信用卡代還業(yè)務(wù)潛藏風(fēng)險(xiǎn) 平臺(tái)存違規(guī)套現(xiàn)等問題

　　國(guó)家互金專委會(huì)提醒持卡人信用卡代還業(yè)務(wù)潛藏眾多風(fēng)險(xiǎn)

　　部分信用卡代還平臺(tái)存違規(guī)套現(xiàn)等問題

　　日前，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“互金專委會(huì)”)官網(wǎng)發(fā)布最新一期互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告。公告稱，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。公告指出，此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

　　技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)代還信用卡平臺(tái)主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺(tái)同時(shí)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站和APP。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)到140余家代還平臺(tái)。其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家，在運(yùn)營(yíng)APP有80余款。公告指出，代還信用卡平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)模式有三種，套現(xiàn)貸模式、平臺(tái)代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。

　　在“套現(xiàn)貸”模式中，代還平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。

　　具體來說，用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡—返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個(gè)月，平臺(tái)在此過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)(賬單金額的0.8%-1%)。

　　平臺(tái)代償模式與前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺(tái)。具體來說：信用卡代還平臺(tái)墊付用戶信用卡欠款，并取得對(duì)用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺(tái)償還貸款。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)用戶還款周期可以為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。

　　信用卡套現(xiàn)模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶通過在平臺(tái)刷取信用卡B，平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶，進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn)，是明顯違規(guī)的。第二種模式中，代償平臺(tái)發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，消費(fèi)貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場(chǎng)，目前沒有明確的監(jiān)管條文說不能用來償還信用卡，應(yīng)該算是一個(gè)灰色地帶。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡代償業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵原因在于銀行信用卡在國(guó)內(nèi)的普及。央行《2017支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2017年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長(zhǎng)26.53%；信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%。很多持卡人擔(dān)心還不上款影響征信，也不想用最低還款支付銀行較高的利息和手續(xù)費(fèi)。于是，信用卡代償業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)運(yùn)而生。

　　不過所有業(yè)內(nèi)人士都提醒持卡人，使用代償平臺(tái)存在著泄漏個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)，不要隨意使用。北青報(bào)記者昨天打開一個(gè)代償平臺(tái)頁(yè)面，在操作指南中，明確要求客戶需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證、個(gè)人信息認(rèn)證等，整個(gè)過程客戶要填寫大量隱秘的個(gè)人信息。比如：手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)碼，信用卡卡號(hào)等，最關(guān)鍵的是還要向平臺(tái)提供信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”)，而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷。

　　文/本報(bào)記者 程婕