7月21日,一場暴雨襲擊北京,造成了巨大的財產(chǎn)損失。據(jù)北京保監(jiān)局7月23日統(tǒng)計,大雨造成北京市近2萬輛汽車損失,損失金額近億元,各保險公司車險報案數(shù)量較平時增加2至5倍。暴雨考驗著保險行業(yè)。
雖然大部分受損車主購買了車險,但暴雨過后,許多人還是發(fā)現(xiàn)自己很“悲劇”,因為跟暴雨相關(guān)的涉水險沒有買。
前不久,記者的車險到期,在4S店工作人員的推薦下,上了這個很少聽說的涉水險,當(dāng)時還有些猶豫。但這次暴雨過后,記者卻感到幾分慶幸。
業(yè)內(nèi)人士介紹說,針對暴雨中遇到的車輛損失進行的賠償,主要是車損險和涉水險。涉水險的全稱是發(fā)動機涉水損失險,是車主專門對車輛發(fā)動機購買的一種附加財產(chǎn)險,投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞,才適用涉水險的理賠條款。
一般車輛都投保了車損險,雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)等造成保險機動車的全部損失或部分損失,保險公司將負責(zé)賠償。但只有購買了涉水險的車主,在遇到涉水造成的發(fā)動機進水,引發(fā)故障時,才能得到保險公司的相應(yīng)理賠。
“購買了全險,但車被水泡了卻不能理賠!泵鎸Σ簧偎蛙囓囍鞯谋г梗kU公司的專家表示,車輛常見的“全保”并非什么都保。實際上,所謂的“全險”概念很模糊,各家保險公司“全險”的范圍不完全相同。平安、人保等保險公司的“全險”,并不包括涉水險。
此外,涉水險擁有20%的絕對免賠額。如果因為涉水行駛造成發(fā)動機損壞,保險公司將按照實際損失的80%來賠償車主的損失,剩下20%則需要車主自理。要想獲得全額賠付,車主必須在購買車損險、涉水險以及車損險的不計免賠之后,再購買一個附加險的不計免賠特約險。
有統(tǒng)計稱,目前涉水險的投保率僅為1%,而據(jù)某公司官方微博的調(diào)查發(fā)現(xiàn),超過80%的被調(diào)查者并不清楚愛車是否投保涉水險。未投保涉水險的車主一般分兩種類型:一是很多車主并不知道自己購買的車險條款不包含涉水險,需要作為附加險另購;另一類則是車主覺得多花幾百元錢買涉水險沒必要。
業(yè)內(nèi)人士提醒,夏季暴雨頻繁,發(fā)動機涉水受損不容忽視,投保車輛涉水險很重要。消費者最好還是不要因為僥幸心理而吃了大虧。
業(yè)內(nèi)人士指出,涉水險保費相對低廉,費率僅有車損主險費率的5%。如果一輛10萬元的機動車,附加涉水險標準保費大約在100元左右,再按商業(yè)險最高優(yōu)惠30%計算則僅需70元。
涉水險的投保費用很低,而與低廉的保費形成鮮明對比的是“麻煩多”。車輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動機損壞后賠償金額大,少則數(shù)萬,多則數(shù)十萬。同時,加上涉水險的定損非常有難度,對于強行涉水很難界定,容易造成騙,F(xiàn)象。
涉水險事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險大,所以保險公司出于自身經(jīng)營效益的考慮,往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。各保險公司的業(yè)務(wù)員在介紹車險項目時,很少主動提及涉水險。
有些車主還發(fā)現(xiàn),自己即使購買了車損險和涉水險,也不能獲得賠償,這又是為什么呢?有些保險公司會在涉水險的理賠范圍中設(shè)置一個免賠條款:如果被水淹后車主還強行啟動發(fā)動機而造成了損害,那么保險公司將不予賠償。不過,平安、太保等幾家大的保險公司對于“水淹后二次打火”并沒有設(shè)置免責(zé)條款。
面對如此“糾結(jié)”的保險條款,北京保險行業(yè)協(xié)會投訴部門表示,不同保險公司對涉水險的賠償條件有所界定是可以的,車主可以根據(jù)其條款的具體規(guī)定,作為選擇哪家保險公司的參照。
盡管根據(jù)保險條款規(guī)定,保險公司對于發(fā)動機涉水理賠具有免責(zé)權(quán),但面對歷史罕見的大暴雨,也有特殊經(jīng)驗值得借鑒。2008年6月13日,深圳遭遇特大暴雨災(zāi)害,數(shù)萬輛機動車遭受水浸的災(zāi)害損失。暴雨過后,深圳市保險同業(yè)公會根據(jù)災(zāi)害水位較深、發(fā)動機進水較為普遍的實際情況下發(fā)了《深圳市特大暴雨災(zāi)害中水浸車輛理賠工作特別指引》,考慮到“發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機的損壞”屬于除外責(zé)任,為減輕車主損失,深圳市保險同業(yè)公會要求,對特大暴雨災(zāi)害及臺風(fēng)中發(fā)動機進水造成的部分零配件損失一律給予賠償,并實事求是地予以確定相關(guān)配件損失。
值得一提的是,這次北京暴雨也給了保險業(yè)一個重塑形象的機會。
暴雨來臨,北京保險行業(yè)協(xié)會及時發(fā)布公告,提醒廣大車主注意行車安全。各家保險公司21日啟動突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案,緊急調(diào)度增派人手、通宵接轉(zhuǎn)客戶報案、緊急出動查勘定損。接到報案后,一些查勘理賠員顧不得瓢潑大雨,第一時間趕赴現(xiàn)場,趟過沒過大腿的積水,與車主一步一步將車推到安全地帶。
一次真誠的行動,比一萬個夸張的電話營銷更能贏得消費者的信任。而這,正是我們這個社會最寶貴的。(劉靜)