央行一個(gè)月內(nèi)連續(xù)兩次降息，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益也出現(xiàn)了一定程度的回落，而不同銀行存款利息又出現(xiàn)了小幅分化，在這種情況下，百姓又該怎么打理自己的錢(qián)袋子呢？

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和收益均出現(xiàn)回落

　　7月13日中午，記者來(lái)到位于省會(huì)中山路附近的一家交通銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。記者表示想要購(gòu)買(mǎi)一款一年期以上的理財(cái)產(chǎn)品，一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者，目前該行最長(zhǎng)期限的理財(cái)產(chǎn)品為195天，預(yù)期年化收益率4.65%。這位理財(cái)經(jīng)理坦言，受連續(xù)兩次降息影響，目前理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和收益都呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，6月底以來(lái)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量明顯減少。

　　而進(jìn)入7月份，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行呈現(xiàn)量?jī)r(jià)齊跌局面。數(shù)據(jù)顯示，在五大國(guó)有銀行中，工行、農(nóng)行和中行都在7月份以后新發(fā)了產(chǎn)品，但數(shù)量只有6款、2款和1款，建行和交行沒(méi)有發(fā)售新的理財(cái)產(chǎn)品。股份制銀行中，也只有浦發(fā)、光大和深發(fā)展發(fā)售了少量新產(chǎn)品。記者發(fā)現(xiàn)，在售的期限為86天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率多在4.8%以下。而一個(gè)星期以前，同樣期限的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率均在5%以上。

　　不過(guò)一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，降息對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響在短期內(nèi)不會(huì)很明顯，政策效果顯現(xiàn)估計(jì)會(huì)在7月初之后，預(yù)計(jì)其預(yù)期收益率仍有下降的空間。

　　中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品受追捧

　　盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品收益普遍下滑，不少百姓仍將銀行中長(zhǎng)期理財(cái)作為目前理財(cái)?shù)氖走x。

　　記者在光大銀行石家莊分行營(yíng)業(yè)部遇見(jiàn)正在選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的省會(huì)市民馬女士。馬女士說(shuō)：“這兩年，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益比較有保障，為了減少年內(nèi)再次降息造成的損失，我準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)一款半年以上的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品�！惫獯筱y行石家莊分行一位理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，近期，低利率安全性較好的銀行理財(cái)產(chǎn)品受到許多投資者的追捧，特別是中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出一種火爆的場(chǎng)面。

　　同樣的情況出現(xiàn)在中信銀行石家莊分行。近期，中信銀行發(fā)售了多款中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，其中一年期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為5.7%，半年期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為5%，三個(gè)月左右產(chǎn)品年化收益率為4.7%。從前一段該行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品情況看，有的理財(cái)產(chǎn)品在推出之后當(dāng)天即售罄；有的賣(mài)得更火爆，幾個(gè)小時(shí)內(nèi)額度就都被搶光。一些沒(méi)有買(mǎi)到該類(lèi)理財(cái)?shù)目蛻艉蛯?duì)資金流動(dòng)性較高的客戶則選擇購(gòu)買(mǎi)期限更為靈活的快車(chē)、超快車(chē)系列產(chǎn)品，申贖靈活，一個(gè)月預(yù)期年化收益率最高也可達(dá)4.1%。

　　對(duì)此中信銀行石家莊分行營(yíng)業(yè)部一位財(cái)富顧問(wèn)表示，由于央行一個(gè)月內(nèi)兩次降息，在目前通脹緩解、經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，后市仍有進(jìn)一步降準(zhǔn)及降息的預(yù)期，如果未來(lái)降準(zhǔn)或降息，理財(cái)產(chǎn)品收益也會(huì)跟著降低，因此購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品可以提前“鎖定”高收益。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的火爆從一個(gè)側(cè)面反映了廣大居民理財(cái)意識(shí)的提高，但又從另一個(gè)方面反映了普通投資者的盲目性。對(duì)此這位理財(cái)顧問(wèn)建議，在理財(cái)產(chǎn)品選擇上，不僅要首先了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及適合自己的產(chǎn)品，還要對(duì)所買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品有個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，特別是不要盲目跟風(fēng)。

　　例如在現(xiàn)在的市場(chǎng)情況下，建議投資者結(jié)合理財(cái)目的、資金量、理財(cái)時(shí)間來(lái)選擇產(chǎn)品的類(lèi)型和期限，采取分散投資的策略，以資產(chǎn)配置的觀念合理安排自己的投資資產(chǎn)。例如將一部分資金(30%)購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)產(chǎn)品，而不急于動(dòng)用的資金(70%)則可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)期限較長(zhǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、國(guó)債或保險(xiǎn)，做到同時(shí)兼顧理財(cái)收益和靈活兩方面。

　　對(duì)比利息后再儲(chǔ)蓄，存款“搬家”前先算賬

　　這兩次降息與以往降息的不同之處就在于降息后，根據(jù)央行的新政策，部分銀行的存款利息出現(xiàn)了分化。

　　記者在省會(huì)采訪中發(fā)現(xiàn)，許多股份制銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外的LED顯示屏都赫然打出了本行的存款利率，對(duì)比大型國(guó)有銀行，這些中小銀行的存款利率普遍上浮了。

　　目前省會(huì)股份制銀行一年期存款利率普遍為3.30%，而工、農(nóng)、中、建等大型銀行為3.25%，而兩年期以上的存款利率，更出現(xiàn)了一定分化。拿5年期定存來(lái)說(shuō)，個(gè)別銀行的利率達(dá)到了5.225%，而各國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行的5年期定存利率僅為4.75%，兩者之間的差距達(dá)到了0.475%。而在一些銀行的網(wǎng)點(diǎn)，已有省會(huì)市民開(kāi)始關(guān)注這一點(diǎn)，有的儲(chǔ)戶甚至已經(jīng)開(kāi)始給存款搬家。

　　不過(guò)，一家大型銀行的理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為，對(duì)于存款數(shù)額較小的儲(chǔ)戶，手續(xù)費(fèi)確實(shí)是一個(gè)不得不考慮的問(wèn)題，貿(mào)然“搬家”容易得不償失。

　　記者算了一下，股份制銀行10萬(wàn)元一年定存利息是3300元，而五大行10萬(wàn)元一年定存利息是3250元。不同銀行一年期10萬(wàn)元存款利息只差50元，差異并不算大。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上次將存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍后，絕大多數(shù)銀行都將存款利率上浮到頂，沒(méi)有帶來(lái)利率市場(chǎng)化改革所期望看到的差異化定價(jià)。

　　在某商業(yè)銀行前臺(tái)的一位工作人員向記者透露，這幾天還是有不少市民尤其是上了年紀(jì)的老人在對(duì)比了多家銀行的利率之后，作出存款搬家的選擇。

　　儲(chǔ)戶是否需要考慮存款搬家的問(wèn)題，為自己的資產(chǎn)早做準(zhǔn)備？銀行工作人員給記者算了一筆賬。

　　假設(shè)10萬(wàn)元在銀行存一年，如果儲(chǔ)戶在6月8日之后、7月6日之前存入銀行，能享受3.5%甚至3.575%的年利率，一年利息為3500元或3575元。本次降息之后，一年期存款基準(zhǔn)利率為3.00%，銀行最多能上浮10%，即為3.3%，10萬(wàn)元存一年最多能拿到3300元利息。

　　“個(gè)人并不建議中小儲(chǔ)戶進(jìn)行存款搬家，原因在于，如果進(jìn)行存款搬家，跨行轉(zhuǎn)賬，其間收取的手續(xù)費(fèi)一般要幾十元；而如果客戶不選擇跨行轉(zhuǎn)賬而是先取現(xiàn)再去他行存款，要冒的風(fēng)險(xiǎn)更大。”

　　業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，如果是存定期的儲(chǔ)戶，存款時(shí)間已經(jīng)有小半年了，一旦“搬家”，之前的半年就會(huì)轉(zhuǎn)成活期利率，并不一定劃算。