“在災(zāi)后重建過(guò)程中，金融工作的難點(diǎn)在于如何配套相應(yīng)的信貸政策，以更好地滿足災(zāi)區(qū)當(dāng)?shù)匕傩占捌髽I(yè)的需求。目前最為棘手的工作就是如何制定恰當(dāng)?shù)膫�(gè)人住房重建貸款政策以及后續(xù)落地工作如何操作�！鼻安痪茫緢�(bào)記者赴四川雅安蘆山采訪中，在有感于銀行參與抗震救災(zāi)、恢復(fù)災(zāi)區(qū)生產(chǎn)生活所作出的積極貢獻(xiàn)時(shí)，也多次聽到當(dāng)?shù)劂y行工作人員發(fā)出這樣的憂慮。
記者了解到，自“4·20”地震災(zāi)害后，各大銀行在第一時(shí)間啟動(dòng)了信貸管理應(yīng)急預(yù)案，包括對(duì)災(zāi)區(qū)既有貸款采取“四不”政策、臨時(shí)調(diào)整信貸額度發(fā)放應(yīng)急貸款、對(duì)災(zāi)后貸款采取利率優(yōu)惠等一系列措施。但是，根據(jù)目前蘆山縣當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，在今后的大規(guī)模重建工作中，還存在著不少亟待解決的金融問(wèn)題。
既有貸款：處理爭(zhēng)議較大
地震發(fā)生后，蘆山縣絕大多數(shù)的房屋建筑已經(jīng)成為危房，至今已經(jīng)過(guò)去了整整一個(gè)月的時(shí)間，目前當(dāng)?shù)厥転?zāi)群眾還在搭建的應(yīng)急帳篷中生活。對(duì)于他們而言，因?yàn)?zāi)損毀房屋的既有貸款如何處理？今后的住房重建資金如何籌集？這些已成為當(dāng)下迫切需要解決的問(wèn)題，同時(shí)也是當(dāng)?shù)劂y行面臨的一個(gè)操作難點(diǎn)。
地震發(fā)生后不久，廣大網(wǎng)民展開了一次關(guān)于“房子沒了，房貸還在”的激烈討論，如何解決災(zāi)區(qū)既有房貸問(wèn)題也引起了業(yè)內(nèi)專家的熱議。從購(gòu)房者角度而言，房屋作為貸款抵押品因?yàn)?zāi)損毀，購(gòu)房者本能地會(huì)有抵制還貸的心態(tài)，同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)收入受損的實(shí)際情況，也使房貸變成了較重的負(fù)擔(dān)。而從銀行角度而言，作為一家企業(yè)，銀行也要謀發(fā)展、創(chuàng)利潤(rùn)，若簡(jiǎn)單地解除銀行與災(zāi)區(qū)購(gòu)房者的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，將這些房貸一刀切入壞賬，對(duì)于銀行有失公平，同時(shí)也不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則。
從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，基于社會(huì)責(zé)任的考慮，大部分銀行在災(zāi)后第一時(shí)間就已實(shí)行了“四不”政策：對(duì)災(zāi)前已發(fā)放、因?yàn)?zāi)不能按時(shí)償還的個(gè)人貸款不催收催繳、不罰息、不生成不良記錄，且不影響獲得災(zāi)區(qū)其他信貸支持。然而，這些只是災(zāi)后過(guò)渡性政策，并非長(zhǎng)久之計(jì)。
據(jù)蘆山縣當(dāng)?shù)劂y行業(yè)內(nèi)人士透露，按照汶川地震后的經(jīng)驗(yàn)，許多銀行都將“房子沒了，房貸還在”這種因?yàn)?zāi)導(dǎo)致無(wú)力償還的情況作為壞賬核銷，不算作客戶違約，同時(shí)也不計(jì)入銀行的不良考核�！皬拇舜蔚卣鹬貫�(zāi)區(qū)雅安市蘆山縣來(lái)看，當(dāng)?shù)負(fù)p毀房屋以農(nóng)民自住農(nóng)房和個(gè)人商鋪為主，其中有按揭貸款的比例并不大，特別是當(dāng)?shù)氐淖宰∞r(nóng)房貸款更為少有，這次的政策在很大程度上會(huì)借鑒2008年的做法。”該人士說(shuō)。
據(jù)記者了解，到目前為止，當(dāng)?shù)馗骷毅y行還未接到有關(guān)政策調(diào)整的通知。
農(nóng)房重建：觀望心態(tài)
政府有關(guān)災(zāi)后重建統(tǒng)一規(guī)劃出臺(tái)后，蘆山縣將面臨相當(dāng)大的農(nóng)房重建資金需求。
某銀行蘆山縣支行行長(zhǎng)給記者算了一筆賬：“蘆山縣的農(nóng)民人口大概在10萬(wàn)人左右，在此次地震中，自住農(nóng)房幾乎全部損毀。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生活習(xí)慣，農(nóng)房既要住人，又要作為糧食儲(chǔ)藏室，每戶重建房面積至少為200平米，這樣一套房屋大概需要20萬(wàn)元以上的重建資金。按照保守估算，蘆山縣約有1萬(wàn)戶農(nóng)戶具有信貸需求，以每戶10萬(wàn)元的資金需求量計(jì)算，則整個(gè)蘆山縣農(nóng)房重建至少需要10億元的信貸資金規(guī)模�！�
然而值得關(guān)注的是，從“5·12”汶川地震后的重建經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，各行發(fā)放的農(nóng)房重建貸款不良率相對(duì)較高。對(duì)于銀行而言，一方面農(nóng)房重建貸款已經(jīng)成為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)貸款領(lǐng)域，任何一個(gè)以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)都不愿涉險(xiǎn)；而另一方面，從社會(huì)責(zé)任和長(zhǎng)期發(fā)展考慮，解決住房問(wèn)題對(duì)于恢復(fù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活、維護(hù)災(zāi)區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定與健康發(fā)展具有不可低估的作用，即使困難重重，銀行的這一業(yè)務(wù)也必須及時(shí)開展。面對(duì)至少10億元的信貸資金需求，各大銀行如何銜接？在提供資金的同時(shí)以怎樣的措施有效防范風(fēng)險(xiǎn)？積極支持重建能否為銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇？這些都是當(dāng)下亟待解決的實(shí)際問(wèn)題。
一位蘆山縣銀行業(yè)內(nèi)人士透露，目前，災(zāi)民和銀行方面都抱有一定的觀望心態(tài)，等政府出臺(tái)后續(xù)政策。到目前為止，當(dāng)?shù)劂y行關(guān)于農(nóng)房重建的相關(guān)信貸政策還未出臺(tái)。
“與汶川地震相比，此次雅安地震所得到的社會(huì)捐款以及中央財(cái)政撥款資金相對(duì)較低，銀行信貸資金必然成為重要的重建支撐。為此，雅安市政府最近召集了各金融系統(tǒng)負(fù)責(zé)人，下達(dá)了‘加大金融行業(yè)對(duì)災(zāi)后重建的扶持’要求，但至于對(duì)銀行有何具體鼓勵(lì)措施，目前尚不清楚�！痹撊耸空f(shuō)。
不過(guò)，汶川地震后銀行所采取的一些“雙贏”措施可以借鑒。例如：銀行在發(fā)放農(nóng)戶重建住房貸款時(shí)要求，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的同時(shí)必須同時(shí)辦理社保IC卡，自籌資金需提前到位并存入貸款人開立的IC卡中；待財(cái)政補(bǔ)助資金按計(jì)劃到位后，所有資金全額用于建房。
支持小微企業(yè)：面臨雙重困難
支持當(dāng)?shù)貍�(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主恢復(fù)生產(chǎn)的金融工作同樣艱巨。
據(jù)了解，災(zāi)后大規(guī)模的重建計(jì)劃將會(huì)催生鋼筋、水泥、沙石等建筑材料及裝修材料的極大需求，這能夠?yàn)楫?dāng)?shù)叵嚓P(guān)企業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，銀行方面透露，已經(jīng)有不少外地相關(guān)企業(yè)試圖把握這一機(jī)遇，積極進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。這對(duì)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)而言，既面臨著恢復(fù)生產(chǎn)的資金困難，同時(shí)又要面對(duì)來(lái)自外部的競(jìng)爭(zhēng)沖擊。
上述支行行長(zhǎng)透露，雖然銀行有心大力支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，但目前存在著兩大困難。一方面是有部分業(yè)主思想較為保守，將災(zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)的希望全部寄托于政府補(bǔ)貼，不愿自行貸款；而對(duì)于那些想貸款的小微企業(yè)主而言，又面臨著抵押擔(dān)保上的困難。
“受傳統(tǒng)思想影響，當(dāng)?shù)匕傩諒男睦砩媳容^排斥‘欠別人錢’。對(duì)于他們而言，從銀行貸款也就意味著‘欠銀行錢’，這與‘欠別人錢’是一樣的道理�！蹦炽y行蘆山縣支行的一位信貸員告訴記者：“我們?cè)?jīng)對(duì)一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶做過(guò)調(diào)查，即使銀行提供的是無(wú)息貸款，他們也未必愿意去貸�！�
事實(shí)上，銀行信貸員的調(diào)查情況反映了縣城個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主的一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況：他們都在觀望政府的賠償補(bǔ)貼政策，不愿意在政策出臺(tái)前自掏腰包；如果讓他們主動(dòng)找到銀行貸款，也是一件不太容易的事情。
而對(duì)于那些積極爭(zhēng)取貸款資金生產(chǎn)自救的企業(yè)主來(lái)講，又面臨著抵押擔(dān)保的困難。“個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主的個(gè)人住房和商鋪資產(chǎn)一般都位于蘆山縣本地，能夠作為抵押的房產(chǎn)已經(jīng)基本損壞，急于貸款恢復(fù)生產(chǎn)的企業(yè)沒有了抵押物。同時(shí)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大，擔(dān)保公司也沒有了積極性�！痹撔虚L(zhǎng)說(shuō)。
