你50歲，退休前需備好養(yǎng)老金116萬(wàn)？

　　提到養(yǎng)老，相信大部分年輕人都不會(huì)把這個(gè)問(wèn)題放在眼中，即便是40多歲，10年內(nèi)就要步入退休生活的市民，也不會(huì)太過(guò)在意，都認(rèn)為自己有社�？梢阅�。我們退休后，究竟需要多少錢(qián)養(yǎng)老，又該如何準(zhǔn)備養(yǎng)老金呢？

　　200余萬(wàn)養(yǎng)老非聳人聽(tīng)聞

　　就在今年4月，郎咸平在博客中寫(xiě)到“目前北京一個(gè)普通家庭一年的生活費(fèi)是5萬(wàn)元，如果CPI為3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9萬(wàn)塊。假設(shè)你離退休還有20年，退休后還要再活20年，那么你需要的養(yǎng)老費(fèi)用是242萬(wàn)元。如果你現(xiàn)在月薪是4000塊，薪水的漲幅也是每年3%。那退休時(shí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金總共也只有37萬(wàn)元，但是你需要242萬(wàn)，連這個(gè)零頭都不夠，怎么養(yǎng)老？太可怕了！”

　　這個(gè)說(shuō)法是不是靠譜呢？中信銀行重慶分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師、AFP持證人譚建霞分析后認(rèn)為，這個(gè)說(shuō)法并非聳人聽(tīng)聞，而是有現(xiàn)實(shí)的理論依據(jù)。

　　另一位AFP持證人陳靜則告訴記者，退休后，生活開(kāi)支相比以前將會(huì)大幅度減少，但是相對(duì)的醫(yī)療、旅游等開(kāi)支也會(huì)增加，因此退休后的開(kāi)支大約會(huì)是退休前的60%—70%左右。

　　“假設(shè)，退休后你每月的開(kāi)支為2000元，從60歲開(kāi)始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬(wàn)元養(yǎng)老金。

　　假如我們以3%的通脹計(jì)算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購(gòu)買(mǎi)力計(jì)算，你的壽命為80歲，你現(xiàn)在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備116萬(wàn)元，才能滿足你現(xiàn)在每個(gè)月花費(fèi)2000元的生活水平�！�

　　80后需要準(zhǔn)備更多

　　如果你現(xiàn)在的年齡越小，面臨的通脹時(shí)間就越長(zhǎng)，到時(shí)候需要準(zhǔn)備的退休金將更多。如果你對(duì)生活水平要求更高的話，自然也要更多的錢(qián)。

　　譚建霞簡(jiǎn)單地計(jì)算了一下，假設(shè)退休后，每個(gè)月想要過(guò)上和現(xiàn)在3000元相同購(gòu)買(mǎi)力的生活水平，如果你現(xiàn)在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計(jì)算，那么需要為20年退休生活準(zhǔn)備174萬(wàn)元。如果你現(xiàn)在40歲，則需要為此準(zhǔn)備234萬(wàn)。如果你是個(gè)80后，現(xiàn)在30歲的話，則需要準(zhǔn)備314萬(wàn)退休金。

　　聽(tīng)起來(lái)似乎是不太可能的事情。譚建霞告訴記者，事實(shí)上真正做起來(lái)并沒(méi)有那么困難，所依靠的就是復(fù)利。

　　復(fù)利計(jì)算的特點(diǎn)是：把上期末的本利之和作為下一期的本金，在計(jì)算時(shí)每一期本金的數(shù)額是不同的。

　　復(fù)利現(xiàn)值是指在計(jì)算復(fù)利的情況下，要達(dá)到未來(lái)某一特定的資金金額，現(xiàn)在必須投入的本金。80后在未來(lái)30年之后要籌措到300萬(wàn)元的養(yǎng)老金，假定平均的年回報(bào)率是6%，那么，現(xiàn)在必須投入的本金是522330元。這只是一次性投入的情況，如果將投資分?jǐn)偟矫總�(gè)月，計(jì)算下來(lái)的結(jié)果大部分人都會(huì)覺(jué)得比較容易。

　　俺要備300多萬(wàn)呢！

　　僅僅知道需要多少錢(qián)養(yǎng)老并不是最關(guān)鍵的，更關(guān)鍵的問(wèn)題是，我們需要通過(guò)哪種方式來(lái)湊足自己的養(yǎng)老金。譚建霞和陳靜給出了幾個(gè)建議。

　　一、社保

　　不可否認(rèn)社保是市民最基本的養(yǎng)老生活保障，可以提供穩(wěn)定可靠的生活來(lái)源。但是社保只能滿足基本的吃飯問(wèn)題是大家都知道的共識(shí)，想要獲得更好的生活品質(zhì)，就需要從其他方面入手。

　　二、基金定投

　　理財(cái)師們簡(jiǎn)單地算了一筆賬，如果每月基金定投1000元，持續(xù)30年，按照每年8%的收益計(jì)算，30年后就能累計(jì)到1500295.18元養(yǎng)老金；按照10%的收益計(jì)算，30年后能夠累計(jì)到2279325.32元養(yǎng)老金。

　　目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后覺(jué)得虧損，就停止了繼續(xù)投入。事實(shí)上，基金定投僅投入1年是很難獲得好的收益的。定投獲利的關(guān)鍵在于是否能耐心投資完一個(gè)景氣循環(huán)。投資者定投的期限最好大于或等于一個(gè)市場(chǎng)周期。從歷史走勢(shì)看，中國(guó)股市一般五年內(nèi)出現(xiàn)一個(gè)循環(huán)周期，那么五年應(yīng)是定投見(jiàn)效的期限。

　　而定投也是越早做越好，按國(guó)際公認(rèn)的基金定投年收益率7.137%計(jì)算，如果目標(biāo)60歲時(shí)累計(jì)100萬(wàn)元基金，現(xiàn)在30歲，需要每月投797.86元。30年間累計(jì)投資的金額是28.7萬(wàn)元；如果現(xiàn)在是40歲，同樣目標(biāo)60歲時(shí)累計(jì)100萬(wàn)元，每月需要投入1888.04元，20年累計(jì)投資45.3萬(wàn)元；如果現(xiàn)在是50歲，每月需要投5734.22元，10年累計(jì)投資68.8萬(wàn)元。

　　三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　此外，市民還可以選擇商業(yè)銀行的養(yǎng)老保險(xiǎn)。以一個(gè)合資保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例，如果從30歲開(kāi)始，每年繳費(fèi)8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月從領(lǐng)取1763元，一直領(lǐng)取到88周歲，能部分彌補(bǔ)退休后的養(yǎng)老金缺口。

　　四、黃金投資

　　有人做過(guò)一個(gè)有趣的比較：在清朝晚期，1兩(相當(dāng)于現(xiàn)在的37.5克)金子相當(dāng)于10兩銀子，1兩銀子相當(dāng)于3000文錢(qián)，一斤(相當(dāng)于1.2市斤)豬肉只要二十文錢(qián)。那時(shí)候1克金子的價(jià)值相當(dāng)于現(xiàn)在的480元(豬肉按10元/斤算)，和今天市場(chǎng)上金飾品每克400多元的價(jià)格相差不大。可見(jiàn)，幾百年來(lái)，黃金確實(shí)可以起到保值的作用。

　　在養(yǎng)老資產(chǎn)中配置黃金，除了抗通脹外，黃金還有容易變現(xiàn)和保存的特點(diǎn)，也可以作為一種家庭資產(chǎn)，世代相傳。