冷靜尋找治理民間借貸的良方

　　最近，關(guān)于民間借貸的問(wèn)題已經(jīng)迫在眼前，溫總理到民間借貸問(wèn)題最突出的浙江溫州調(diào)研指導(dǎo)，可以讓我們靜下心來(lái)思考一下到底應(yīng)該做些什么。

　　民間借貸在中國(guó)不是什么秘密，地方政府也知道，金融監(jiān)管部門也知道，之所以多少年不愿去觸及，一是因?yàn)榍靶┠杲?jīng)濟(jì)金融運(yùn)轉(zhuǎn)基本順暢，二是對(duì)一些地方的經(jīng)濟(jì)“繁榮”也起到了一定的支撐作用；三是我們?cè)S多身在管理部門的公務(wù)人員在中間分了不小的羹。直到這個(gè)“多米諾骨牌”實(shí)在無(wú)法支撐下去了，包袱才最終被交到了社會(huì)手上。

　　面對(duì)這個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)、燙手的山芋，原來(lái)無(wú)動(dòng)于衷的專家學(xué)者開(kāi)始仁者見(jiàn)仁、智者見(jiàn)智了。事后諸葛亮是我們?cè)S多經(jīng)濟(jì)金融學(xué)者的本色本事，什么樣的分析都出來(lái)了。其中，“金融業(yè)壟斷”成因說(shuō)就是突出代表。說(shuō)問(wèn)題出在金融監(jiān)管上，我認(rèn)為方向是正確的。但僅局限于這一點(diǎn)還不夠。

　　個(gè)人認(rèn)為，首先，要分析借款人為什么要不惜高息從民間借款，“無(wú)利不起三分早”，是個(gè)鐵定的商業(yè)法則。既然敢高息借款，就一定有能夠賺到高于高息的商業(yè)行為，否則除非是騙子，一般人是不會(huì)玩這個(gè)冒險(xiǎn)的游戲的。從揭開(kāi)的一些高息民間借貸事件的內(nèi)幕來(lái)看，借款人都是為了某個(gè)高盈利項(xiàng)目而啟動(dòng)民間高息借貸的。

　　其次，要分析民間借貸出問(wèn)題的主要是哪些領(lǐng)域？目前看，除了部分算是實(shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目外，不外乎有需要大量資金炒房地產(chǎn)的、炒一眼望不到底的資本市場(chǎng)的，炒黃金白銀和其他高風(fēng)險(xiǎn)期貨市場(chǎng)的，在這些領(lǐng)域顯然是一些借款人的經(jīng)驗(yàn)和智慧無(wú)法駕馭的，不出問(wèn)題完全是僥幸。

　　第三，要分析民間高息借貸集中的區(qū)域，主要在商業(yè)文化相對(duì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)。這些地方上世紀(jì)末、和本世紀(jì)前10年，借中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的良機(jī)，許多人嘗到了炒房地產(chǎn)、炒煤炭、炒地皮等投機(jī)的甜頭，以至于有“溫州人炒什么什么漲”“炒什么什么賺”的說(shuō)法，巨大的帶有投機(jī)性質(zhì)的商業(yè)利益無(wú)疑是巨大的誘惑。什么都不要做，把錢交給別人運(yùn)作，自己喝喝茶、泡泡澡、打打牌，做個(gè)逍遙的食利者、“資本家”該是多么愜意的活法。

　　第四，再看看近些年商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，在各種壓力或利益驅(qū)動(dòng)下政策不斷調(diào)整，發(fā)放量成倍增長(zhǎng)，已經(jīng)形成相當(dāng)規(guī)模。如果的確是因?yàn)榻鹑跇I(yè)壟斷造成金融資源配置的偏差，可以試想要是放開(kāi)發(fā)展草根金融組織，放開(kāi)滿足上述民間借貸的需求，只能是導(dǎo)致產(chǎn)生更大的金融危機(jī)事件。這樣的情形，在尚未結(jié)束的全球性金融危機(jī)中、在號(hào)稱金融監(jiān)管嚴(yán)格有序的歐美國(guó)家中不乏典例，前車之鑒，教訓(xùn)猶在。

　　所以，我認(rèn)為解決目前必須正視的民間借貸問(wèn)題，關(guān)鍵的關(guān)鍵還在于完善金融監(jiān)管。嚴(yán)格的監(jiān)管不僅是踩剎車、堵出路，更重要的是要制定有彈性的多層次的金融政策，譬如利率市場(chǎng)化的問(wèn)題，建立政府特殊基金扶持符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的中小企業(yè)的問(wèn)題等等，引導(dǎo)民間資本、引導(dǎo)民間投資行為，向正確經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域集聚。同時(shí)對(duì)違法違規(guī)金融行為要管到位。只有這樣才能在一定程度上遏制類似的金融惡性事件發(fā)生。