今年上半年，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額增長(zhǎng)約2.75萬(wàn)億元，較去年年底增幅近40%，而去年全年僅較2011年年底增長(zhǎng)55%

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模正在逼近(甚至也許已經(jīng)在今天突破了)10萬(wàn)億元，然而迅猛增長(zhǎng)的背后，其產(chǎn)品銷(xiāo)售手法卻十分野蠻。

　　“我們銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然沒(méi)有在合同中約定保證收益，但是肯定能保證您的收益，銀行都怕投資者來(lái)鬧的……”，某股份制銀行理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理在《證券日?qǐng)?bào)》記者電話(huà)暗訪(fǎng)時(shí)做出上述表示。

　　在2011年投資者還是要靠“秒殺”才買(mǎi)得到的銀行理財(cái)產(chǎn)品，如今銷(xiāo)售手法已經(jīng)淪落至依靠短信群發(fā)、電話(huà)騷擾、甚至銷(xiāo)售誤導(dǎo)等方式“推銷(xiāo)自己”，而這種銷(xiāo)售手法也在一定程度上放大了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模

　　邁向10萬(wàn)億元

　　近日，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在公開(kāi)場(chǎng)合表示，截至今年6月底，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)達(dá)到9.85萬(wàn)億元人民幣，而2007年只有5000億元的規(guī)模。他同時(shí)表示，資本壓力也要求加快資本工具的創(chuàng)新，盤(pán)活信貸資金存量，推動(dòng)信貸資產(chǎn)的證券化應(yīng)加快步伐。

　　另?yè)?jù)本報(bào)記者查詢(xún)到的權(quán)威數(shù)據(jù)，2011年商業(yè)銀行共發(fā)行8.91萬(wàn)款理財(cái)產(chǎn)品，2011年年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。截至2012年年底，全國(guó)共有233家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了理財(cái)業(yè)務(wù)，共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品32152只，理財(cái)資金余額為7.1萬(wàn)億元，從產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道來(lái)看，一般個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品余額占整體余額的62%，機(jī)構(gòu)客戶(hù)和私人銀行客戶(hù)專(zhuān)屬產(chǎn)品分別占32%和6%；從產(chǎn)品收益類(lèi)型來(lái)看，保證收益類(lèi)、保本浮動(dòng)收益類(lèi)和非保本浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的余額分別占整體余額的10%、20%和70%；從理財(cái)資金投向來(lái)看，大約有34%投向了債券和貨幣市場(chǎng)工具，21%投向了存款，30%投向了信貸類(lèi)資產(chǎn)，11%投向了權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)等。

　　對(duì)比上述數(shù)據(jù)可已看出，今年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品余額約增長(zhǎng)2.75萬(wàn)億元，較去年年底增長(zhǎng)近四成，而去年全年僅較2011年年底增長(zhǎng)55%，也就是說(shuō)，今年上半年理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模仍處于加速上漲階段。

　　野蠻銷(xiāo)售手法

　　屢見(jiàn)不鮮

　　“**您好，為您推薦我行理財(cái)產(chǎn)品，92天收益率……”，這種能夠披露出客戶(hù)全名、可謂是精確投放的理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)短信從去年以來(lái)就被銀行密集發(fā)送著。

　　“最多的時(shí)候，一天僅銀行發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的垃圾短信就能收到5條”，剛剛買(mǎi)了房還背著上百萬(wàn)元房貸的小李向本報(bào)記者抱怨，“我哪有資金買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品啊，但還是每天都能收到這種短信，想拒收都不知道找誰(shuí)”。

　　而剛剛由東北到北京發(fā)展的王女士則更為氣憤，“我還沒(méi)來(lái)得在北京辦理銀行卡，還不是任何一家銀行北京分行的客戶(hù)，卻也能收到這種指名道姓的推銷(xiāo)短信，顯然是有人把我的信息向銀行泄露了”。

　　“最離譜的是，有一次自稱(chēng)銀行工作人員的人打電話(huà)向我推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，我已經(jīng)明確表示不需要，他還是很‘敬業(yè)’地把理財(cái)產(chǎn)品的信息又通過(guò)短信再次發(fā)送給我”，全職太太魏女士由于需要看護(hù)小寶寶，對(duì)于此類(lèi)騷擾尤為氣憤。

　　如果說(shuō)電話(huà)和短信的過(guò)度推介更符合被定義為騷擾，那么口頭承諾收益則可以確定為違規(guī)了，而且這種口頭承諾顯然增加了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)——使得風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人可能購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品。

　　“我們銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然沒(méi)有在合同中約定保證收益，但是肯定能保證您的收益，銀行都怕投資者來(lái)鬧的，5個(gè)人以上來(lái)鬧銀行就受不了”，某股份制銀行理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理在本報(bào)記者電話(huà)暗訪(fǎng)時(shí)做出上述表示。

　　銀率網(wǎng)今年3月公布的針對(duì)銀行服務(wù)的調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)顯示，除代銷(xiāo)產(chǎn)品類(lèi)的誤導(dǎo)外，在銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程也存在誤導(dǎo)現(xiàn)象。在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有31.4%的消費(fèi)者經(jīng)歷過(guò)誤導(dǎo)現(xiàn)象。誤導(dǎo)現(xiàn)象中，回避或弱化理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)排名第一，其次為夸大銀行理財(cái)產(chǎn)品收益，第三是推銷(xiāo)與自己需求不符的理財(cái)產(chǎn)品。和去年的調(diào)查相比，夸大理財(cái)產(chǎn)品收益現(xiàn)象占比排名則由2012年的第三位提高至2013年的第二位。據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查，在回避或弱化理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)這一誤導(dǎo)現(xiàn)象中，中信銀行居第一，郵儲(chǔ)銀行位居第二；在夸大理財(cái)產(chǎn)品收益而造成的誤導(dǎo)中，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別位列前兩名。在銀行業(yè)務(wù)人員推銷(xiāo)與消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)不匹配的理財(cái)產(chǎn)品誤導(dǎo)現(xiàn)象中，郵儲(chǔ)銀行、中信銀行位居前兩名。

　　此外，有11.3%的消費(fèi)者表示，銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中未對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容做任何介紹，在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)揭示方面，有30%的消費(fèi)者表示，銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中未進(jìn)行任何風(fēng)險(xiǎn)揭示。(證券日?qǐng)?bào) 張 歆)