觀念的力量是非常強(qiáng)大的，不斷更新觀念才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會的持續(xù)發(fā)展。比如對待消費，如今四五十歲以上的那輩人，因為經(jīng)歷過刻骨銘心的物質(zhì)極度匱乏的生活，養(yǎng)成了舍不得花錢的習(xí)慣，總覺得多存點錢可為將來子女讀書、買房、看病提供保障�，F(xiàn)在看來，這種觀念不僅于己不利，由此導(dǎo)致的高儲蓄率也有悖于國家擴(kuò)大內(nèi)需、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展等要求。

　　國民儲蓄是政府、企業(yè)和居民持有的銀行存款、現(xiàn)金、保險和其他理財產(chǎn)品等金融資產(chǎn)之和，它來源于收入減去消費支出后的余額。在可支配收入確定的前提下，消費支出越少，可儲蓄的就越多。中國國民儲蓄率高，不僅表現(xiàn)在政府和企業(yè)儲蓄意愿強(qiáng)，也表現(xiàn)為居民喜好存錢的習(xí)慣，這在世界各民族中是很突出的。國際貨幣基金組織（IMF）公布的數(shù)據(jù)顯示，中國的國民儲蓄率從20世紀(jì)70年代至今一直居世界前列，到2005年更達(dá)到51%，高于全球平均儲蓄率19.7%一倍多。盡管這些年來經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，國民生活水平大大提升，但居民儲蓄意愿始終不見減弱。查央行2011年初公布的調(diào)查數(shù)據(jù)，城鎮(zhèn)居民傾向于儲蓄的高達(dá)85.8%，傾向于更多消費的比例則創(chuàng)下1999年以來的新低：14.2%。另據(jù)去年5月公布的《中國家庭金融調(diào)查報告》，在居民家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款和現(xiàn)金占比達(dá)到75.68 %。美國、澳大利亞、丹麥等西方發(fā)達(dá)國家的儲蓄率都非常低，沒有超過6%的，有的甚至還是負(fù)儲蓄率；日本的儲蓄率也經(jīng)歷了由高到低，現(xiàn)已降至2%。

　　很多人儲蓄的目的是為了應(yīng)對未來不時之需，比如用來解決失業(yè)、醫(yī)療等方面的問題。不過需要澄清的是，存錢不一定能應(yīng)對未來不時之需，因為物價上漲帶來的損失，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于存錢獲得的利息收入。我國銀行存款年利率一般在3%至5%左右，最高曾超過10%，但趕不上物價漲幅。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國民收入的提高，通脹難以避免。20多年前，存款或年收入達(dá)到一萬元就算相當(dāng)富裕了，如今萬元戶則成了貧困的代名詞。相比10多年前，絕大多數(shù)商品的價格現(xiàn)在都上漲了10多倍。當(dāng)時10多萬元在大城市可以買一套住房，但如果將這些錢存到今天，加上利息大概也就只夠買一間衛(wèi)生間了�？紤]到將來孩子讀書可以申請助學(xué)貸款，看病可以參加保險等因素，存錢的機(jī)會成本是很大的。

　　設(shè)法多存錢，其實是長年窮困生活形成的一種心態(tài)�！案F人把錢存銀行，富人拿錢去消費”，說的就是會花錢的人才有能力賺更多的錢。因為把錢花在教育上可以提高人力資本的價值；把錢花在健康上可提高身體素質(zhì)，能盡可能地遠(yuǎn)離醫(yī)院；把錢花在買房和投資上可以保值增值，提高生活質(zhì)量；把錢花在旅游上可增長見識，豐富生活內(nèi)容更新觀念等等。

　　在我國工業(yè)化初期，較高的儲蓄率無疑為政府的高投資率提供了保障，從而發(fā)揮了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的作用。但在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，尤其是在當(dāng)前面臨國際金融危機(jī)和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)雙重挑戰(zhàn)的背景下，高儲蓄率導(dǎo)致國內(nèi)消費動力不足，從而不能消化產(chǎn)能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，保障企業(yè)利潤的實現(xiàn)，不能不說，已成了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的掣肘。

　　應(yīng)該承認(rèn)，老百姓“被儲蓄”，政府是有責(zé)任的。一方面，政府和企業(yè)的儲蓄意愿也很強(qiáng)，從而拉高了國民儲蓄率；另一方面，在政府財政收入不斷增長、超收的背景下，民生投入則大大不足，由此加大了老百姓在教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的壓力。此外，不合理的分配制度拉大了居民收入的差距，制約了中低收入者的消費能力；投資渠道的嚴(yán)重匱乏，使得老百姓明知會縮水也只能將錢存入銀行。

　　觀念的形成是一個長期的過程，由此決定了觀念更新的艱巨性。降低儲蓄率，逐步實現(xiàn)從“全民儲蓄”向“消費社會”的轉(zhuǎn)變，不僅要求國民盡快改變原有的理財習(xí)慣，各級政府更應(yīng)加快更新觀念，努力創(chuàng)造“消費社會”所應(yīng)有的最基本的制度保障和消費環(huán)境。比如，各級政府應(yīng)加大對教育、住房、醫(yī)療等民生和其他公共產(chǎn)品的投入，解除老百姓的后顧之憂；優(yōu)化消費金融環(huán)境，提高信貸消費的便利性和消費意愿，拓寬投資渠道；調(diào)整國民收入分配格局，全力改革收入分配制度，著力提高勞動者的收入水平和消費能力。有學(xué)者提出，我國消費金融太不發(fā)達(dá)，在當(dāng)前情形下，國人可能要攢二三十年甚至更長的時間才能買得起一套房子，如果消費金融高度發(fā)達(dá)，就能用信貸的方式來完成住房消費，這也可以大大降低儲蓄率。

　　儲蓄跟文化傳統(tǒng)大有關(guān)系，國人有節(jié)儉的習(xí)慣，而這也確是一種值得珍視的美德。所以，我國要降低儲蓄率，不能以西方國家為參照標(biāo)準(zhǔn)，而要設(shè)法在適度調(diào)整中找尋到適合我國國情的標(biāo)準(zhǔn)，以全面優(yōu)化總需求結(jié)構(gòu)。為此，政府需要在完善社會保障體系，包括醫(yī)療、失業(yè)救濟(jì)等一系列的保障上下更大的功夫，以最大限度降低國人未來生活的不確定性。筆者以為，這或許是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中一項更為重大的任務(wù)。（作者：張鑫 同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授）上海證券報