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家庭基本情況
鄭先生，28歲，月薪3000元；妻子鄒女士，25歲，月薪3000元。雙方單位均有三險(xiǎn)一金，未辦理商業(yè)保險(xiǎn)�，F(xiàn)有定期存款3萬元，活期存款2萬
元；住房100平方米，價(jià)值45萬元，貸款余額25萬，月還款1500元；另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人對(duì)金融市場(chǎng)不了解，沒有投資經(jīng)驗(yàn)。
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理財(cái)目標(biāo)
1、計(jì)劃兩年后購(gòu)置一輛價(jià)值10萬元左右的家庭用車；
2、對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。
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家庭財(cái)務(wù)狀況分析
3、家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析：
(1)借貸流動(dòng)率=1500/3000=0.5
從借貸流動(dòng)率來看，該家庭流動(dòng)負(fù)債較低。
(2)資產(chǎn)負(fù)債比率=25/50=50%
從負(fù)債比率來看，該家庭負(fù)債低于資產(chǎn)，尚具備規(guī)劃空間。
(3)工作收入凈結(jié)余比率=(6000-1500-1500)/6000=50%
從工作收入凈結(jié)余比率來看，該家庭的工作收入凈結(jié)余比率較高，有較大的調(diào)整空間。
(4)投資資產(chǎn)比率=0
從投資資產(chǎn)比率來看，該家庭無任何投資資產(chǎn)，目前無法獲得投資收益。
鄭先生夫婦處于家庭形成期，此階段的特征是家庭經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少，未來幾年面臨育兒、購(gòu)車等問題，經(jīng)濟(jì)壓力逐步增加。從目前家庭財(cái)務(wù)狀況來看，鄭先生家庭雖總資產(chǎn)高于總負(fù)債，但基本集中在自用性資產(chǎn)上，無投資性資產(chǎn)，資產(chǎn)增長(zhǎng)速度過慢。
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理財(cái)建議
通過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，鄭先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中高，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度中高，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶。
(1)開源節(jié)流、積累財(cái)富根據(jù)目前鄭先生的家庭財(cái)務(wù)情況，現(xiàn)階段應(yīng)盡可能提高家庭收入和儲(chǔ)蓄，開源節(jié)流積累財(cái)富，為今后的生活做好打算。因目前處于加息通道，可在每個(gè)月的結(jié)余中拿出500元或1000元存成3個(gè)月、6個(gè)月或一年期的定期存款，積累財(cái)富。
(2)巧用信用卡負(fù)債，提高資金使用效率
家庭應(yīng)準(zhǔn)備月生活支出6-8倍的緊急備用金，以保證家庭免受突發(fā)事件的困擾。目前客戶有2萬元的活期存款，滿足緊急備用金的條件。另建議客戶辦理一張額度1-2萬的信用卡，日常部分開支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期，可提高資金使用效率，結(jié)余流動(dòng)資金用于中長(zhǎng)期投資，以獲取更高的投資收益。
(3)投資股票基金，提高家庭收入
基金定投是家庭理財(cái)?shù)谋貍湮淦�，鄭先生夫婦可每月拿出結(jié)余資金中的2000元購(gòu)買定投基金，同時(shí)將3萬元定期存款轉(zhuǎn)投股票式基金。按預(yù)期市場(chǎng)收益率10%，兩年后可達(dá)10萬元，可實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。
(4)增加風(fēng)險(xiǎn)保障，解除后顧之憂
建立保障體系對(duì)工薪階層來說尤為重要，對(duì)于收入不高的工薪階層來說如果沒有一個(gè)完善的保障體系，當(dāng)遇到意外或者重大疾病時(shí)很容易遭遇家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要，不要心存僥幸。夫妻二人還應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn)，首選意外保險(xiǎn)、醫(yī)療、大病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，增強(qiáng)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。
后記：
建議鄭先生經(jīng)常與我們聯(lián)系，可在“中銀理財(cái)”的協(xié)助下，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、家庭狀況變化及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，減緩您的財(cái)務(wù)憂慮，助您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
理財(cái)經(jīng)理介紹：曹麗，中國(guó)銀行樂山分行理財(cái)經(jīng)理，AFP(金融理財(cái)師)持證人，擅長(zhǎng)保險(xiǎn)規(guī)劃、綜合理財(cái)規(guī)劃等。（董天剛）
