5年前就棄用的一張銀行卡莫名產(chǎn)生了5分錢欠款，5年下來，超限費(fèi)、滯納金、利息滾到了694.96元，這還不算，因?yàn)椤伴L期拖欠”記錄被央行個(gè)人征信系統(tǒng)記錄在案，寧波的楊先生被列入銀行“黑名單”。楊先生的案例讓不少人關(guān)注到信用記錄以及睡眠卡的問題。

　　與事實(shí)不符的不良記錄可申請(qǐng)更改

　　據(jù)媒體報(bào)道稱，楊先生的這張欠了分錢的卡是一張“睡眠工資卡”，這張貸記卡沒有開通透支功能。他除了取過一次自己的工資外，5年來沒再使用過這張卡，信用額度為0，不可能產(chǎn)生超限費(fèi)、透支額等。但“奇怪的5分錢”給他的信用記錄涂上了污點(diǎn)，令他在辦理信貸業(yè)務(wù)中碰壁。這一方面顯示了央行征信系統(tǒng)的巨大威力，另一方面卻提出一個(gè)新問題，如果記錄在案的“不良信息”與實(shí)際不符，或者并非出自本人意愿產(chǎn)生，該怎么辦？

　　銀行人士表示，央行征信記錄并非無法更改，用戶發(fā)現(xiàn)和自己實(shí)際情況不符的信用記錄時(shí)，可及時(shí)和相關(guān)銀行聯(lián)系，并向當(dāng)?shù)厝诵蟹从�，若屬�?shí)，就能刪除或者改正錯(cuò)誤記錄。

　　提醒：千萬別信中介能消除不良記錄

　　要對(duì)征信記錄進(jìn)行修改，必須通過銀行、人行的正規(guī)渠道，且修改的只能是與事實(shí)不符或者錯(cuò)誤的記錄，那些所謂的可消除不良記錄的中介都是騙局，上當(dāng)了不但損失錢財(cái)，還可能泄露重要的個(gè)人信息資料，承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用卡不開通不會(huì)產(chǎn)生不良記錄

　　也有持卡人擔(dān)心，自己辦了信用卡卻沒有開通使用，會(huì)不會(huì)也因此留下不良記錄？銀行人士表示，央行個(gè)人征信系統(tǒng)是記錄個(gè)人的信貸行為的，會(huì)如實(shí)反映每一筆信貸的發(fā)生情況，但如果都沒開通使用，自然也就不會(huì)產(chǎn)生任何記錄。此前有一些信用卡確實(shí)因?yàn)闆]開通但被扣收了年費(fèi)而產(chǎn)生逾期拖欠和負(fù)面信息，但2009年銀監(jiān)會(huì)整頓信用卡市場(chǎng)，規(guī)定不激活不得扣收年費(fèi)后，這種情況基本就沒有了。

　　提醒：有逾期記錄的信用卡不要立即注銷

　　對(duì)于并非惡意拖欠產(chǎn)生的記錄，最好可與發(fā)卡銀行交涉，在信用報(bào)告中加注說明，以免影響今后的銀行借貸。而這樣的有逾期記錄的信用卡也最好不要立即注銷，而是應(yīng)繼續(xù)使用兩年以上，并保證按時(shí)還款，形成良好的信用記錄，這樣仍然可以證明自己是個(gè)誠信較好的人。

　　“睡眠卡”應(yīng)該怎樣處置？

　　如果是確定不再使用的銀行卡，不管是借記卡還是信用卡，最好都做銷戶處理，避免產(chǎn)生費(fèi)用或者糾紛。

　　不過銷戶也有“竅門”，關(guān)鍵看銀行對(duì)“睡眠卡”的處理措施和余額。

　　一、“睡眠”借記卡。有的銀行如五大行會(huì)把在一定時(shí)期內(nèi)(一般至少是一年)未發(fā)生過任何交易的卡歸類為“睡眠卡”，進(jìn)行集中打包處理。滿足一定條件和年限后還可能主動(dòng)銷戶。上述銀行還約定，當(dāng)賬戶欠費(fèi)時(shí)，如儲(chǔ)戶想注銷或重新使用該賬戶，都需補(bǔ)上之前欠費(fèi)，這也就出現(xiàn)了有的儲(chǔ)戶一旦“睡眠卡”中存入了錢，就會(huì)首先被扣除各種欠費(fèi)的情況。不過若不是儲(chǔ)戶主動(dòng)去銀行銷戶，銀行一般也不會(huì)向其追繳欠款，而一旦賬戶中有入賬，也會(huì)先行扣除欠費(fèi)。在這種情況下，如果賬戶中余額不多，干脆選擇被扣至為零然后由銀行主動(dòng)銷戶。如果余額還多，那當(dāng)然還是取錢后再銷戶。

　　二、“睡眠”信用卡。若確定不再使用則最好徹底銷戶。因?yàn)樾庞每�激活但長期不用，滿足不了銀行刷卡免年費(fèi)等條件，就會(huì)產(chǎn)生透支年費(fèi)，若持卡人又長期不繳，還會(huì)產(chǎn)生滯納金、罰息等，這些記錄都會(huì)被錄入央行征信系統(tǒng)，嚴(yán)重的會(huì)影響到持卡人今后在銀行的其他業(yè)務(wù)辦理。

　　提醒：定期清理自己的賬戶

　　借記卡的欠費(fèi)記錄暫時(shí)都不會(huì)錄入央行征信系統(tǒng)，所以目前不會(huì)影響到個(gè)人信用記錄。但現(xiàn)在不錄入不代表以后也不會(huì)，因此手中有多張銀行卡的市民最好定期對(duì)自己的賬戶進(jìn)行清理，如有“睡眠”情況的，該銷戶的銷戶，該歸并的歸并，這樣既可避免資金損失，又能“消滅”像銀行卡遺失、被他人盜用、個(gè)人信息泄露等潛在風(fēng)險(xiǎn)。