如果按照年初制定的時(shí)間表，6月車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革應(yīng)當(dāng)進(jìn)入實(shí)操階段，但直到現(xiàn)在仍“只聞樓梯聲不見人影來”，改革進(jìn)程拖入下半年已成不爭事實(shí)。這一被保監(jiān)會連年寫入年度工作重點(diǎn)的改革事項(xiàng)，卻由于種種原因而一再難產(chǎn)。近日，北京商報(bào)記者獨(dú)家獲悉，盡管目前各項(xiàng)配套制度均已齊全，但主導(dǎo)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部高層面臨人事調(diào)整，這讓改革進(jìn)程變得更加撲朔迷離。人事調(diào)整固然會影響到車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的進(jìn)度，但這并不能掩蓋市場化推進(jìn)過程中暴露出的問題。北京商報(bào)記者多方采訪發(fā)現(xiàn)，“四關(guān)”導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)率市場化遭遇難產(chǎn)。

　　關(guān)卡1 險(xiǎn)企待遇不同 市場化推進(jìn)有分歧

　　全國“統(tǒng)頒”的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率(A、B、C條款)已執(zhí)行7年之久，諸多不利市場健康發(fā)展的問題不斷曝出，在車險(xiǎn)保費(fèi)收入節(jié)節(jié)攀升的情景下，多數(shù)險(xiǎn)企卻陷入虧損困境。同時(shí)，車險(xiǎn)條款的高保低賠、無責(zé)不賠、不合理免責(zé)等也備受詬病，既有損于車主的利益，也不利于車險(xiǎn)市場健康發(fā)展。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化勢必造成各險(xiǎn)企間的激烈競爭，尤其是直接的價(jià)格競爭，倒逼車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平呈下降趨勢，車主將是最大的受益方。

　　不過，有了2003年險(xiǎn)企自主定價(jià)引發(fā)價(jià)格混戰(zhàn)之鑒，這次保監(jiān)會對險(xiǎn)企自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)設(shè)定了門檻，絕大多數(shù)中小險(xiǎn)企由于經(jīng)營時(shí)間短、經(jīng)營虧損而被拒之門外，有些大險(xiǎn)企也被包括在內(nèi)。沒有達(dá)標(biāo)的險(xiǎn)企將引用中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會于2012年3月發(fā)布的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(以下簡稱“示范條款”)。未來車險(xiǎn)市場化工作進(jìn)入實(shí)操階段，“示范條款”將取代目前普遍適用的A、B、C條款。

　　正是因?yàn)橛胁簧匐U(xiǎn)企對門檻提出異議，保監(jiān)會于2012年3月正式發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，相比征求意見稿，險(xiǎn)企自主開發(fā)產(chǎn)品的門檻有所降低，如除了綜合成本率低于100%、最近連續(xù)兩個(gè)會計(jì)年度償付能力充足率高于150%等外，還需擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)，而并非此前擬定的上年度承保車輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上。

　　“一項(xiàng)制度的出臺，就需要各保險(xiǎn)公司遵循納入制度的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，這對于小保險(xiǎn)公司顯然有點(diǎn)吃虧，因?yàn)楦鞴�司的�?shí)力較為懸殊�！币晃槐ｋU(xiǎn)專家表示，這很可能是各公司之間存在分歧的主要原因。

　　北京商報(bào)記者了解到，為了減少車險(xiǎn)費(fèi)率市場化對現(xiàn)有格局形成沖擊，推進(jìn)過程將設(shè)置一年的過渡期，首先將統(tǒng)一實(shí)施“示范條款”，有條件的險(xiǎn)企可在示范條款的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任，然后再逐漸過渡到自主開發(fā)的車險(xiǎn)產(chǎn)品上。

　　關(guān)卡2 賠付責(zé)任擴(kuò)大 成本控制引擔(dān)擾

　　車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化，一方面還給險(xiǎn)企產(chǎn)品開發(fā)權(quán)、定價(jià)權(quán)，另一方面也有望化解市場對目前車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的糾紛。

　　《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》就針對“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等熱點(diǎn)問題明確表示，保險(xiǎn)金額的確定方式，即保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額；因第三者導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任，也就是無責(zé)車主可以向有責(zé)方投保的保險(xiǎn)公司索賠，也有權(quán)由自己投保的保險(xiǎn)公司先行索賠，由公司行使代位求償權(quán)。這無形中加大了無責(zé)方險(xiǎn)企的經(jīng)營成本，“這部分成本是由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，還是轉(zhuǎn)嫁到車主身上”，爭議聲不斷。

　　“示范條款”也對條款內(nèi)容做出大幅調(diào)整，“車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”、“全部損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付”、“部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償”，對此前的主險(xiǎn)(包括A、B、C條款)、38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款進(jìn)行整合。

　　此外，“示范條款”還新增加了十多項(xiàng)此前認(rèn)為不合理的保險(xiǎn)責(zé)任事項(xiàng)，如駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證，改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知，車門沒有完全閉合出險(xiǎn)，承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤等十多項(xiàng)均納為新責(zé)任。

　　盡管中保協(xié)表示，“示范條款”費(fèi)率制定將考慮充足性和公平性，既不影響公司的償付能力，也不能明顯提高費(fèi)率，整體將保持平穩(wěn)。但保險(xiǎn)責(zé)任增加后，車險(xiǎn)保費(fèi)是否增加是投保車主關(guān)注的焦點(diǎn)之一，“示范條款”的實(shí)施明顯增加經(jīng)營成本也是險(xiǎn)企的一大擔(dān)憂。

　　關(guān)卡3 經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)殘缺 費(fèi)率改革難度大

　　《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》與“示范條款”的推出，并沒有解決車險(xiǎn)費(fèi)率市場化進(jìn)程的諸多細(xì)節(jié)，尤其是各種承保數(shù)據(jù)、出險(xiǎn)數(shù)據(jù)仍沒有較為準(zhǔn)確的測算結(jié)果。

　　本來，中保協(xié)計(jì)劃在推出“示范條款”時(shí)一并推出相對應(yīng)的費(fèi)率，但因影響費(fèi)率的因素較為復(fù)雜，費(fèi)率至今仍沒有披露，需要根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行反復(fù)測算后，才能推行新的費(fèi)率。

　　“將此前的附加險(xiǎn)歸入‘示范條款’責(zé)任范圍，在制定費(fèi)率時(shí)相對較為簡單，但對新增加的其他保險(xiǎn)責(zé)任來說，由于此前市場上沒有經(jīng)營數(shù)據(jù)積累，這將為費(fèi)率的重新測算帶來難題�！币晃卉囯U(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，此前保險(xiǎn)公司使用統(tǒng)一的條款和費(fèi)率，自己并沒有儲備相關(guān)的精算人才和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，這是下一步迫切需要解決的，車險(xiǎn)費(fèi)率初期改革能否順利進(jìn)行，掌握的數(shù)據(jù)非常關(guān)鍵。

　　中保協(xié)“示范條款”小組專家也曾解釋，行業(yè)尚有大量準(zhǔn)備工作要做，如依據(jù)條款測算行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損失率、進(jìn)一步改造行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺等。

　　正因如此，自去年年底以來，保監(jiān)會在行業(yè)內(nèi)多次就車險(xiǎn)費(fèi)率改革征求意見，并于2013年1月下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，并反復(fù)進(jìn)行修改，旨在積累更多數(shù)據(jù)，穩(wěn)定推進(jìn)改革。但是，“進(jìn)一步深化”一文是否敲定、何時(shí)出爐還是未知數(shù)。

　　征求意見稿設(shè)定車險(xiǎn)費(fèi)率改革分三步進(jìn)行：使用行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，并通過車險(xiǎn)信息平臺積累經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；探索測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用；符合條件的保險(xiǎn)公司可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任和根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費(fèi)率。通過示范條款的應(yīng)用來積累行業(yè)參考純損失率，可防止各險(xiǎn)企自主定價(jià)對市場造成的震動(dòng)，同時(shí)也可緩沖自主定價(jià)對中小險(xiǎn)企帶來的沖擊。

　　關(guān)卡4 市場或受沖擊 試點(diǎn)探路艱難前行

　　車險(xiǎn)費(fèi)率市場化之所以備受關(guān)注，是因?yàn)楦母锏耐七M(jìn)將帶來保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大而費(fèi)率卻面臨下調(diào)的壓力，故短期內(nèi)或引發(fā)價(jià)格競爭加劇，從而將壓縮本就微利的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利空間。多位接受北京商報(bào)記者采訪的人士均擔(dān)心，這次費(fèi)率改革恐重蹈2003年之覆轍。

　　據(jù)了解，早在2003年全國范圍內(nèi)實(shí)施車險(xiǎn)費(fèi)率改革，當(dāng)時(shí)并沒有對資本金、償付能力等提出嚴(yán)格的限制，各險(xiǎn)企自主開發(fā)產(chǎn)品和厘定費(fèi)率，隨即價(jià)格混戰(zhàn)拉開序幕，導(dǎo)致車險(xiǎn)市場全線虧損。不得已，保監(jiān)會于2006年推出目前仍實(shí)施的A、B、C三套車險(xiǎn)條款并規(guī)定費(fèi)率折扣上限(折扣不能低于7折)，進(jìn)一步加強(qiáng)了費(fèi)率的統(tǒng)一性。

　　在本輪市場化進(jìn)程中，擁有自主經(jīng)營權(quán)的多為人保、平安、太保等大險(xiǎn)企，再加上自身客戶資源、規(guī)模效應(yīng)、數(shù)據(jù)積累、管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢，大險(xiǎn)企將占有主導(dǎo)地位，勢必取得更多的市場份額，中小險(xiǎn)企面臨轉(zhuǎn)型壓力�？梢钥隙ǖ氖牵�中小險(xiǎn)企本身盈利能力偏弱，且多數(shù)只能采用沒有優(yōu)勢的協(xié)會條款，很可能將面臨市場份額逐漸萎縮的境遇。

　　北京商報(bào)記者采訪的多位中小險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表達(dá)了這一擔(dān)憂，認(rèn)為改革更應(yīng)體現(xiàn)公平性。

　　對于上述擔(dān)憂，也有車險(xiǎn)專家認(rèn)為，現(xiàn)在車險(xiǎn)市場已成熟不少，保險(xiǎn)公司不會為了市場不顧效益地打價(jià)格戰(zhàn)，小險(xiǎn)企或許可通過創(chuàng)新服務(wù)來求得生存發(fā)展之路。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)還認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)在北京、深圳等實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)試點(diǎn)的省市進(jìn)行改革探索，以防改革引起車險(xiǎn)市場波動(dòng)太大。

　　事實(shí)上，2010年北京就啟動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，將理賠記錄與費(fèi)率浮動(dòng)掛鉤，同年，深圳也啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)，最終推出車險(xiǎn)費(fèi)率與理賠記錄、違規(guī)駕駛等聯(lián)動(dòng)的改革方案，都取得了明顯的效果，提高了險(xiǎn)企盈利能力，并降低了優(yōu)質(zhì)車主的費(fèi)用支出。

　　北京商報(bào)記者 崔啟斌 實(shí)習(xí)記者 陳婷婷/文 韓瑋/漫畫 王飛/制表

　　車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整時(shí)間表

　　2001年10月1日 廣東省試點(diǎn)車險(xiǎn)改革，拉開第一輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場化序幕

　　2003年1月1日 全國范圍內(nèi)推行車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，各財(cái)險(xiǎn)公司自主開發(fā)厘定車險(xiǎn)費(fèi)率和條款

　　2006年3月 借交強(qiáng)險(xiǎn)出臺之機(jī)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會推出包括車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的A、B、C三套商業(yè)車險(xiǎn)商品

　　2009年10月 北京啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率改革，《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案(征求意見稿)》向全社會征求意見

　　2010年1月 北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會研究制定《2011年度北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)檔次升降方案》

　　2010年6月 保監(jiān)會授權(quán)深圳開展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)

　　2011年3月 保監(jiān)會成立完善商業(yè)車險(xiǎn)制度調(diào)研工作組，正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革工作

　　2011年9月 保監(jiān)會就《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見

　　2012年3月 中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會推出《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》

　　2012年3月 保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》

　　2012年12月 保監(jiān)會內(nèi)部征求意見后，再改商業(yè)車險(xiǎn)改革方案

　　2013年1月 保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》