■ 個(gè)案資料

　　我(劉女士)，27歲，工薪族，剛結(jié)完婚，目前做工程設(shè)計(jì)工作，已經(jīng)工作兩年，月收入稅后3400元，年終獎(jiǎng)15000元左右。每月開(kāi)支1000元左右。老公月收入5300元，開(kāi)支300元左右。

　　已經(jīng)購(gòu)房，無(wú)貸款，但是目前欠親戚6萬(wàn)元。老公和我工作前期的積蓄都已經(jīng)花在房子和結(jié)婚上了，目前銀行卡里只剩1萬(wàn)元存款。

　　■ 家庭財(cái)務(wù)分析

　　從劉女士的家庭財(cái)務(wù)收支情況來(lái)看，她和老公的月收入在8700元左右，每月的生活開(kāi)銷(xiāo)大概1300元左右，算下來(lái)每月結(jié)余為7400元左右，一年下來(lái)，加上年底15000元左右的年終獎(jiǎng)，總的家庭結(jié)余在10萬(wàn)元左右。從劉女士的家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看，屬于生涯規(guī)劃中的“建立期”。

　　從家庭形態(tài)來(lái)看，劉女士的家庭屬于新婚5年內(nèi)，而且事業(yè)上已經(jīng)有幾年的工作經(jīng)驗(yàn)，可以考慮在職進(jìn)修充實(shí)自己，同時(shí)應(yīng)考慮擬定職業(yè)生涯計(jì)劃，確定往后的工作方向，這樣才能使家庭收入穩(wěn)定增加，和家庭形成期階段相當(dāng)。

　　如今，像劉女士夫婦這樣缺少理財(cái)規(guī)劃的年輕人眾多，他們都需要根據(jù)生涯規(guī)劃制定的理財(cái)目標(biāo)，必須有按部就班的理財(cái)行動(dòng)計(jì)劃，用投資來(lái)積累資產(chǎn)，用保險(xiǎn)來(lái)保障收入中斷時(shí)，家人生活費(fèi)用沒(méi)有著落的風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)活動(dòng)上，該階段可積累的資產(chǎn)不多，可投資的錢(qián)不多，但因?yàn)檫�年輕可以承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，可以將相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的金額作為存款，當(dāng)作緊急備用金，多余的錢(qián)通常以保本浮動(dòng)收益理財(cái)和貨幣基金為主，先積累足以用來(lái)做多元化投資的第一桶金。保險(xiǎn)方面此時(shí)夫妻應(yīng)該互以對(duì)方為受益人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，子女出生后可以以子女為受益人，萬(wàn)一保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可把理賠金用來(lái)作為子女的高等教育金。

　　先打理好7400元月結(jié)余

　　理財(cái)目標(biāo)

　　打算從2013年開(kāi)始好好規(guī)劃理財(cái)。

　　目前劉女士夫婦只剩一萬(wàn)元的存款，所以打理好每月7400元的結(jié)余，是理財(cái)規(guī)劃中重要的一部分，建議劉女士每月存入貨幣市場(chǎng)基金5000元，剩余資金也可作為備用資金，以備不時(shí)之需。貨幣基金投資起點(diǎn)低，通常1000元起，且無(wú)申購(gòu)、贖回費(fèi)，適合小量資金臨時(shí)存放，年化收益率在3%-4%之間，雖然收益不高，但流動(dòng)性強(qiáng)，在保證資金安全和流動(dòng)性的同時(shí)提高資產(chǎn)相對(duì)收益，且操作方便，建議辦理網(wǎng)上銀行專(zhuān)業(yè)版進(jìn)行操作。

　　我們的一生之中健康才是最大的財(cái)富，有健康才有一切。國(guó)家在推進(jìn)社會(huì)體制改革，擴(kuò)大公共服務(wù)，使得越來(lái)越多的人們病有所醫(yī)。然而醫(yī)保是保而不全包，所以生病住院并不能全額報(bào)銷(xiāo)，有起付線、有共付段，有封頂線和重疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)自付部分的最好補(bǔ)充。

　　特別是對(duì)于重大疾病而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人確診為重大疾病時(shí)，馬上可以領(lǐng)取一筆重大疾病醫(yī)療金，可以及時(shí)治療，是對(duì)社保的有效補(bǔ)充。所以我們說(shuō)，社保醫(yī)療和商業(yè)健康險(xiǎn)這二者之間是相互囊括、互為補(bǔ)充的。

　　因此我們不難看出劉女士少了保險(xiǎn)規(guī)劃這一部分，可以考慮搭配一款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，用小投入換取大回報(bào)，每月繳費(fèi)762.75元，繳費(fèi)期限為20年，共繳183060元，在沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，70歲時(shí)可返還300000元保額，并享受保險(xiǎn)公司紅利(不確定)，不僅為自己獲得了一份30萬(wàn)保額的重疾保障，還可以將未知的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o保險(xiǎn)公司。

　　首付5萬(wàn)免息分期買(mǎi)車(chē)

　　理財(cái)目標(biāo)

　　計(jì)劃2013年底買(mǎi)車(chē)，10萬(wàn)元以內(nèi)。

　　劉女士想在年底買(mǎi)一輛價(jià)格在10萬(wàn)元以內(nèi)的車(chē)，也是為將來(lái)有了小孩做準(zhǔn)備，這很有必要。現(xiàn)如今，車(chē)已經(jīng)成為許多家庭的必需品，但車(chē)卻不保值，同時(shí)也是消耗品，更何況如果買(mǎi)車(chē)，家庭每月的開(kāi)銷(xiāo)會(huì)有所增加。那是不是就不買(mǎi)了呢？其實(shí)并不是，我們只需要稍微調(diào)整一下購(gòu)買(mǎi)的方式，就能夠既開(kāi)上了車(chē)，又不影響現(xiàn)在的生活品質(zhì)。

　　之前我們已經(jīng)分析過(guò)了，劉女士家庭一年的結(jié)余在10萬(wàn)元左右，加上原有1萬(wàn)元左右，這樣雖然可以考慮購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)左右的車(chē)，但是，所有的存款卻全花出去了。如此一來(lái)家庭財(cái)產(chǎn)配置并不科學(xué)，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，最好的方式是通過(guò)免息分期付款的方式來(lái)購(gòu)車(chē)，首付5萬(wàn)元，每年還2萬(wàn)多元，每月也就增加1500元左右的養(yǎng)車(chē)成本，3年即可還清，一來(lái)不至于對(duì)家庭的生活品質(zhì)帶來(lái)較大影響，二來(lái)還有結(jié)余來(lái)購(gòu)買(mǎi)基金定投和理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。

　　到今年底，考慮到買(mǎi)車(chē)除了要用掉5萬(wàn)元首付，剩余6萬(wàn)元，這6萬(wàn)元可以嘗試購(gòu)買(mǎi)點(diǎn)貸成金的產(chǎn)品，此產(chǎn)品的理財(cái)期限通常為1-3個(gè)月，預(yù)期收益率為4.4%-5.0%，不僅可以將閑置資金運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，有效地抵御通貨膨脹，還可以靈活調(diào)用資金。

　　寶寶出生60天后買(mǎi)教育險(xiǎn)

　　理財(cái)目標(biāo)

　　2014年計(jì)劃生小孩。

　　劉女士今年27歲，隨著年齡增加，生小孩的“任務(wù)”擺在了面前，如何迎接健康可愛(ài)的寶寶，需要細(xì)致的準(zhǔn)備，更需要資金的保障。在如今的資產(chǎn)規(guī)劃中，子女教育金是不可或缺的，它不像購(gòu)房，如果財(cái)力不足可延后幾年購(gòu)房，子女教育金沒(méi)有時(shí)間彈性，沒(méi)有費(fèi)用彈性，所以更需要提前準(zhǔn)備。

　　根據(jù)劉女士資產(chǎn)狀況，建議待寶寶出生60天后，就為寶寶選擇一款少兒教育金。這樣做首先可以保證子女教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，以免將家庭結(jié)余挪至他用；同時(shí)，在孩子22歲前，不僅享受重疾保險(xiǎn)金，還可享受住院醫(yī)療津貼；除此之外，若劉女士在交費(fèi)期間不幸意外身故或全殘，余下的保費(fèi)將被豁免，孩子的保障仍然不變。

　　市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，資產(chǎn)配置需要定期檢視，并隨之做出相應(yīng)調(diào)整，建議劉女士定期到專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面的資產(chǎn)檢視，以保證做出合理的資金配置。

　　還清外債后投資實(shí)物金條

　　理財(cái)目標(biāo)

　　打算2014年底把外債還清。

　　劉女士打算2014年年底還清外債，其實(shí)并不難，我們通過(guò)每月貨幣基金的積累，2013年家庭結(jié)余的11萬(wàn)元，除了買(mǎi)車(chē)要花掉5萬(wàn)元首付款，還剩余6萬(wàn)結(jié)余，到2014年年底，還有10萬(wàn)元的收入，減去2萬(wàn)多元的車(chē)貸，剩余8萬(wàn)元的結(jié)余，總共有近14萬(wàn)元的存款，還清向親戚借的6萬(wàn)元，還有8萬(wàn)元的剩余。

　　隨著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，黃金的經(jīng)濟(jì)地位和應(yīng)用在不斷地發(fā)生變化，曾經(jīng)的財(cái)富象征已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榻裉焱顿Y者的投資和保值工具。首先，投資黃金可以有效保值增值，抵御通貨膨脹。中國(guó)有句古話“亂世買(mǎi)黃金”，雖說(shuō)現(xiàn)在不是亂世，但我們實(shí)實(shí)在在地感受到通貨膨脹的壓力。

　　通貨膨脹意味著貨幣實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力的下降，而黃金作為一種稀缺資源，其價(jià)格也會(huì)隨著貨幣購(gòu)買(mǎi)力的降低而迅速上漲。當(dāng)個(gè)人投資者面對(duì)CPI上漲給自己的財(cái)富和購(gòu)買(mǎi)力帶來(lái)威脅時(shí)，尤其當(dāng)股市處在震蕩期時(shí)，黃金也許是財(cái)富最好的“避風(fēng)港”。考慮到劉女士夫婦還清外債后，收入固定，所以建議剩余資金20%投資于實(shí)物金條，這樣的資產(chǎn)配置不僅可以將短期不用的資金運(yùn)用起來(lái)，還可以有效地抵御通貨膨脹，使資金保值、增值。