年息18%。與一般貸款利息相比較確實較高。二是滯納金，在高額罰息的同時，還要收取滯納金。雖然信用卡條例有規(guī)定，但因為是銀行單方起草的，消費者不可能就此與銀行討價還價，應(yīng)當屬于“霸王條款”。三是按照全額計算高息。一旦用戶逾期未還透支款，無論欠款多少，哪怕是僅僅欠款一元錢，也要從刷卡之日起的全額透支額度計算罰息并且未歸還部分繼續(xù)計息到下一個賬單產(chǎn)生日。

　　筆者認為，日萬分之五罰息已經(jīng)延續(xù)許多年，一直是這個罰息水平和尺度，也在法律允許的范圍之內(nèi)。同時，信用卡透支逾期不還，是一種失信行為，對其給予懲罰性利息不為過。但對于收取透支逾期滯納金來，確實是一個銀行單方面制定的“霸王條款”，因為逾期不還已經(jīng)受到了懲罰性高息處罰，再收所謂的滯納金不合理，對于信用卡透支逾期按照全額計算高息，就更加荒唐了，缺乏公平對等原則，不符合消費者權(quán)利義務(wù)相對等的基本法理。

　　商業(yè)銀行要不應(yīng)該對用戶“心太狠”，不應(yīng)采取竭澤而漁式掏干用戶腰包的做法。對持卡人收取合理甚至是偏低的費用，才能使得銀行卡、信用卡規(guī)模越來越大，銀行從中獲取的中間業(yè)務(wù)收入才能越來越多并且持續(xù)性很強，也才能獲取長久效益。