【誠(chéng)信建設(shè)萬(wàn)里行】小心誤導(dǎo)：存單變保單

　　前不久，家住北京市西城區(qū)的劉安購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員給劉先生推薦了“年金+萬(wàn)能”雙主險(xiǎn)的產(chǎn)品。銷(xiāo)售人員稱，除了年金保險(xiǎn)，劉先生還將擁有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，賬戶的作用是讓返還金二次增值，萬(wàn)能險(xiǎn)收益一般設(shè)定最低保證利率，但上不封頂�！奥�(tīng)到銷(xiāo)售人員所宣稱的‘二次增值’‘上不封頂’，我覺(jué)得收益會(huì)很高，于是就決定購(gòu)買(mǎi)了。”劉先生說(shuō)。

　　事后，劉先生發(fā)現(xiàn)，按照監(jiān)管要求，作為主險(xiǎn)的萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶追加保費(fèi)需要繳納手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)生存金、紅利轉(zhuǎn)入部分的追加手續(xù)費(fèi)一般為1%，其他追加收取2%至3%。且萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率之上的投資收益是不確定的，而當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售人員并未明確告知這些內(nèi)容。

　　無(wú)獨(dú)有偶，剛退休的李翔近期去銀行辦理定期存款，回到家才明白原來(lái)自己購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，而不是辦理了定期存款。李翔表示，“銀行柜臺(tái)人員告訴我這個(gè)產(chǎn)品利息比較高，也沒(méi)說(shuō)其他的，于是我就簽約了一份保單”。其實(shí)，誘導(dǎo)消費(fèi)者“存單變保單”的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，一直有部分銷(xiāo)售人員會(huì)混淆產(chǎn)品類(lèi)型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況，誤導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　記者發(fā)現(xiàn)，目前包括一些險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)和地方支行的工作人員在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，所宣稱的保險(xiǎn)期間和年化收益率等內(nèi)容與保險(xiǎn)合同規(guī)定嚴(yán)重不符，欺騙投保人。同時(shí)，銀行代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作方面，沒(méi)有切實(shí)執(zhí)行“雙錄”規(guī)定，違反了相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)。保險(xiǎn)銷(xiāo)售“雙錄”是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽(tīng)資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)一直是行業(yè)頑疾。而產(chǎn)生銷(xiāo)售誤導(dǎo)的主要原因是部分公司片面追求保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)占有率，從而導(dǎo)致公司在控制銷(xiāo)售誤導(dǎo)方面力度不夠。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任魏麗表示，“由于銷(xiāo)售方面的誤導(dǎo)，很多人以為買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)理財(cái)，結(jié)果收益又不理想，這不僅會(huì)引起投訴和糾紛，還會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，且不利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。其實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率在理財(cái)產(chǎn)品中沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，消費(fèi)者不應(yīng)將其認(rèn)為是理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重保障，收益不是賣(mài)點(diǎn)”。

　　為解決上述問(wèn)題，去年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理暫行辦法》，要求實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯，明確“雙錄”規(guī)定，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售行為可回放、重要信息可查詢、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)，于2017年11月1日正式實(shí)施。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)表示，將嚴(yán)厲查處各類(lèi)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為，繼續(xù)加大對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的治理力度。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上不規(guī)范的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式，今年6月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為管理的通知》，強(qiáng)化自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為管控，全面治理保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，樹(shù)立行業(yè)依法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念，明確要依法嚴(yán)肅查處發(fā)生違法自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人，建立與保險(xiǎn)從業(yè)人員違法和不當(dāng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為掛鉤的行業(yè)黑名單制度，及時(shí)曝光自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳典型案例。

　　同時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)要主動(dòng)開(kāi)展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提示消費(fèi)者相關(guān)注意事項(xiàng)，幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者識(shí)別和防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，切實(shí)保護(hù)其合法權(quán)益。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，截至目前今年已經(jīng)發(fā)布11份風(fēng)險(xiǎn)提示，包括銀保渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)提示、互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康險(xiǎn)續(xù)保的消費(fèi)提示等，致力從前端預(yù)防銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。而且，近期中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)2017年度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理考評(píng)排名靠后的10家保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管約談，要求相關(guān)保險(xiǎn)公司高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，限時(shí)整改。

　　“接下來(lái)，將通過(guò)完善相關(guān)監(jiān)管制度、嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人員的主體責(zé)任、督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)培訓(xùn)與誠(chéng)信教育，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為監(jiān)管。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 李晨陽(yáng)）