壽險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售誤導(dǎo)時(shí)有發(fā)生，退保往往會(huì)給投保人帶來(lái)不小的損失。實(shí)際上，為保證客戶理性投保、降低損失，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都有退保“猶豫期”。

　　保險(xiǎn)“猶豫期”也叫“冷靜期”，很多保險(xiǎn)合同中都有這樣的條款：“自投保人簽收合同次日起，有10天的猶豫期，若投保人在此期間提出撤銷(xiāo)合同，公司會(huì)無(wú)息退還投保人所交的全部保險(xiǎn)費(fèi)”。保監(jiān)會(huì)規(guī)定，除合同另有約定外，在猶豫期內(nèi)，投資者可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還投資者全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。

　　合理利用猶豫期

　　記者從保監(jiān)會(huì)了解到，猶豫期是從投保人收到保單并書(shū)面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。在這段時(shí)間內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。很多客戶在投保后，會(huì)覺(jué)得不是像業(yè)務(wù)員說(shuō)的那樣好，這種情況下，一定要盡快辦理退保，不要猶豫，否則一旦錯(cuò)過(guò)猶豫期，退保將給投保人造成一定的損失。

　　如果投保人在猶豫期解除合同，按照合同約定，保險(xiǎn)公司對(duì)在猶豫期內(nèi)發(fā)生的事故將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按照保險(xiǎn)合同條款約定，超過(guò)猶豫期退保的話應(yīng)按照保單約定的退保比例或現(xiàn)金價(jià)值表(通過(guò)精算得出，并經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批同意)辦理包括保障成本、營(yíng)業(yè)費(fèi)用等在內(nèi)的退費(fèi)金額。

　　近年來(lái)，銀保渠道的迅猛發(fā)展，為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了可觀的保費(fèi)收入。而這種方式在為投保人提供便利的同時(shí)，也頻頻引發(fā)投訴和退保糾紛。

　　在銀郵網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及不少投保人青睞的投連險(xiǎn)，均有10天猶豫期。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司必須做出回訪，多數(shù)的保險(xiǎn)公司一般都會(huì)在2到3天內(nèi)進(jìn)行電話回訪。接到保險(xiǎn)公司的回訪時(shí)，投保人如果有不清楚、不明白的地方，一定要親自咨詢(xún)直到弄懂為止。咨詢(xún)后，認(rèn)為這份保險(xiǎn)比較適合自己就保留，覺(jué)得其實(shí)并不適合自己，就可以考慮在“猶豫期”內(nèi)及時(shí)去退保。

　　值得注意的是，如果投保人要求退保，口頭形式向保險(xiǎn)公司提出退保是無(wú)效的，必須要以書(shū)面的形式向保險(xiǎn)公司提出退保。而險(xiǎn)公司在收到書(shū)面申請(qǐng)后，除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，會(huì)一分不差地把原保費(fèi)退還給投保人。

　　部分地區(qū)猶豫期延長(zhǎng)

　　在銀保糾紛中，有相當(dāng)一部分為老人受騙投保。鑒于投訴高發(fā)，部分地區(qū)保監(jiān)局自2011年開(kāi)始，陸續(xù)實(shí)施特殊人群猶豫期延長(zhǎng)的規(guī)定。

　　2011年初，浙江保監(jiān)局下發(fā)通知，凡是年齡在60周歲及以上的男性、55周歲及以上的女性，以及持有殘疾證、最低生活保障金領(lǐng)取證的保險(xiǎn)消費(fèi)者，均成為首批受益于上述新政的“特殊群體”，購(gòu)買(mǎi)一年期及以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品后，在簽收保單之日起30日內(nèi)，可以無(wú)條件全額免費(fèi)退保。不久后，山東保監(jiān)局亦下發(fā)專(zhuān)門(mén)通知，將老人、殘疾人、低保者的銀保猶豫期延長(zhǎng)至一個(gè)月，也就是說(shuō)這部分特殊群體購(gòu)買(mǎi)一年期及以上的人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品后，在簽收保單之日起30日內(nèi)，可以無(wú)條件全額免費(fèi)退保。人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的范圍包括：投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)以及保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品。2012年，江蘇保監(jiān)局亦跟進(jìn)延長(zhǎng)特殊群體猶豫期。

　　另?yè)?jù)記者了解，深圳保監(jiān)局不久前下發(fā)銘文規(guī)定，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司統(tǒng)一以合同回執(zhí)簽署日期為準(zhǔn)，開(kāi)始計(jì)算保單猶豫期。同時(shí)將深圳轄內(nèi)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一將保單猶豫期從10日延長(zhǎng)至10個(gè)工作日，并規(guī)定保單猶豫期未開(kāi)始，保險(xiǎn)公司不得向中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人支付手續(xù)費(fèi)或傭金。

　　并非所有產(chǎn)品都有猶豫期

　　記者在查閱保監(jiān)會(huì)相關(guān)監(jiān)管條例后發(fā)現(xiàn)，并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期。通常情況下，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品(純壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn))都設(shè)有猶豫期。而對(duì)于保險(xiǎn)期間在一年或一年期以下、甚至只有幾天的短期意外險(xiǎn)，并不存在猶豫期之說(shuō)。保險(xiǎn)公司此舉主要是為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　鑒于此，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)前，投保人應(yīng)認(rèn)真閱讀格式合同，或去保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上查看產(chǎn)品的示范條款，慎重出手，才能避免不必要的損失。