你買車，全額付款還是貸款？民生銀行和有關(guān)部門聯(lián)合推出的 《2012中國汽車金融報告》顯示：只有10%的購車人貸款買車，而在美國等發(fā)達(dá)國家，貸款買車的比例達(dá)到70%。不過種種跡象顯示，隨著購車族的年輕化和理財意識的強(qiáng)化，在未來3年內(nèi)，國內(nèi)貸款買車的比例將達(dá)到30%甚至更高。

　　車貸三足鼎立

　　這個報告指出，僅僅在10年前，愿意選擇貸款買車的客戶屈指可數(shù)，但截至2011年底，汽車消費(fèi)金融市場余額已經(jīng)突破3000億元,其中汽車金融公司消費(fèi)貸款936億元，占28%；信用卡車貸分期付款850億元，占26%；商業(yè)銀行消費(fèi)貸款1367億元，占41%。

　　廣義的汽車金融指在汽車的生產(chǎn)、流通、購買與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動。狹義的汽車金融服務(wù)通常是指汽車銷售過程中對消費(fèi)者或經(jīng)銷商所提供的融資及其他金融服務(wù),包括對經(jīng)銷商的展廳建設(shè)和設(shè)備貸款、庫存融資和對用戶的消費(fèi)信貸、融資租賃、保險等。實證研究表明，汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了約30%的利潤，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來約70%的利潤。汽車金融服務(wù)是汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈上最具價值和最有活力的一環(huán)，其發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費(fèi)有著巨大的推動作用。

　　汽車金融起源于20世紀(jì)20年代的美國，當(dāng)時的業(yè)務(wù)由汽車制造商向消費(fèi)者提供汽車銷售分期付款開始。我國的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)起步較晚，與成熟市場相比，汽車金融的核心業(yè)務(wù)——汽車批發(fā)金融、汽車消費(fèi)金融在中國都只有不到三十年的歷史。

　　過去五年，我國汽車銷售市場繼續(xù)增長，根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國產(chǎn)銷分別為1841.89萬輛和1850.51萬輛，其中乘用車產(chǎn)量為1448.53萬輛，同比增長4.23%；銷量1447.24萬輛，同比增長5.19%。

　　報告認(rèn)為，未來幾年我國乘用車銷售市場將以每年超過7%的增長率增長，而二手車市場的年均增長率將會超過15%，汽車金融服務(wù)有著非常廣闊的市場發(fā)展空間，預(yù)計到2015年，汽車消費(fèi)金融市場余額將達(dá)6700億，其中汽車金融公司消費(fèi)貸款1600億元，占24%；信用卡車貸分期1350億元，占20%；商業(yè)銀行消費(fèi)貸款3250億元，占49%。

　　報告同時預(yù)測，未來十年中國汽車消費(fèi)金融的市場容量將超過10000億。其推動因素主要有：一是消費(fèi)群體年輕化。80后、90后進(jìn)入購車高峰，他們的消費(fèi)觀念及生活理念更容易接受貸款買車的方式。二是車貸品種不斷豐富，目前主要以新車消費(fèi)貸款為主，而成熟市場還擁有豐富的租賃業(yè)務(wù)、二手車業(yè)務(wù)等。隨著市場發(fā)展及相關(guān)法規(guī)建立健全，我國汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品線將不斷豐富，為更多消費(fèi)者提供金融服務(wù)。三是個人征信系統(tǒng)的不斷完善。

　　車貸產(chǎn)品多樣

　　汽車消費(fèi)貸款、信用卡分期及汽車金融公司貸款仍是主流的消費(fèi)金融產(chǎn)品，車貸族可根據(jù)自己的收入情況選擇合適的還貸方式：

　　——等本還貸。每期還款額逐步遞減，貸款期限為13個月-60個月，首付低至20%，適合收入較高現(xiàn)金流穩(wěn)定追求高性價比的客戶。

　　——等額還貸。每月還款金額相同，貸款期限為13個月-60個月，首付低至20%。適合每月收入均衡穩(wěn)定的客戶。

　　——分段式還貸。將貸款分成若干段，每段包含數(shù)期還款，每個單一的還款段里，每期總額不同。其特點(diǎn)是月供較低，適合現(xiàn)金流波動幅度較大但波動相對有規(guī)律者。貸款結(jié)束時客戶有2種選擇，一是全額付清尾款，二是二手車置換。

　　——智慧還款，將貸款分為頭尾兩部分，于首期和末期分別歸還。在貸款結(jié)束時客戶有3種選擇，一是全額付清尾款；二是申請12個月的展期；三是二手車置換。其特點(diǎn)是月供低，適合生活前衛(wèi)時尚、車輛更新需求大且在一定時期有較大數(shù)額的額外收入的客戶。

　　——無憂智慧還貸，俗稱 “貸一半付一半”。貸款期末還款50%，客戶有3種選擇，一是全額付清尾款；二是申請12個月展期；三是二手車置換。相比智慧還款月供更低，適合有一定積蓄、現(xiàn)金流波動大、生活前衛(wèi)時尚、車輛更新需求較大者。

　　車貸服務(wù)也不斷細(xì)化體貼，推出多項提醒服務(wù)，如：還款提醒，卡異常提醒、車險續(xù)保提醒、逾期提醒、提前還貸服務(wù)、車險理賠配合服務(wù)、貸款結(jié)束解除抵押提醒等等。