許多企業(yè)高管精力主要傾注在事業(yè)上，對個人的財(cái)富打理缺少規(guī)劃，不知道怎樣去合理配置資產(chǎn)、考慮中長期的安排。
理財(cái)?shù)谝徊剑悍治黾彝セ厩闆r和財(cái)務(wù)狀況
首先，分析家庭情況，了解理財(cái)目標(biāo)。李先生45歲，某企業(yè)高管。太太錢女士，全職在家，40歲。大兒子15歲，小兒子10歲，父母希望孩子將來出國讀大學(xué)。
然后，分析家庭財(cái)務(wù)狀況，做到心中有數(shù)。李先生月收入5萬元，年終獎20萬元，基本生活月常規(guī)支出1.9萬元�；钇诖婵�200萬元，定期200萬元，股票價(jià)值200萬元，自購無貸房一套市價(jià)610萬元，合計(jì)總資產(chǎn)1210萬元。李先生和錢女士均有10萬元的大病保險(xiǎn)。
理財(cái)?shù)诙剑鹤黾彝ヘ?cái)務(wù)診斷和理財(cái)情況分析
可以從分析各項(xiàng)理財(cái)占比和投資收益情況著手，來評估家庭財(cái)務(wù)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、債務(wù)清償能力和財(cái)富增值能力�！�
李先生家庭總資產(chǎn)負(fù)債率為0，建議考慮合理利用財(cái)務(wù)杠桿，完成近期和中遠(yuǎn)期的理財(cái)需求。年儲蓄率達(dá)到71.5%，流動性資產(chǎn)占比較高。凈資產(chǎn)投資率達(dá)到15.87%，大大低于50%的一般值，缺少生息資產(chǎn)，容易受到通貨膨脹的影響。
理財(cái)?shù)谌剑鹤龌镜募彝ヘ?cái)務(wù)規(guī)劃
基本的財(cái)富規(guī)劃包括基本支出、配置方案、產(chǎn)品選擇，同時要考慮期限，考慮解決特定用途，如子女教育、醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老備用、特殊情況應(yīng)急等。此部分規(guī)劃最好借助專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理，共同制定方案并實(shí)施，實(shí)施后，還要定期做好評估，對不足的地方進(jìn)行調(diào)整�！�
1. 一般家庭持有的備用金為3-6個月的家庭支出，10萬元的活期備用金就足夠了。李先生的成長性資產(chǎn)僅為200萬元的股票投資，目前虧損還有30%，考慮到目前大盤點(diǎn)位處于較低點(diǎn)位，李先生應(yīng)對持倉股票進(jìn)行診斷，進(jìn)行一定程度的補(bǔ)倉或調(diào)倉，建議初次補(bǔ)倉金額為50萬元。此外，建議增配偏股型基金50萬元，并開通基金定投每月5000元。股票和偏股票基金屬于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)偏高的，李先生可配置風(fēng)險(xiǎn)偏低的債券型基金50萬元和抵御通貨膨脹的黃金20萬元。
2. 李先生目前有200萬元的定期資產(chǎn)，考慮到李先生性格比較保守，建議將這200萬定期轉(zhuǎn)化為目前招商銀行的“貸里淘金”系列或“點(diǎn)貸成金”系列等穩(wěn)健收益類產(chǎn)品，期限通常在1年以內(nèi)，收益在4%-5%。
3. 李先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議將大病險(xiǎn)由10萬元增配到50萬元，每年增繳28000元，繳納10年。錢女士10萬元的醫(yī)療保障不能滿足市場上重大疾病平均水平20萬元的要求，增配到30萬元，每年需額外支出約12000元，繳納10年。
4. 大兒子還有3年要去國外留學(xué)了，每年需要的30萬元學(xué)費(fèi)可在李先生年收入中支出；小兒子還有8年上大學(xué)，那時李先生已接近退休，將有3年的學(xué)費(fèi)要靠積蓄�？稍谧罱�3年各支出35萬元做國債、理財(cái)產(chǎn)品或儲蓄型期繳保險(xiǎn)。
好的理財(cái)規(guī)劃，可以讓家庭財(cái)產(chǎn)保值和增值，也能解決家庭的目標(biāo)，讓現(xiàn)在和未來的生活在財(cái)務(wù)上保持穩(wěn)健。沒有了后顧之憂，對企業(yè)高管來說，也就可以投入更多的精力放在事業(yè)上，創(chuàng)造更多的財(cái)富。（招商銀行上海分行供稿）
