所謂“全額罰息”，是指持卡人當(dāng)月沒有全額還款，銀行將對(duì)全部透支款項(xiàng)從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。
連日來，信用卡“全額罰息”的投訴備受關(guān)注。昨日，有中小銀行宣布在非信用卡業(yè)務(wù)的計(jì)息方式上“僅對(duì)逾期部分計(jì)算罰息”，但其他各家銀行的計(jì)息方式未現(xiàn)明顯變化，工行推行3年的僅對(duì)逾期還款部分還息的方式仍未得到業(yè)界的廣泛響應(yīng)，推進(jìn)速度緩慢。
而部分銀行采取的“容差還款”方式雖然與“全額罰息”相比較更人性化一些，但普遍只有10元的“容差”額度顯得非�！靶狻�。分析指，“全額罰息”是銀行信用卡利潤的重要利潤來源，各家銀行不會(huì)輕易取消。
“全額罰息”引各界抨擊
計(jì)息方式目前在信用卡業(yè)務(wù)上仍未現(xiàn)大面積普及。而對(duì)于“全額罰息”，持卡人普遍感到不滿，法律界亦認(rèn)為缺乏依據(jù)。山東一律師近期就向銀監(jiān)會(huì)主席尚福林致信，認(rèn)為信用卡“全額罰息”、高額滯納金等銀行霸王條款侵犯消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)，違背了銀監(jiān)會(huì)制定的相關(guān)規(guī)定，請(qǐng)求“對(duì)涉及信用卡的霸王條款進(jìn)行整頓或者廢除”。
據(jù)該律師透露，銀監(jiān)會(huì)11月15日受理了他的請(qǐng)求，并稱待辦理完畢后，銀監(jiān)會(huì)將給予書面回復(fù)。
“容差還款”仍不解渴
對(duì)于采取“全額罰息”的理由，有銀行業(yè)人士指出，信用卡其實(shí)是一種無抵押的小額貸款，銀行對(duì)于不能還款的持卡人承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)�；诔挚ㄈ藢�(duì)信用的違背，銀行認(rèn)為有必要把部分風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)費(fèi)用和不信任懲罰疊加起來，對(duì)透支的全部費(fèi)用進(jìn)行罰息。
有業(yè)內(nèi)專家也為銀行辯解稱，客戶刷卡時(shí)，銀行即付出資金，實(shí)際是給予客戶一筆貸款，客戶如全額按時(shí)還款則銀行給予一定期限的免息使用資金的激勵(lì)，但銀行獲得這些資金是有成本的，在可持續(xù)的商業(yè)模式下，極少數(shù)未能及時(shí)足額還款的客戶付出的罰息，成為承擔(dān)前述免息資金成本的主要來源。
基于這些理由，銀行推進(jìn)“部分罰息”的動(dòng)力較小。目前，不少銀行用另一種方式緩和“全額罰息”帶來的客戶埋怨——容差還款，包括招商銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行等銀行在內(nèi)，普遍針對(duì)賬單額與還款額之差在10元以內(nèi)的不進(jìn)行“全額罰息”，而是滾入下月計(jì)息。
外界期望監(jiān)管層介入
記者從銀行業(yè)人士處了解到，銀行內(nèi)部確有考慮在還款計(jì)算方式上進(jìn)行調(diào)整，“方向肯定是要實(shí)現(xiàn)更人性化，但細(xì)節(jié)仍需要商討，何時(shí)取消還沒有時(shí)間表”。據(jù)此分析，依靠銀行內(nèi)部動(dòng)力取消“全額罰息”，時(shí)日仍然漫長。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，中國的銀行對(duì)持卡人已經(jīng)還過的錢仍收取所謂“罰息”是不對(duì)的，利息不是“罰”的，更不應(yīng)該“全額罰息”。發(fā)放信用卡的目的是鼓勵(lì)消費(fèi)，“全額罰息”違背了這個(gè)初衷。中國的信用卡利息過高，將來應(yīng)當(dāng)大幅度降低，降到正常消費(fèi)貸款的水平才是合理的。
值得注意的是，近日，經(jīng)中央編制委員會(huì)辦公室批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局正式成立，該局的主要職能是：制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總體戰(zhàn)略、政策法規(guī)；協(xié)調(diào)推動(dòng)建立并完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者服務(wù)、教育和保護(hù)機(jī)制等。
“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門要全面落實(shí)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)各項(xiàng)工作要求。”銀監(jiān)會(huì)指出，銀監(jiān)會(huì)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格履行責(zé)任，加強(qiáng)行為監(jiān)管，讓人民群眾滿意，以更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
