上市銀行一季度報(bào)告顯示，今年一季度上市銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增幅為31.87%，較去年年末大幅下降36.51%。上市銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅下降，這與一季度銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)力推動(dòng)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理工作密切相關(guān)。
“我們對(duì)銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等監(jiān)管部門的整改要求非常重視，目前‘兩禁’收費(fèi)在基層行已經(jīng)完全絕跡，因?yàn)榕掠行I(yè)務(wù)解釋不清，‘兩限’收費(fèi)基層行也開(kāi)展得相當(dāng)謹(jǐn)慎�！蹦彻煞葜沏y行一位不愿透露姓名的工作人員告訴記者。他所說(shuō)的“兩禁”收費(fèi)是指貸款承諾費(fèi)和資金管理費(fèi)，“兩限”收費(fèi)是指咨詢費(fèi)和財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)�！皟山薄ⅰ皟上蕖笔召M(fèi)都屬于中間業(yè)務(wù)收入，特別是“兩限”收費(fèi)更是中間業(yè)務(wù)的大頭。
通過(guò)對(duì)多家商業(yè)銀行相關(guān)工作人員的采訪，記者了解到，銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理工作以來(lái)，成效顯著。各家銀行高度重視銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等相關(guān)監(jiān)管部門的整改措施，嚴(yán)格清理整頓，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，特別是一些頂著“中間業(yè)務(wù)收費(fèi)”名目出現(xiàn)的亂收費(fèi)得到了堅(jiān)決地取締與清理。
亂收費(fèi)源于盲目推崇中間業(yè)務(wù)增速
飽受消費(fèi)者詬病的銀行不合理收費(fèi)，往往是以“中間業(yè)務(wù)收費(fèi)”的面貌出現(xiàn)的。
一位中部地區(qū)商業(yè)銀行分行負(fù)責(zé)人告訴記者，在監(jiān)管部門開(kāi)展專項(xiàng)治理活動(dòng)之前，為了完成總行下達(dá)的中間業(yè)務(wù)考核任務(wù)，很多銀行分支機(jī)構(gòu)都將一部分上浮利率的收入轉(zhuǎn)為財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，這就是所謂的“浮利分費(fèi)”，即將利息化為費(fèi)用收取，從而變相提高利率。諸如“貿(mào)易融資安排費(fèi)”、“金融服務(wù)協(xié)議”等，其實(shí)質(zhì)很多都是“息轉(zhuǎn)費(fèi)”。這位負(fù)責(zé)人向記者坦承，“息轉(zhuǎn)費(fèi)”的收費(fèi)手法已成為行業(yè)內(nèi)公開(kāi)的秘密，被普遍使用。
據(jù)了解，除極少數(shù)特大國(guó)企、行業(yè)龍頭、地方壟斷等有較強(qiáng)議價(jià)能力的機(jī)構(gòu)外，很多中小型企業(yè)在被收取正常貸款利息外，還要按照一定標(biāo)準(zhǔn)以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金監(jiān)管等各種名目支付中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，同時(shí)，這些中小客戶還要支付會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押資產(chǎn)登記費(fèi)、擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)等，而銀行均可從這些費(fèi)用中分成以充作中間業(yè)務(wù)收入。
上述負(fù)責(zé)人告訴記者，這種做法完全屬于人為調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，因其未能提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而往往被客戶認(rèn)為是不合理收費(fèi)。商業(yè)銀行之所以將各種名不副實(shí)的收費(fèi)科目統(tǒng)統(tǒng)計(jì)為中間業(yè)務(wù)收入，其根源在于當(dāng)前不科學(xué)的績(jī)效考評(píng)機(jī)制與過(guò)度強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)增速的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。
某城商行基層工作人員告訴記者，由于業(yè)務(wù)發(fā)展年年要加速、績(jī)效指標(biāo)層層要加碼，導(dǎo)致基層員工人人承壓，為完成不斷提升標(biāo)準(zhǔn)的工作任務(wù)，一些不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為就多了起來(lái)。
“從我們的日常監(jiān)管看，不科學(xué)、不合理的績(jī)效考評(píng)機(jī)制確實(shí)促使銀行的一些基層網(wǎng)點(diǎn)、銀行分支機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時(shí)候附加不合理?xiàng)l件，提供服務(wù)的時(shí)候存在不合理收費(fèi)現(xiàn)象。”銀監(jiān)會(huì)銀行一部副主任郭武平在談及銀行利潤(rùn)及服務(wù)收費(fèi)時(shí)如是表示�！般y監(jiān)會(huì)也注意到了這個(gè)問(wèn)題，一方面在日常監(jiān)管中要求銀行更多地從可持續(xù)發(fā)展的角度，從穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和科學(xué)發(fā)展的角度建立健全自身的績(jī)效考評(píng)機(jī)制，確定合理的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，不要給基層的分支機(jī)構(gòu)下達(dá)各種不切實(shí)際、難以實(shí)現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。另一方面，銀監(jiān)會(huì)也在研究下一步如何引領(lǐng)銀行更科學(xué)地制定績(jī)效考評(píng)機(jī)制，組織一些相應(yīng)的調(diào)查研究，在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候制定相關(guān)的規(guī)范性文件。”他說(shuō)。
中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后導(dǎo)致服務(wù)能力不足
“相關(guān)監(jiān)管部門開(kāi)展不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理行動(dòng)，其實(shí)質(zhì)還是要為客戶提供真實(shí)、有效的金融服務(wù)。”上述商業(yè)銀行工作人員告訴記者。
在他看來(lái)，由于目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，導(dǎo)致其金融服務(wù)能力不足，難以為諸如“三農(nóng)”、“小微”等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱領(lǐng)域提供有效金融服務(wù)�！霸凇r(nóng)’、‘小微’等領(lǐng)域，更多通過(guò)直接貸款滿足其融資需求，引入第三方機(jī)構(gòu)提供融資支持、在資本市場(chǎng)上直接籌資等中間業(yè)務(wù)提供較少�！彼硎�。
據(jù)了解，國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受制于嚴(yán)格的分業(yè)管理要求，加之急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，目前起主導(dǎo)作用的依然是那些籌資功能較強(qiáng)、操作簡(jiǎn)便的結(jié)算類和代理類中間業(yè)務(wù)，有層次和科技含量高的產(chǎn)品很少。
“前一階段，銀行業(yè)在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)‘息轉(zhuǎn)費(fèi)’、強(qiáng)買強(qiáng)賣、搭售理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品等亂象，這一方面暴露了銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)重問(wèn)題，另一方面也說(shuō)明當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，由于不能提供高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)滿足市場(chǎng)需求，不得不通過(guò)‘魚目混珠’的手段虛增相關(guān)收入。只有為客戶提供實(shí)至名歸的金融產(chǎn)品與服務(wù)，才能有效平息客戶對(duì)亂收費(fèi)的抱怨。”上述工作人員表示。他進(jìn)一步分析說(shuō)，“比如為小微企業(yè)融資，商業(yè)銀行可以發(fā)揮其‘全牌照’的金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供‘融資租賃’服務(wù)。融資租賃服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用比銀行貸款利息低，而且不會(huì)形成‘負(fù)債’，既可減輕企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，又能優(yōu)化企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，提供這樣的中間業(yè)務(wù)，才能受到客戶的好評(píng)�！�
行業(yè)加快中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度
記者在采訪中了解到，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，根除收費(fèi)亂象的同時(shí)，必須把中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型擺在非常重要的地位。只有這樣，才能把亂收費(fèi)從根源上肅清。多家商業(yè)銀行的工作人員均透露，為更好地配合不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理工作的推進(jìn)，多家銀行加大了中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度，回應(yīng)市場(chǎng)真實(shí)需求的多款中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品正在醞釀推出。
“我們正在醞釀推出一款小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理軟件，那些沒(méi)有專職財(cái)務(wù)人員或財(cái)務(wù)管理水平不高的小微企業(yè)可以通過(guò)使用這一軟件，自己制作一些簡(jiǎn)易的財(cái)務(wù)報(bào)表�！蹦成虡I(yè)銀行工作人員告訴記者。
他介紹說(shuō)，很多小微企業(yè)都沒(méi)有專職財(cái)務(wù)管理人員，每月月底都會(huì)請(qǐng)代賬公司代理做賬。這些代賬公司收費(fèi)不低，而且一個(gè)代賬公司常常會(huì)同時(shí)替幾十個(gè)小微企業(yè)做賬，導(dǎo)致服務(wù)水平不盡如人意。針對(duì)這種情況，該商業(yè)銀行醞釀推出一款小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理軟件，客戶通過(guò)登陸該商業(yè)銀行官網(wǎng)下載并安裝軟件，對(duì)照財(cái)務(wù)細(xì)目填入相關(guān)數(shù)據(jù)，資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表就可以自動(dòng)生成，整個(gè)過(guò)程非常簡(jiǎn)單，易于掌握。
另有商業(yè)銀行表示，他們正在考慮引入第三方保險(xiǎn)公司，對(duì)企業(yè)應(yīng)收賬款進(jìn)行投保。同擔(dān)保公司的費(fèi)用相比，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，有利于企業(yè)減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
還有一家銀行介紹說(shuō)，他們正在努力向貸款企業(yè)推薦更多的諸如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等第三方機(jī)構(gòu)。通過(guò)銀行推薦，減少了企業(yè)的市場(chǎng)甄別成本，并且，由于期待與銀行加大合作，第三方機(jī)構(gòu)對(duì)銀行推薦的客戶一般都會(huì)降低費(fèi)率，有利于企業(yè)節(jié)省成本。
總而言之，亂收費(fèi)造成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入“注水”虛增，中間業(yè)務(wù)發(fā)展偏離正常軌道，而此番監(jiān)管部門開(kāi)展不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理行動(dòng)無(wú)疑提供了一個(gè)契機(jī)：一方面，促使消費(fèi)者的合法權(quán)益能得到更有力的保護(hù)；另一方面，也推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)能走上有“量”更有“質(zhì)”的健康發(fā)展之路。記者周萃
