廣東省高院公布這些典型案例,不僅有利于當(dāng)事人定分止?fàn)?而且更有利于所有的持卡用戶和銀行明白自身權(quán)利義務(wù)的邊界,從而更加仔細(xì)按照自身職責(zé)范圍做好防范工作

　　針對(duì)近年廣東省“克隆卡”糾紛高發(fā)態(tài)勢,8月7日,廣東省高級(jí)人民法院公布三大銀行卡民事糾紛典型案例,并對(duì)如何在持卡人和發(fā)卡人之間尋求利益平衡,合理界定各方的責(zé)任比例等問題作出分析(8月8日《南方都市報(bào)》)。

　　據(jù)廣東省高級(jí)人民法院統(tǒng)計(jì),廣東2011年因銀行卡疑似被克隆而向人民銀行投訴量是2010年的近9倍。而今年1月到7月,全省法院新收信用卡糾紛案件13096宗,同比增長17.30%。面對(duì)一系列的信用卡糾紛出現(xiàn)的新情況,各級(jí)法院都是“老革命遇到新問題”,如何準(zhǔn)確界定各方的權(quán)利義務(wù)邊界成了擺在法官案頭上的難題。

　　雖然民法通則、合同法等法律對(duì)諸如信用卡糾紛有一些原則性的規(guī)定,但是,具體到每個(gè)案件如何區(qū)分當(dāng)事人的責(zé)任,特別是面對(duì)一些“克隆卡”等新情況的出現(xiàn),在缺少司法解釋的情形下,僅僅運(yùn)用法律的原則規(guī)定難以判斷,給予法官的自由裁量權(quán)過大。而法官自由裁量權(quán)過大,不僅會(huì)造成同種情形不同判決的法制不統(tǒng)一的情形,更可能給法官以權(quán)力尋租空間,讓當(dāng)事人感到不公,也讓其他公民無從判斷如何規(guī)范自身的行為。

　　此次,廣東省高院公布了三大銀行卡民事糾紛典型案例,涉及用戶信用卡遺失后被他人冒用、銀行卡的賬戶信息和密碼在ATM機(jī)上被盜取導(dǎo)致存款消失、卡在用戶身上卻在境外被他人消費(fèi)等三種情形下,持卡公民和銀行之間的責(zé)任承擔(dān)問題。在三個(gè)案例中,法院對(duì)于持卡用戶和銀行具體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)多少比例的責(zé)任明確列出,這對(duì)于今后廣東省各級(jí)法院審理此類案件都有指導(dǎo)意義,除非有特殊理由,否則以后在廣東境內(nèi)類似的案件,法院也應(yīng)當(dāng)作出相似的判決。這對(duì)于抑制法官的自由裁量權(quán),防范法官權(quán)力尋租以及讓當(dāng)事人明確準(zhǔn)確預(yù)測判決結(jié)果,都具有積極意義。

　　并且,廣東省高院公布這些典型案例,不僅有利于當(dāng)事人定分止?fàn)?而且更有利于所有的持卡用戶和銀行明白自身權(quán)利義務(wù)的邊界,從而更加仔細(xì)按照自身職責(zé)范圍做好防范工作。例如在一個(gè)案例中,張先生在建行的ATM機(jī)上取款100元后離開,但他銀行卡的賬戶信息和密碼全部被他人在ATM機(jī)上安裝的不明物體復(fù)制下來,造成損失9816元,法院判決銀行賠償張先生9816元。這一判決就提醒所有的銀行,作為ATM機(jī)的提供者,對(duì)該交易工具的安全性具有保障義務(wù),否則就必須承擔(dān)全部責(zé)任。而在另一個(gè)案例中,邱女士的銀行卡一直在境內(nèi),但在境外被他人取走大額現(xiàn)金,并且是使用了密碼被取走,法院判決銀行與邱女士各負(fù)擔(dān)50%。這一判決提醒銀行要認(rèn)真審核銀行卡交易,不能接受非法復(fù)制的銀行卡交易,而作為用戶則要保管好自身的交易密碼,否則也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　當(dāng)然,對(duì)于這些案例中的責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確,則仁者見仁、智者見智。有些人認(rèn)為對(duì)用戶的責(zé)任重了,有些人則認(rèn)為對(duì)銀行的責(zé)任重了。但是,無論如何,通過下發(fā)案例指導(dǎo),統(tǒng)一司法適用比各地法院各行其是更有利。另外,在沒有新依據(jù)出臺(tái)之前,各地法院應(yīng)當(dāng)遵循案例指導(dǎo)中的標(biāo)準(zhǔn)。不過,需要指出的是,案例指導(dǎo)中的標(biāo)準(zhǔn)是開放的,并不是一成不變的,如果法學(xué)界和公眾普遍認(rèn)為某一標(biāo)準(zhǔn)不妥當(dāng),可以在討論達(dá)到共識(shí)后,通過最高人民法院下發(fā)司法解釋或者通過高院下發(fā)新的案例指導(dǎo)加以改變。