“農(nóng)村融資難最主要就是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)沒有流動(dòng)起來(lái)，只有流動(dòng)起來(lái)金融要素才能注入。”華東林權(quán)交易所董事長(zhǎng)沈國(guó)華告訴記者。
記者日前在浙江、寧波、江蘇等地采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡管各地市以及金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的情況制定了相應(yīng)的林權(quán)抵押管理辦法，但在借款人條件、借款用途、抵押物范圍等方面各有差異，缺乏統(tǒng)一規(guī)范，而且這些規(guī)定大多停留在政策層面，尚未上升至法律法規(guī)，影響了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際操作，多位業(yè)內(nèi)人士呼吁有關(guān)部門盡快出臺(tái)一份在全國(guó)范圍內(nèi)具有法律效力的、操作性較強(qiáng)的林權(quán)抵押貸款實(shí)施條例。
日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與國(guó)家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，明確提出林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以用承包經(jīng)營(yíng)的商品林做抵押，從銀行貸款用于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。
“《意見》解決了有效抵押?jiǎn)栴}，使金融機(jī)構(gòu)有能力承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，是林業(yè)資源變資本的歷史性突破，也是集體林權(quán)制度改革后續(xù)配套政策的一個(gè)突破�！毕嚓P(guān)管理部門負(fù)責(zé)人告訴記者。
破解林權(quán)抵押瓶頸
“林權(quán)的評(píng)估和貸后管理面臨著兩難。由于大量抵押林權(quán)分散、地處偏遠(yuǎn)，且缺乏專業(yè)人才，導(dǎo)致貸后管理難度加大�！鄙驀�(guó)華說(shuō)。
記者從浙江麗水地區(qū)了解到，麗水林權(quán)抵押貸款實(shí)踐中，因評(píng)估體系難以對(duì)林地價(jià)值進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，未將其納入林權(quán)抵押范圍，僅將林權(quán)限定為林木使用權(quán)和所有權(quán)。但根據(jù)物權(quán)法定原則，物權(quán)的內(nèi)容與種類均由法律規(guī)定，不得由當(dāng)事人自行約定。抵押權(quán)作為一種用益物權(quán)，其抵押物范圍應(yīng)當(dāng)由法律規(guī)定，不能由當(dāng)事人自己設(shè)定。而我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)并未對(duì)林權(quán)抵押范圍作出明確規(guī)定，使林權(quán)界定不明。
本次《意見》的出臺(tái)一定程度上解決了上述問(wèn)題。如《意見》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款�？傻盅毫謾�(quán)具體包括用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的林木所有權(quán)和使用權(quán)及相應(yīng)林地使用權(quán)；用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權(quán)；國(guó)家規(guī)定可以抵押的其他森林、林木所有權(quán)、使用權(quán)和林地使用權(quán)。
“《意見》規(guī)定，貸款30萬(wàn)元以下由金融機(jī)構(gòu)和借款人協(xié)商評(píng)估，不需專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，目的是減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)�！毕嚓P(guān)管理部門負(fù)責(zé)人告訴記者。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，《意見》還對(duì)不良貸款清收處置方式做出明確規(guī)定，有利于銀行信貸資產(chǎn)保全，可極大提升銀行參與林權(quán)抵押貸款的積極性。
《意見》規(guī)定，貸款到期后，借款人未清償債務(wù)或出現(xiàn)抵押合同規(guī)定的行使抵押權(quán)的其他情形時(shí)，可通過(guò)競(jìng)價(jià)交易、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、林木采伐或訴訟等途徑處置已抵押的林權(quán)。通過(guò)競(jìng)價(jià)交易方式處置的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與抵押人協(xié)商將已抵押林權(quán)轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者，所得價(jià)款由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先受償；通過(guò)協(xié)議轉(zhuǎn)讓方式處置的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與抵押人協(xié)商將所得價(jià)款由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先受償；通過(guò)林木采伐方式處置的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與抵押人協(xié)商依法向縣級(jí)以上地方人民政府林業(yè)主管部門提出林木采伐申請(qǐng)。
相關(guān)管理部門負(fù)責(zé)人向記者表示：“《意見》的核心就是支持農(nóng)民發(fā)展，提高農(nóng)民收入，提升就業(yè)水平�！�
浙江樣本
“七山一水兩分田”，浙江全境林地面積達(dá)到1億畝，依靠山林生活的農(nóng)民很多，金融支持林業(yè)發(fā)展意義更加重大。
“我們村里面有4200畝白茶，農(nóng)戶有408戶，合作社帶動(dòng)了大約200戶，現(xiàn)在醞釀著拿合作社的資源作為抵押，貸款后發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)，農(nóng)信社也給我們預(yù)備了800萬(wàn)元的額度。合作社要發(fā)展大品牌，茶葉加工品質(zhì)的提升離不開資金的支持�！卑布h皈山鄉(xiāng)觀音橋村支書王幸福告訴記者。
王幸福是第一批申請(qǐng)林權(quán)抵押貸款的人。2009年，在安吉農(nóng)信聯(lián)社的扶持下，王幸福和村里7戶茶農(nóng)成立了合作社，貸款95萬(wàn)元對(duì)1500畝茶園進(jìn)行了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，之后合作社不斷壯大，目前已經(jīng)帶動(dòng)村里200多戶茶農(nóng)加入。
2012年6月，在湖州銀監(jiān)部門的推動(dòng)下，該縣實(shí)施《關(guān)于開展安吉縣政策性林木保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見》，林木政策性保險(xiǎn)第一年在全縣大面積參保。目前該縣投保面積已達(dá)117.4萬(wàn)畝，占全縣林地面積的63.3%，對(duì)林業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)理賠超過(guò)200萬(wàn)元。
此外，安吉當(dāng)?shù)劂y行還積極協(xié)助林農(nóng)林企業(yè)向當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門申請(qǐng)辦理林業(yè)貼息。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，安吉轄內(nèi)銀行業(yè)共爭(zhēng)取林權(quán)抵押貸款貼息109筆，累計(jì)貸款金額3006萬(wàn)元，貼息51.91萬(wàn)元。
“林木政策性保險(xiǎn)能極大降低林業(yè)資源潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。”浙江銀監(jiān)局農(nóng)金非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管處處長(zhǎng)鄭聯(lián)勝表示。
有“浙江綠谷”之稱的麗水，從2006年便率先開展了以“盤活”和“變現(xiàn)”為重點(diǎn)的林權(quán)制度改革，重點(diǎn)推進(jìn)林權(quán)抵押貸款，目前已成為全國(guó)林權(quán)抵押貸款“樣板市”。
“截至今年5月末，麗水市已累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款9.46萬(wàn)筆，累計(jì)涉及金融73.49億元。參與林權(quán)抵押的銀行也已從最初的農(nóng)合機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大到農(nóng)發(fā)行、工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)銀行、泰隆商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行�！闭憬y監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。
加快構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
不過(guò)，多位接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士也坦言，目前銀行在開展林權(quán)抵押過(guò)程中還存在不少困難和障礙，積極性有所受挫。
記者了解到，火災(zāi)、極端天氣、病蟲害仍是林木抵押物滅失的重要隱患，比如麗水，目前林業(yè)資源由政府部門投保了火災(zāi)險(xiǎn)，受益人為林業(yè)部門，而林木綜合保險(xiǎn)由于保費(fèi)高、林權(quán)面積小等原因，短期內(nèi)難以全面鋪開。
“地方政府雖制定過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，但未有效落實(shí)，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，偏好短期、擔(dān)保類的林權(quán)貸款，而林權(quán)直抵模式一直難以做大�！碑�(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)工作人員表示。
在林權(quán)交易方面，目前抵押林權(quán)變賣、拍賣的實(shí)現(xiàn)既受采伐政策影響，又受林地“一山多戶”現(xiàn)狀限制，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)林地規(guī)模小、林農(nóng)思想不統(tǒng)一的影響，流轉(zhuǎn)拍賣實(shí)現(xiàn)難度較大。
如在麗水，目前模式是林農(nóng)在貸款時(shí)向森林資源收儲(chǔ)中心承諾，若到期不還，自愿在60日內(nèi)將所抵押林木交由收儲(chǔ)中心收儲(chǔ)，而森林資源收儲(chǔ)中心向銀行承諾，在借款到期后90日內(nèi)將借款人所抵押的林木依法收儲(chǔ)并負(fù)責(zé)還本付息。
但在實(shí)踐中，由于林木采伐須由林農(nóng)辦理相關(guān)手續(xù)，在其不配合或有意以林抵債的情況下，收儲(chǔ)中心既無(wú)法強(qiáng)制收儲(chǔ)，又要履行不良貸款的代償責(zé)任，形成財(cái)政劃撥的保證金為林權(quán)抵押不良貸款買單的現(xiàn)象。
為此，業(yè)內(nèi)專家建議，當(dāng)前因加快建立多元化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。引導(dǎo)各類合格擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展林業(yè)融資擔(dān)保，并探索以專業(yè)合作組織為主體，由林業(yè)企業(yè)和林農(nóng)自愿入會(huì)或出資組建的互助性擔(dān)保體系，通過(guò)再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)林業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)。
“建議由政府牽頭，按照低保費(fèi)、低保額、保成本的原則，推進(jìn)林業(yè)綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)�！闭憬y行界人士表示。(周萃)
