袁野繪
8月20日央行發(fā)布，截至第二季度末，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量突破3億張門(mén)檻，達(dá)到3.03億張。這就意味著，我國(guó)平均每5個(gè)人中就有1個(gè)人持有信用卡；信用卡授信總額也大幅上漲，達(dá)到2.99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.1%。然而，在刷卡消費(fèi)漸成時(shí)尚的同時(shí)，也給一些消費(fèi)者帶來(lái)不少麻煩。
辦卡莫貪小便宜
持有信用卡太多，持卡者需要時(shí)常關(guān)注每張卡的消費(fèi)情況、還款情況，不僅浪費(fèi)時(shí)間，還有可能因?yàn)橛馄谶�款影響個(gè)人信用
在江蘇省南京市一家國(guó)企工作的許女士最近遇到了一件煩心事：前不久，她在一家銀行申請(qǐng)房貸時(shí)，被告知因存在不良信用記錄而被該行拒之門(mén)外�！白约簭臎](méi)刷過(guò)信用卡，怎么會(huì)在銀行留下不良信用記錄呢？”
帶著疑問(wèn)，許女士到銀行查詢了個(gè)人征信記錄，竟然發(fā)現(xiàn)自己拖欠了銀行數(shù)百元信用卡年費(fèi)和滯納金。許女士這時(shí)才想起來(lái)，幾年前，一位在銀行工作的朋友讓她填了一張申請(qǐng)表，辦了張信用卡。“我只是填了張表格，卡拿到后也沒(méi)有激活，銀行為什么要收年費(fèi)呢？”許女士很委屈。
像許女士這樣，糊里糊涂被上了“黑名單”的人不在少數(shù)。
這些年，銀行間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了吸引客戶，一些銀行降低了辦卡門(mén)檻，申請(qǐng)信用卡不用再像以前那樣需要仔細(xì)審核。有的銀行甚至在馬路邊、小區(qū)里擺個(gè)攤，隨時(shí)給居民辦理信用卡。這雖然給人們帶來(lái)不少便利，但也存在不少問(wèn)題。
在北京海淀區(qū)某小區(qū)一個(gè)辦理信用卡的“路邊攤”，筆者發(fā)現(xiàn)，來(lái)往路人只要出示一下身份證，填一張登記表，就可以辦理信用卡。有的工作人員還表示，只要顧客需要，“可以辦理任何一家銀行的信用卡”。攤位上擺滿了各式各樣的小禮品，宣傳單上寫(xiě)著浦發(fā)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等字樣。
見(jiàn)筆者走來(lái)，工作人員立即熱情地宣傳辦理信用卡的好處及辦卡可以換到贈(zèng)品，“保溫杯、微波爐三件套、餐飲店代金券都有，特別劃算，只要你填張申請(qǐng)表就行�！倍�(dāng)筆者詢問(wèn)關(guān)于“未激活信用卡”的政策時(shí)，工作人員要么含糊其辭，要么避而不談。
中國(guó)工商銀行牡丹卡信用中心的一位負(fù)責(zé)人建議，辦理信用卡要考慮自己的實(shí)際需求，沒(méi)有需求先別辦卡。如果實(shí)在需要辦信用卡，最好到銀行網(wǎng)點(diǎn)，詢問(wèn)清楚信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后再辦理。另外，信用卡不要辦理太多，因?yàn)楦鲝埧ǖ南M(fèi)額度、還款日期都不相同，持卡者需要時(shí)常關(guān)注每張卡的消費(fèi)情況、還款情況，不僅浪費(fèi)時(shí)間，還有可能因?yàn)槟承┛ㄓ馄谟绊憘�(gè)人信用。
更有甚者，由于申請(qǐng)人在填寫(xiě)表格時(shí)一定會(huì)透露身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息，有的違法分子就利用這些信息去申請(qǐng)其他銀行的信用卡，然后網(wǎng)上激活或電話激活，最后利用激活的信用卡透支消費(fèi)。
這位負(fù)責(zé)人提醒：“市民們應(yīng)當(dāng)小心保管自己的身份證。不要貪圖小禮品，在大街上隨便辦理信用卡，被銀行收取年費(fèi)不說(shuō)，一旦讓不法分子乘機(jī)鉆營(yíng)，很可能會(huì)帶來(lái)巨大損失。”
刷卡安全有風(fēng)險(xiǎn)
很多商戶對(duì)照顧客信用卡消費(fèi)后簽名習(xí)慣走流程，不僅給持卡人賬戶帶來(lái)安全隱患，也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動(dòng)地位
前不久，在北京市西城區(qū)一家證券公司工作的劉先生收到銀行的通知短信，提醒他的信用卡在外地某商場(chǎng)完成了3筆2萬(wàn)多元的消費(fèi)。他隨即撥打了該銀行信用卡中心的電話，查詢后確實(shí)有消費(fèi)記錄�！拔覐臎](méi)去過(guò)這個(gè)地方，難道是別人復(fù)制了我的信用卡？”
劉先生馬上通知銀行凍結(jié)了該信用卡并報(bào)警。之后，他頻繁往返于派出所和銀行，費(fèi)盡周折，可事情還是沒(méi)有得到解決。派出所方面表示，案件線索不足，又是異地作案，偵破難度太大，需要時(shí)間；銀行方面則表示，案件發(fā)生在外地，只能去當(dāng)?shù)劂y行查詢，而且由于他的信用卡是憑密碼消費(fèi)，所以銀行不負(fù)責(zé)賠償。
經(jīng)了解，劉先生得知，目前多數(shù)銀行都為客戶提供失卡保障服務(wù)，即信用卡丟失后，持卡人在第一時(shí)間向銀行申請(qǐng)掛失，銀行對(duì)被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行部分賠償。但這種保障，只針對(duì)沒(méi)有設(shè)置交易密碼的客戶。
“要不是信用卡被盜刷，我哪里知道一張銀行卡還有那么多的門(mén)道？”劉先生感嘆說(shuō)。
筆者了解到，在國(guó)外很多國(guó)家，都是用簽名作為信用卡消費(fèi)依據(jù)，而在國(guó)內(nèi)，人們都習(xí)慣通過(guò)對(duì)信用卡設(shè)置密碼來(lái)保障安全，很多商戶對(duì)照顧客信用卡消費(fèi)后的簽名時(shí)也習(xí)慣走形式。這不僅給持卡人賬戶帶來(lái)安全隱患，也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動(dòng)地位。
目前，復(fù)制銀行卡盜刷案件頻發(fā)。犯罪分子在商場(chǎng)、超市的銀行柜員機(jī)插卡口安裝帶有偽造標(biāo)志的復(fù)合蓋，里面裝有讀卡器，獲取用戶信用卡信息。還有一些犯罪分子，在ATM機(jī)數(shù)字鍵盤(pán)上方安裝針孔攝像頭偷窺密碼，再通過(guò)復(fù)制信用卡，實(shí)現(xiàn)異地取款。
北京亞運(yùn)村一家銀行的客戶經(jīng)理提醒說(shuō)，持卡人一定要提高警惕，在ATM機(jī)等刷卡設(shè)備上刷卡時(shí)要注意觀察存取款設(shè)備或讀卡器是否異常，輸入密碼時(shí)要警惕周圍有沒(méi)有形跡可疑的陌生人，防止被人偷看信用卡資料。另外，為提高信用卡安全系數(shù)，信用卡上一定要簽上名字，簽名最好有特色，不易模仿。
“免息”消費(fèi)劃算嗎
銀行往往打出“免息”的宣傳旗號(hào)。事實(shí)上是免息不免費(fèi)。一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要高于銀行1年商業(yè)貸款的利息
目前，電子商務(wù)日漸流行，各大購(gòu)物網(wǎng)站為了方便消費(fèi)者，紛紛推出“分期付款”計(jì)劃，大到冰箱、彩電，小到微波爐、面包機(jī)，都可以分期付款。部分銀行也推出了各種分期付款優(yōu)惠的信用卡，還有些銀行打出了“免息”的口號(hào)。
分期付款能免息，真有這樣的好事兒?jiǎn)�？家住北京市朝�?yáng)區(qū)小莊的張先生不這么認(rèn)為，他最近完成了一個(gè)累積18萬(wàn)元的商品分期付款消費(fèi)，分18期還款，最后算下來(lái)，手續(xù)費(fèi)高達(dá)2萬(wàn)元。
中國(guó)工商銀行牡丹卡信用中心一位負(fù)責(zé)人表示，其實(shí)，大多數(shù)分期付款都有成本。信用卡分期付款推出早期，銀行往往打出“免息”的旗號(hào)宣傳。事實(shí)情況是免息不免費(fèi)�！耙话阈庞每ǚ制诟犊�1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息5.31%。”他說(shuō)。
他提醒持卡人，選擇分期付款的消費(fèi)者要特別注意賬戶信用額度。假設(shè)某賬戶信用額度10萬(wàn)元，消費(fèi)了9萬(wàn)元的商品，分24期還款，算下來(lái)手續(xù)費(fèi)是1.5萬(wàn)元。一般情況下，手續(xù)費(fèi)是第一期就扣掉的，該賬戶余額1萬(wàn)元就透支了，所以必須還要存5000元。另外，各家銀行的分期付款方式也不盡相同，如果選擇分期付款，務(wù)必先了解清楚該購(gòu)物網(wǎng)站、該銀行卡的還款細(xì)則，小心“透支”信用。
北京市海淀區(qū)的小王剛畢業(yè)，公司就給他辦了一張工資卡�？词切庞每�，小王認(rèn)為有一個(gè)月的免息期，就透支消費(fèi)了一把。可拿到銀行寄來(lái)的賬單時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)的第一天就進(jìn)入計(jì)息日，這讓他很迷惑。
經(jīng)了解，小王才明白，一般在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的信用卡都是貸記卡。貸記卡存款不計(jì)息，年費(fèi)較高，最長(zhǎng)有56天的免息期，免息期后每天萬(wàn)分之五計(jì)復(fù)利。而公司統(tǒng)一辦理的工資卡多是準(zhǔn)貸記卡。準(zhǔn)貸記卡存款計(jì)息，年費(fèi)相對(duì)便宜；但準(zhǔn)貸記卡沒(méi)有免息期，也就是說(shuō)從透支之日起就按每天萬(wàn)分之五計(jì)單利。
他提醒持卡人，使用信用卡信貸消費(fèi)時(shí)，務(wù)必弄清楚自己的銀行卡是貸記卡還是準(zhǔn)貸記卡。如果是準(zhǔn)貸記卡，就不要透支消費(fèi)了。
年費(fèi)不是小問(wèn)題
各家銀行免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一。對(duì)有多張信用卡的持卡人應(yīng)詳細(xì)了解每張銀行卡的年費(fèi)規(guī)則，以免落入銀行收費(fèi)范圍帶來(lái)?yè)p失
“本來(lái)為了幫朋友完成任務(wù)才辦了這么多信用卡，沒(méi)想到現(xiàn)在反而成了負(fù)擔(dān)�！鄙虾钇謪^(qū)居民王阿姨說(shuō)，如果卡片每年刷不夠次數(shù)，就有好幾百元的年費(fèi)；為了“免年費(fèi)”，刷信用卡成了上海市楊浦區(qū)居民王阿姨最近的一個(gè)“任務(wù)”。商場(chǎng)購(gòu)物刷卡，飯店吃飯刷卡，甚至去超市買菜、買瓶水都要刷卡，就是要完成 “刷卡免年費(fèi)”的最低要求。
然而，一些專家表示，信用卡即使刷滿次數(shù)，也不一定能免年費(fèi)。持卡人應(yīng)該注意以下幾個(gè)問(wèn)題。
——各家銀行免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一。有的銀行宣傳6次，其實(shí)是有額度要求的，不是每一次刷卡消費(fèi)都算次數(shù)。有的銀行免年費(fèi)是認(rèn)額不認(rèn)次數(shù)的，即只要一次刷滿一定額度，可以不管刷了幾次。因此，對(duì)有多張信用卡的持卡人應(yīng)當(dāng)注意清理卡片，打電話問(wèn)清楚每張銀行卡的年費(fèi)規(guī)則，以免落入銀行收費(fèi)范圍帶來(lái)?yè)p失。
——信用卡刷卡周期一般從核發(fā)日期開(kāi)始。有不少持卡人，為了湊一年的刷卡次數(shù)，都會(huì)選擇在年底突擊刷卡，但很多信用卡的刷卡日期并不是按照自然年來(lái)計(jì)算的，多數(shù)信用卡是辦卡日期或核發(fā)日期為準(zhǔn)來(lái)計(jì)算年費(fèi)的。
另外，如果不及時(shí)繳納年費(fèi)，還能影響信用記錄。一旦在銀行的信用檔案上留下信用污點(diǎn)，產(chǎn)生不良信用記錄，補(bǔ)交費(fèi)用后不良記錄也無(wú)法立即消除。目前國(guó)內(nèi)尚未出臺(tái)多長(zhǎng)時(shí)間能消除不良信用記錄的規(guī)定，可能需要多次良好信貸消費(fèi)記錄才能抵消。因此，持卡人在辦理信用卡時(shí)一定要弄清規(guī)則，時(shí)常瀏覽銀行網(wǎng)站等了解最新政策。
