上周四我去銀行排隊(duì)買國債，沒想到不到10分鐘就賣光了，感覺這次國債賣的非常火，這是什么原因呢？還有，在買不到國債的情況下，一些銀行工作人員給我們推薦一些高利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)說也是保本的，收益比銀行定期存款利率高，并且還附送家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，請問這些保險(xiǎn)產(chǎn)品到底靠不靠譜呢？

　　劉先生：

　　對于您的苦惱，想必會(huì)有很多市民感同身受。財(cái)政部這一期的國債發(fā)售之所以相比以往更為火爆，主要原因在于當(dāng)前的市場處于利率下行趨勢。我們看到，今年一季度的GDP增長已經(jīng)回落至8.1%的水平，4月份的CPI也已回落到3.4%的正利率區(qū)間，雖然中國人民銀行今年以來還沒有調(diào)低存貸款基準(zhǔn)利率，但就在上周六，央行再一次降低了存款準(zhǔn)備金率，為銀行業(yè)補(bǔ)充流動(dòng)性，在不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來，降息并不是很遙遠(yuǎn)的事情。

　　國債一般被稱為“金邊債券”，除非像希臘一樣面臨政府破產(chǎn)危機(jī)，否則幾乎無任何風(fēng)險(xiǎn)，人民幣國債更不用說了，購買它你可以放一百個(gè)心。除了國債之外，其他任何投資理財(cái)產(chǎn)品都是存在風(fēng)險(xiǎn)的。

　　目前市場上確實(shí)存在一些捆綁家庭財(cái)產(chǎn)的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，所謂“投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，其中國內(nèi)某保險(xiǎn)公司推出的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，合約期為3年，每年收益為銀行3年期定期存款利率加0.5個(gè)百分點(diǎn)，如果遇到基準(zhǔn)利率上漲，它的利率也跟著漲，但如果降，它的利率不低于您購買之日的利率。

　　從理財(cái)?shù)慕嵌确治�，這樣的產(chǎn)品確實(shí)不錯(cuò)，假設(shè)銀行利率長期平穩(wěn)，那么該產(chǎn)品收益與國債相當(dāng)，并且這種保險(xiǎn)還附贈(zèng)您購買額2倍保險(xiǎn)額的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如果家庭財(cái)產(chǎn)因故發(fā)生損失，還可以獲得理賠。但有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)十分需要您三思，那就是這款保險(xiǎn)產(chǎn)品您不能提前退保，如果在3年期限未到之時(shí)提前退保，那么不僅您全部的收益都沒有了，并且連投資的本金也都會(huì)有所損失。

　　請您記著，保險(xiǎn)產(chǎn)品無論如何包裝，其本質(zhì)仍然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，與國債存在本質(zhì)不同。雖然購買國債提前兌換的話，也會(huì)損失一部分應(yīng)得收益，但本金并不會(huì)損失，而目前市場上大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果提前退保，都會(huì)損失本金，并且損失率還不低，足夠您后悔一陣子的了。所以說，如果您有閑錢，并且能保證這筆錢在幾年內(nèi)是絕對不會(huì)用上的，那么您可以購買相應(yīng)年限的理財(cái)保險(xiǎn)，但話說回來，誰能料到明天會(huì)發(fā)生什么事情呢？