【白話金融】征信離你我有多遠
人無信不立，信用無小事。在日常生活中，信用卡使用、貸款申請、企業(yè)融資都離不開征信。征信記錄這張“經(jīng)濟身份證”的重要性，已經(jīng)越來越突出。到底什么是征信？普通民眾又該如何正確的認(rèn)識它？本期新華網(wǎng)《白話金融》欄目邀請中國人民銀行征信管理局副局長張子紅，為網(wǎng)民深入解析征信的重要性。
張子紅：征信是干什么的？應(yīng)該是說大家都比較關(guān)心的一件事。征信這個詞的來源，實際上是我們從古代老祖宗的文獻里面都可以查到的�！蹲髠鳌防锩嬗小靶哦姓�，故怨遠于其身”，而現(xiàn)在的征信定義，實際上是指一個獨立于第三方的專業(yè)化機構(gòu)，依法收集、整理、保存企業(yè)個人及其他組織的信用信息，并對外提供征信服務(wù)的一個活動，實際上是一個專業(yè)化的市場活動。
它的本質(zhì)就是信息的共享，因為征信機構(gòu)把信息從信息提供者那里收集來，整理、加工以后，通過機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)對外發(fā)布、傳播信用信息，來幫助信息使用者來判斷信息主體的信用風(fēng)險狀況，征信是客觀地記錄了信息主體過往的歷史信息，來判斷信息主體未來的信用狀況。
一句話來講，就是用歷史來判斷未來。它有助于我們社會大眾形成良好的誠實守信的行為習(xí)慣，并且有助于改善我們整體的信用環(huán)境。
我國信用體系建設(shè)從上個世紀(jì)90年代就開始了，大致可以用這個起步、探索和現(xiàn)在發(fā)展階段這三個方面來做介紹。探索階段是上世紀(jì)一些地方隨著改革開放的開始，貸款證制度開始啟動。當(dāng)時，為了外貿(mào)風(fēng)險的判定，一些評級機構(gòu)也開始成立。隨著技術(shù)的發(fā)展，原先紙質(zhì)的貸款證發(fā)展成為銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，在2002年實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。
第二個階段是推動完善。2003年開始，一方面，《征信業(yè)管理條例》的起草工作啟動推進；另一方面，十六屆三中全會給征信業(yè)發(fā)展提供了一個良好的制度基礎(chǔ)，即提出16個字：完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)，大量的征信機構(gòu)在（隨后）產(chǎn)生。
另外，隨著計算機技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展，我們把銀行信貸登記系統(tǒng)升級為集中統(tǒng)一的金融信息數(shù)據(jù)庫，在2006年全國開通運行。
發(fā)展提高階段是2013年至今，以《征信業(yè)管理條例》出臺為標(biāo)志。同時，近年來，我國發(fā)布了大量在信用體系建設(shè)方面的文件，比如國發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014到2020年）》。
2016年又發(fā)布了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒的制度》。在這個階段，社會征信機構(gòu)蓬勃發(fā)展，我們首家個人化征信機構(gòu)成立起來，并擴大了對外開放。（目前）我們覆蓋全社會的征信體系取得了重大進展，金融信息數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成功建立。
在此期間，市場化的征信機構(gòu)取得了重大突破，首家市場化的個人征信機構(gòu)百行征信已經(jīng)正常地運轉(zhuǎn)。與此同時，我們培育發(fā)展市場化的征信機構(gòu)，目前全國已經(jīng)有130多家的企業(yè)征信機構(gòu)和97家的信用評級機構(gòu)依法備案并開展運行，應(yīng)該說，政府加市場雙輪驅(qū)動的市場化格局已經(jīng)初步形成。
第二方面是征信的法規(guī)、法律制度持續(xù)完善。2013年，《征信業(yè)管理條例》出臺，與此相適應(yīng)配套出臺了多項監(jiān)管規(guī)定，為征信市場的監(jiān)管和管理提供了依據(jù)。
第三是加強個人信息的保護，守住不發(fā)生信息泄漏風(fēng)險的底線，我們要求所有的（個人信息的）接觸機構(gòu)和運行機構(gòu)，他們要加強信息安全的管理，同時我們建章立制，從技術(shù)上、業(yè)務(wù)上、管理上明確信息保護的監(jiān)管制度。同時我們加強征信的監(jiān)管，每年在加強非現(xiàn)場監(jiān)管的同時，也開展常規(guī)性的現(xiàn)場檢查。
第四是實現(xiàn)了高水平的對外開放。近年來對于金融業(yè)的對外開放力度是比較大的，我們根據(jù)中央的相關(guān)部門，穩(wěn)妥有序地推進企業(yè)征信市場和評級市場的對外開放。我們聯(lián)合了相關(guān)的部門，先后出臺了推動外資設(shè)立企業(yè)征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)的政策規(guī)定和監(jiān)管的要求。政策出臺之后，外資機構(gòu)紛紛進入，加快進入中國市場，他們紛紛設(shè)立了獨資法人的子公司。
應(yīng)該說，征信市場應(yīng)該實現(xiàn)了高水平的開放，2018年美國的鄧白氏、英國的益博睿等國際征信業(yè)巨頭，已經(jīng)完成了在人民銀行的備案并開展業(yè)務(wù)。2019年的1月份，世界三大評級公司之一，標(biāo)普信用中國有限公司完成了備案，成為首家獲準(zhǔn)在中國開展業(yè)務(wù)的外資評級機構(gòu)。
征信系統(tǒng)如何助力小微企業(yè)破融資難題？推進征信體系（建設(shè)），助力小微企業(yè)融資發(fā)展，促進金融服務(wù)于實體經(jīng)濟。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集了大量的小微企業(yè)的信息，超過了1300萬戶，建檔的這些企業(yè)超過一半都是小微企業(yè)。這些小微企業(yè)其中有300多萬戶已經(jīng)獲得了信貸的支持。
我們推進部分市場化機構(gòu)來收集除信貸之外的其他替代數(shù)據(jù)，來服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展。比如，我們前期在蘇州建了一個蘇州（小微企業(yè)）數(shù)字征信試驗區(qū)。有一家公司叫蘇州（企業(yè)）征信（服務(wù)）有限公司，它是在當(dāng)?shù)卣闹С窒拢颜嘘P(guān)部門的涉及小微企業(yè)的信用信息和金融機構(gòu)的小微企業(yè)的信息結(jié)合起來，同時把一些公共事業(yè)的內(nèi)容都納入進去，解決了過去小微企業(yè)抵押物難的問題，通過這種大數(shù)據(jù)技術(shù)，為小微企業(yè)準(zhǔn)確地刻畫信用狀況，更多地實現(xiàn)了小微企業(yè)靠自身的信用來獲取新的支持，在某種程度上很有力地緩解了融資難和融資貴的問題。
同時，在很多地方，人民銀行和地方政府、金融機構(gòu)和一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作，推進小微和農(nóng)村信用體系建設(shè)，為這些沒有在銀行獲取過貸款的這些小微企業(yè)和農(nóng)戶建立信用檔案，幫助商業(yè)銀行來有效地識別客戶，選擇信用價值比較高的這些客戶在信貸上進行扶持，以助力于小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展。
“經(jīng)濟身份證”應(yīng)用在哪些領(lǐng)域？
信用報告的重要性是顯而易見的。征信業(yè)的發(fā)展在國際上是一個通例。在我們國家來說，征信報告是客觀記錄了信息主體當(dāng)事人的信用活動，它是幫助授信者來判斷信息主體的信用狀況。
在某種程度上，它被譽為我們信息主體包括企業(yè)和個人的“經(jīng)濟身份證”。在目前我們（征信報告）用量最大的是在金融系統(tǒng)。在金融系統(tǒng)里，目前應(yīng)該是說在各家銀行貸前的審批、風(fēng)險定價以及貸后的風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)下。金融機構(gòu)的每一筆貸款的審批，每一張信用卡的發(fā)放，每一筆風(fēng)險產(chǎn)品的定價，每一個客戶的風(fēng)險預(yù)警，每一筆不良貸款的清收，都需要查詢當(dāng)事人的信用報告。可見，就是信用報告查詢已經(jīng)全面深度地嵌入到金融機構(gòu)的管理系統(tǒng)中。金融機構(gòu)在信貸管理過程中，對征信系統(tǒng)的使用和依賴是日益加深的。
此外，這些年隨著大眾公共信用意識的提升，信用報告的應(yīng)用的范圍是越來越越廣，呈逐步增加趨勢。這個量非常之大。目前從社會經(jīng)濟生活的各個方面來看，比如房屋租購、交通出行、集中采購，還有產(chǎn)品項目的招投標(biāo)、招商活動等等，商業(yè)交易和商業(yè)合作過程中都在用這些報告。
另一方面，我們有關(guān)部門在行政管理、行政執(zhí)法、司法辦案，還有社會各方面的評先評優(yōu)，金融監(jiān)管部門監(jiān)管執(zhí)法的過程中，都在大量的應(yīng)用信用報告。
如何看待網(wǎng)上的一些“征信洗白”等說法？
對這些網(wǎng)絡(luò)上這些語言，我建議大眾不要信任。
大家在經(jīng)濟社會生活中，對于信用報告的應(yīng)用越來越深，大家對信用報告的關(guān)注越來越來越多，所以說有些不法分子就會利用社會大眾對自身信息報告保護意識薄弱的漏洞，大量獲取信息主體個人的信用報告。我要提醒廣大的群眾，一方面要注意維護好良好的信用記錄，同時要高度警惕，注意提高自身信用信息安全防范意識。
在這里歸納成五個“不要”，供大家來參考：一是要精心維護信用記錄，不要踩到影響個人信用記錄的雷點。
二是要定期查詢信用報告，不要出現(xiàn)了問題，還不清楚是怎么回事。
三是要妥善保管信用報告，不要隨意向他人展示，提供防止泄露個人隱私。
四是要針對渠道查詢，這個報告不要通過第三方APP等去查詢，以防止信息泄露。
五是要合法維護自身權(quán)益，不要相信“征信洗白”“不良產(chǎn)單”等騙區(qū)，要通過正規(guī)渠道維護自身的合法權(quán)益。
有了央行的個人征信報告，為什么還要設(shè)立百行征信？
百行征信的設(shè)立，應(yīng)該是說隨著征信市場的發(fā)展、社會經(jīng)濟的發(fā)展、對征信產(chǎn)品有效需求旺盛的背景而產(chǎn)生的�，F(xiàn)在有人民銀行征信中心這種傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的一些內(nèi)容，還有一些其他的非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的相關(guān)信息，我們怎么能夠更好地把它利用起來？在這個過程中，我們一些民營化的機構(gòu)，還有互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，他們做了大量的工作進行探索，就是想在非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域等方面進行一些探索，解決擴大征信覆蓋面這個問題，為更多沒有經(jīng)濟記錄的人建立信用記錄。
應(yīng)該來講，百行征信和我們征信中心是共同促進、互為補充的關(guān)系。百行征信在2018年經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，目前總部是在深圳市，是由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和八家市場化機構(gòu)共同發(fā)起成立的，應(yīng)該說全部為民營資本。經(jīng)過這一年多的準(zhǔn)備，目前它已經(jīng)和800多家機構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，已經(jīng)有了三款產(chǎn)品：一是個人信用報告，二是特別關(guān)注名單，三是信息核驗。目前它的合作機構(gòu)也是種類比較多的，既包括P2P、小貸公司，也包括消費金融公司、汽車金融公司和民營銀行等這個方面。目前它已經(jīng)從140多家機構(gòu)采集了超過5000萬人的借貸信息，采集的借貸賬戶超億個了。應(yīng)當(dāng)說開發(fā)的產(chǎn)品也眾多，已經(jīng)為29家機構(gòu)提供各類產(chǎn)品的查詢服務(wù)超過200萬次，現(xiàn)在正正常有序地開展征信服務(wù)活動。（新華網(wǎng) 閆雨昕 陳俊松）
