關(guān)于銀行利潤問題,社會當下反映比較多,直接影響到了銀行的社會形象。對這個問題,我有十個觀點,正面五個觀點,反面五個觀點。
從正面來看:第一,銀行盈利,財政才能增收,才能補充資本。十幾年前我在人民銀行的時候,不良貸款、虧損、資本充足率低三大問題嚴重困擾銀行,銀行基本都虧損,為了保證財政增收,只能通過發(fā)放貸款這種形式實現(xiàn)虛假利潤上繳財政。所以現(xiàn)在銀行盈利是好事。第二,銀行能夠盈利是改革的成果。經(jīng)過改革,企業(yè)效益變好銀行才能盈利;經(jīng)過改革,銀行經(jīng)營管理效率提高,發(fā)展了中間業(yè)務(wù)才能增加利潤。第三,銀行能夠盈利是資產(chǎn)質(zhì)量改善的結(jié)果。從前,由于融資結(jié)構(gòu)不合理和一些政策性因素,銀行出現(xiàn)很多不良貸款,利潤都得去沖銷不良貸款,F(xiàn)在能實現(xiàn)盈利,當然是好事。第四,根據(jù)我得到的數(shù)據(jù),中國銀行業(yè)的利差與國際水平相比并不高,甚至還要低。第五,銀行“中間業(yè)務(wù)”收費總體是合理的。所以對銀行的盈利問題,從正方的五個觀點看是好事。
那么問題在哪兒呢?我認為,首先是銀行的利潤高過了“社會平均利潤率”。社會平均利潤率大體是10%,銀行大體是20%,造成社會對銀行利潤問題反映大。其次,中國收入差距大,低收入群體占多數(shù),造成社會對銀行利潤問題意見大。從收費方的銀行來講,我們同國際“接軌”了,而從付費方的群眾講則接不上軌,物質(zhì)上和心理上難以接受。對此我認為可以考慮差異化收費,比照累進收稅的辦法解決這一問題。三是中小企業(yè)感到貸款難、貸款貴。這其中可能還有“倒手加價問題”,即銀行貸給大企業(yè),它下面的財務(wù)公司、社會上的資金“掮客”再倒手,層層加碼。四是有的銀行也存在收費不合理問題,比如貸款搭配收費等,不該收的收了,該告知的沒告知,收費不透明,一些銀行還額外加價收費,客戶自然有意見,也容易和銀行利潤高相聯(lián)系,以為銀行靠多收費賺利潤。這些問題是不是個別現(xiàn)象很難下定論,但至少是一粒老鼠屎攪了一鍋湯。五是銀行案件頻發(fā)和鋪張浪費現(xiàn)象也極易引起社會大眾的不滿。有的銀行內(nèi)控不力,案件頻發(fā),還大吃大喝,高額消費,引起社會不滿,F(xiàn)在有些銀行的社會形象確實不好,和普通老百姓生活比一比,真的應(yīng)該捫心自問,真的應(yīng)該深刻反思,并且切實加以改進。
什么事情都有兩方面,我們不能看到這一面就忽視另一面。辦銀行也是這樣,我們應(yīng)念好“五字經(jīng)”:“利、法、信、義、道”。金融企業(yè)不諱言以盈利為目的,但“利”要以“法”為約束,要以“信”、“義”為前提,要以“道”為基礎(chǔ)。在目標上體現(xiàn)為“利”,在行為上體現(xiàn)為“法”,在他人體現(xiàn)為“信”,在社會體現(xiàn)為“義”,而在這一切之上,則體現(xiàn)為“道”。正所謂“君子愛財,取之有道”。