CPI雖然有所滑落，但是每個人都深刻體會到了物價上漲對我們的生活所帶來的影響。在這背景之下，“錢越來越不值錢”，其含義便是“明天的錢所能獲得的購買力不如今天的錢能夠獲得的購買力”，因此，適度地增加消費，反而是一種對付通脹的方式。

　　據(jù)南國早報介紹，12月份說來就來了，一到年末，我們對于本年度的工作、生活、財務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)度等都將進行審視總結(jié)。除了個人身體健康需“年度體檢”，我們對于家庭財務(wù)也應(yīng)該有類似的“體檢”流程。

　　2011年以來股市一蹶不振，證券、基金類投資資產(chǎn)大幅縮水；由于物價持續(xù)上漲，人們越發(fā)感覺到貨幣貶值的效應(yīng)；經(jīng)過累次加息，2012年開始月供負(fù)擔(dān)也將進一步增大……針對這些新問題，我們需要的是重新審視一番財務(wù)指標(biāo)，讓家庭財務(wù)跟上環(huán)境變化的步伐。

　　調(diào)整重點一：提前還貸早綢繆

　　2011年年內(nèi)，央行進行了3次加息，其中對于個人和家庭來說影響最大的莫過于5年及以上的長期貸款利率隨之水漲船高。經(jīng)過3次加息后，5年及以上的長期貸款利率由6.4%上升到7.05%。由于大部分銀行對于房貸利率的調(diào)整采用的都是按年調(diào)整的方式，考慮到貨幣政策轉(zhuǎn)向的因素，年內(nèi)再進行加息的可能性不大，因此從2012年新年開始，房貸所使用的基準(zhǔn)利率將在7.05%的水平。按照存量房貸7折的優(yōu)惠利率來計算，從明年1月起，實際使用的房貸利率將從4.48%提高到4.935%，利率提高的幅度超過了10%。如果以100萬元的商業(yè)住房貸款來計算，30年期貸款的月供額將從5055元提高到5329元。

　　因此，我們需要觀察一下在銀行貸款利率調(diào)整后，月供額占月稅后收入的比重。繼續(xù)按照上面的例子來計算，假使某家庭的月稅后收入為2萬元，那么月供額占月稅后收入的比重就會從25.28%提高到26.65%。

　　如果月供比例增加得過高，往往會對每月的現(xiàn)金流產(chǎn)生一定的影響。

　　此外，我們還可以關(guān)注一下“利息保障倍數(shù)”的指標(biāo)。利息保障倍數(shù)是指用月凈收入除以每個月支付的利息。舉個例子來說，某個家庭的月凈收入為1.5萬元，每個月需要支付的房貸利息為3000元，那么這個家庭的利息保障倍數(shù)就是5。通常來說，當(dāng)利息保障倍數(shù)大于4時，財務(wù)比較安全。由于利率調(diào)整，每個月需要支付的利息也會有所增加，利息保障倍數(shù)隨之變小。

　　記者點評：所以，在進行年末財務(wù)體檢的時候，如果發(fā)現(xiàn)月供比例增加得過高，或是利息保障倍數(shù)降低到安全值4以下，建議你不妨在年底之前考慮使用一些存量資金進行部分提前還貸。

　　需要提醒你的是，每年年末是提前還貸的高峰時間，加上到了明年初這個時間節(jié)點大部分貸款客戶的房貸利率都將上調(diào)，預(yù)計到銀行辦理提前還貸的人數(shù)將有所增加，為順利辦理提前還貸手續(xù)，最好提前與辦理貸款的銀行網(wǎng)點取得聯(lián)系，預(yù)約提前還貸的時間，免得趕上還貸的長龍。

　　調(diào)整重點二：提高風(fēng)險資產(chǎn)比例

　　今年的資本市場可謂是疲軟不振，盡管年初時上證指數(shù)再次攀升到3000點上方，但隨后股市重新進入調(diào)整，8月份之后股市更是一路下挫，直到近期才有所回暖。從個股的表現(xiàn)來看，大部分股票今年也是跌幅嚴(yán)重。