以市場壓力倒逼銀行自動糾偏

　　合理銀行業(yè)收費不僅需要主管部門的大力督導，而且更需要競爭氣息所形成的無形規(guī)制。

　　銀行卡刷卡費率下調政策終于“落地”。央行日前下發(fā)通知顯示，國務院已同意銀行卡刷卡手續(xù)費標準調整方案，將于2013年2月25日起全面執(zhí)行。此次刷卡費率整體下調幅度為23%至24%，其中餐飲娛樂類下調幅度高達37.5%。

　　隨著刷卡消費方式日漸普及，相關手續(xù)費成本也水漲船高。新標準出臺體現(xiàn)了決策部門活躍內需消費的政策初衷，有助于優(yōu)化金融部門與實體經(jīng)濟間的利益分配，必然會受到廣大商家及消費者的歡迎。但需要指出的是，合理銀行業(yè)收費不僅需要主管部門的大力督導，而且更需要競爭氣息所形成的無形規(guī)制。國內金融界只有更多引入市場化因子，才可能自發(fā)回歸服務業(yè)本職角色。

　　一般而言，銀行卡帶給銀行的收益主要來自年費、循環(huán)利息收入和商家返利三部分。時下，“免年費”早已成了各家銀行攬客的法寶之一，且使用循環(huán)信用消費的客戶較少，商家的刷卡返利就成為銀行卡的主要盈利點。

　　為了在銀行卡消費市場跑馬圈地，各銀行紛紛派駐人員在街頭巷尾進行“貼身”營銷，而激勵銀行“像賣白菜一樣賣信用卡”的原因無外乎是巨額返點收益。根據(jù)央行今年二季度發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國已發(fā)行銀行卡32億張，聯(lián)網(wǎng)POS機具594萬臺。銀行卡手續(xù)費收入占總手續(xù)費收入、總營業(yè)收入及稅前利潤的比例大約為19%、2.9%和5.4%。手續(xù)費率下調直接意味著這部分收入的縮水，銀行自然沒有動力積極執(zhí)行。

　　事實上，在既有借貸利差和以國有銀行為主的固有體制下，國內銀行“躺著都能賺錢”，其總體盈利能力更是普通實體企業(yè)所無法企及的。再加上近年來銀行不斷推出的收費業(yè)務，社會盈利積累更多向金融中介領域傾斜，實體企業(yè)正在淪為“銀行業(yè)的打工者”。長此以往，銀行業(yè)將成為其他經(jīng)濟部門的“吸血機”，阻滯國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

　　刷卡手續(xù)費調降可謂是對當前銀行收費行為的一種糾偏，但是目前銀行業(yè)仍有很多其他高企收費及服務瑕疵亟待改進，單靠主管部門的推進恐怕會顧此失彼。就此而言，主管部門在直接進行管制的同時，當將更多精力投放到推出存款保險制度、制定競爭規(guī)則等機制完善工作中來。一旦銀行倒閉所引發(fā)的金融危機可能性大幅降低、大批中小金融機構與壟斷巨頭得以站在同一起競爭框架之中時，各銀行的任何收費行為和服務態(tài)度都會因市場壓力而變得理性。