4月23日，紐約，美國(guó)航空公司雇員抗議公司破產(chǎn)計(jì)劃，因?yàn)檫@會(huì)嚴(yán)重影響他們的養(yǎng)老金。
4月18日，伊利諾伊州，退休的巴特勒夫婦幸運(yùn)贏得約兩億美元的樂(lè)透彩票。
退休的弗里德曼夫婦炒股損失大量金錢(qián)，2008年金融危機(jī)使很多美國(guó)夫婦退休金縮水。
近日，美國(guó)波士頓學(xué)院退休研究中心的一項(xiàng)報(bào)告建議，美國(guó)人應(yīng)該在70歲退休。美國(guó)政府也承認(rèn)，打算在65歲的基礎(chǔ)上延長(zhǎng)全額領(lǐng)取退休金的年齡。這樣的消息在美國(guó)并未引起熱議，經(jīng)歷過(guò)金融危機(jī)，已經(jīng)步入退休年齡的“嬰兒潮”一代，很多人存款不多，甚至希望能夠繼續(xù)工作掙錢(qián)；同時(shí)，受訪的一些美國(guó)年輕人大部分都對(duì)退休的生活并不擔(dān)憂，認(rèn)為美國(guó)的養(yǎng)老保障制度還算公平，最大的問(wèn)題是基金虧空帶來(lái)的不可持續(xù)性。
美國(guó)媒體評(píng)論稱(chēng)，自從2011年二戰(zhàn)后第一批“嬰兒潮”人群達(dá)到65歲，美國(guó)的退休危機(jī)已經(jīng)隱約可見(jiàn)——比如，老人不肯退休給年輕人帶來(lái)的沖擊、老人們希望得到更多福利，但令人看了就發(fā)愁的美國(guó)聯(lián)邦政府預(yù)算卻無(wú)法支持。當(dāng)然造成這種局面的原因有很多，例如，“嬰兒潮”導(dǎo)致的退休人數(shù)過(guò)多；金融危機(jī)為股票和利率帶來(lái)的巨大打擊；美國(guó)房產(chǎn)泡沫破裂；當(dāng)然，還有美國(guó)人不愛(ài)儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。
很多美國(guó)人悄悄提高了自己的退休年齡預(yù)期，因?yàn)閾?dān)憂沒(méi)有足夠的錢(qián)供養(yǎng)晚年。根據(jù)美國(guó)勞動(dòng)部的數(shù)據(jù)，2010年31.5%的65-69歲美國(guó)人仍然在工作，這一數(shù)字在1990年是21%。而70-74歲的美國(guó)人2010年有18%在工作，比1990年比例增加11%。隨著老齡化時(shí)代的到來(lái)，更多美國(guó)人是安享晚年還是老無(wú)所依。
教授的快樂(lè)退休生活
姓名：丹尼斯·黑根(丈夫)
年齡：74歲
姓名：珍妮·黑根(妻子)
年齡：73歲
經(jīng)歷：夫婦均從事教育工作，曾赴中國(guó)和肯尼亞教書(shū)
今年74歲的音樂(lè)學(xué)教授丹尼斯·黑根和73歲的妻子退休在家，他們不但理財(cái)成功，還能為孫子們提供部分大學(xué)基金。
丹尼斯67歲時(shí)來(lái)到肯尼亞，妻子退休后也來(lái)此支教。他們?cè)诋?dāng)?shù)亻_(kāi)辦大學(xué)，還幫助建立圖書(shū)館、實(shí)驗(yàn)室和教學(xué)樓。
現(xiàn)在，他們回到了美國(guó)安享晚年。丹尼斯說(shuō)，“我和妻子退休后的收入大概是退休前收入的70%，錢(qián)足夠花了。”聯(lián)邦政府發(fā)放的社保金為他們提供了40%退休收入。另外60%退休金來(lái)自他們工作單位的退休保險(xiǎn)計(jì)劃。同時(shí)，夫婦兩人繼承了一些遺產(chǎn)，還有一大筆共同基金。
不僅如此，丹尼斯夫婦的房貸已經(jīng)付清，而且4個(gè)孩子都已經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，不用太操心�！拔覀�?yōu)閷O子孫女們支付一些大學(xué)基金，這是應(yīng)該做的。我們還將10%的收入捐給教堂，這也是應(yīng)該做的。剩下的錢(qián)夠花了，我還有緊急醫(yī)療保險(xiǎn)�！钡つ崴拐f(shuō)。
在孩子還小時(shí)，特別是大學(xué)期間，除了參加學(xué)校的退休金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，丹尼斯幾乎沒(méi)有辦法存錢(qián)。孩子長(zhǎng)大離家后，才開(kāi)始通過(guò)共同基金和投資慢慢存錢(qián)。丹尼斯夫婦也沒(méi)有參加任何商業(yè)保險(xiǎn)。如今，作為退休教師的丹尼斯夫婦屬于中產(chǎn)階級(jí)收入者，退休金非常穩(wěn)定。丹尼斯說(shuō)，“人們都認(rèn)為我們理財(cái)成功。如果我們夫婦有一人去世，另外一人能夠?qū)⑼诵輧?chǔ)蓄賬戶(hù)中的錢(qián)取出來(lái)�！爆F(xiàn)在丹尼斯正在讀中國(guó)四大名著。妻子則在社區(qū)做志愿者工作。
談到對(duì)美國(guó)養(yǎng)老體系看法，丹尼斯說(shuō)，在美國(guó)，無(wú)論窮富，基本社會(huì)保障金非常必要�！拔矣X(jué)得這是一個(gè)公平的制度，在實(shí)施之前進(jìn)行了充分研究。我們工作的時(shí)候，為養(yǎng)老保障金繳費(fèi)，等到退休了，就拿回退休金�，F(xiàn)在的爭(zhēng)論焦點(diǎn)在于政府是否有足夠的錢(qián)支付社保體系。”
中產(chǎn)亞裔之家理財(cái)有道
姓名：安東尼(父親)
年齡：60歲
工作：工程師
姓名：彼得(兒子)
年齡：28歲
工作：政府雇員
今年60歲的美籍越南人安東尼，家住加利福尼亞州橘鎮(zhèn)。作為一名工程師，收入足夠讓家庭維持中產(chǎn)水平，并且供養(yǎng)孩子上大學(xué)。他打算再工作5年就退休，亞洲人勤儉節(jié)約的習(xí)慣，令他基本做好了準(zhǔn)備。
安東尼40歲時(shí)，開(kāi)始考慮養(yǎng)老問(wèn)題并且開(kāi)始存錢(qián)。他參加了401K計(jì)劃，有社保金，還有其他退休存款。他沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)橛X(jué)得自己理財(cái)比保險(xiǎn)公司和基金公司可靠。雖然計(jì)劃還有5年退休，不過(guò)現(xiàn)在的安東尼，對(duì)退休生活很憧憬�！拔揖痛蛩阍陂冁�(zhèn)健康生活，旅游，一年一次，或者幾次�！彼f(shuō)，“也打算干些喜歡的事情，比如攝影、聽(tīng)音樂(lè)、運(yùn)動(dòng)等�！�
安東尼覺(jué)得，美國(guó)普通人是否能夠靠政府社保金生活，要看個(gè)人的預(yù)期。社保金只能給人提供基本的生活，有的人每月可以得到1500-2000美元社保金，這足夠維持合理舒適生活。“大部分中產(chǎn)和藍(lán)領(lǐng)，都有一些退休存款，而不僅僅是社保金。即使沒(méi)有其他的錢(qián)，僅靠社保金最低標(biāo)準(zhǔn)800美元，也能生活。”
如果一個(gè)人沒(méi)有社保金，怎么辦？比如，從沒(méi)有工作過(guò)。安東尼的祖母就屬于這種情況，沒(méi)有社保金。不過(guò)，她可以得到政府提供的補(bǔ)助金(SSI)，這不是一大筆錢(qián)，不過(guò)也能維持基本收入，而且還能申請(qǐng)補(bǔ)貼住房。
對(duì)于安東尼28歲的兒子彼得來(lái)說(shuō)，退休問(wèn)題似乎很遙遠(yuǎn)。他是政府雇員，薪水不高，正在找其他工作�！拔覜](méi)想那么遠(yuǎn)。我覺(jué)得需要有事業(yè)才能退休，我還沒(méi)有事業(yè)，也沒(méi)存款，也還沒(méi)確定什么時(shí)候開(kāi)始存。”年輕人的思維總與老年人有些不同�！拔也徽J(rèn)為大部分美國(guó)人可依靠社保金生活，這要節(jié)衣縮食才行�！北说谜f(shuō)，“社保金不多，美國(guó)人卻浪費(fèi)成性�！�
對(duì)于美國(guó)社保體系存在的問(wèn)題，彼得認(rèn)為，“嬰兒潮”時(shí)期的人開(kāi)始退休領(lǐng)取養(yǎng)老金，這令整個(gè)系統(tǒng)非常緊張。沒(méi)有那么多年輕人，政府只能靠借債填補(bǔ)缺口�！罢�(cái)政有赤字，從社�；鹄锩娼桢X(qián)，將來(lái)政府要不就是增稅，要不降低社保金額�！�
但彼得也表示，“我覺(jué)得美國(guó)社保體系是公平的，每個(gè)人都要繳費(fèi)，多繳多得。奧巴馬和白宮花匠退休金當(dāng)然不一樣，但他們有同樣權(quán)利，遵守同樣規(guī)則�！�
單身母親破碎的養(yǎng)老夢(mèng)
姓名：琳達(dá)·桑切茲
年齡：55歲
經(jīng)歷：非盈利機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，因女兒長(zhǎng)期重病，醫(yī)療費(fèi)用使其無(wú)退休儲(chǔ)蓄
住在邁阿密的琳達(dá)·桑切茲今年55歲，住在佛州郊區(qū)配有草坪的小別墅里，但是卻很擔(dān)憂滑入貧困。她在“黃金時(shí)期”所夢(mèng)想的退休后的一切，現(xiàn)在想來(lái)都成了一場(chǎng)噩夢(mèng)。她說(shuō)：“如果不健康而強(qiáng)壯，會(huì)被人看輕。我寧愿死，也不愿度過(guò)貧窮的老年生活。”
琳達(dá)在邁阿密經(jīng)營(yíng)一個(gè)非盈利機(jī)構(gòu)，致力于提高學(xué)齡前兒童的看護(hù)和教育。她曾經(jīng)幾乎周游過(guò)世界，而且很堅(jiān)定地認(rèn)為自己屬于上層中產(chǎn)階級(jí)。但是她沒(méi)有養(yǎng)老金或者退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，并且有一個(gè)殘疾女兒需要撫養(yǎng)。持續(xù)升高的醫(yī)療費(fèi)用使她的財(cái)政狀況陷入泥潭，曾經(jīng)希望的美好退休生活也成為了泡影。
琳達(dá)年收入5萬(wàn)美元，她的前夫負(fù)擔(dān)了部分女兒的醫(yī)療費(fèi)，但是即使如此，財(cái)政狀況仍然十分糟糕�！叭绻吭裸y行賬戶(hù)里能省下25美元，都已經(jīng)很幸運(yùn)了。沒(méi)存款，沒(méi)退休金，什么都沒(méi)有�！�
除了像琳達(dá)這樣因經(jīng)濟(jì)壓力而沒(méi)有存款外，金融危機(jī)致使退休金縮水也使一些美國(guó)人的退休計(jì)劃陷入危機(jī)，今年59歲的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人瑪格麗特·戴維斯擱置了退休計(jì)劃，打算再工作10年。經(jīng)濟(jì)危機(jī)和佛羅里達(dá)州房產(chǎn)泡沫破裂讓她損失了75%的財(cái)產(chǎn)。
“我就是美國(guó)夢(mèng)。我是單身媽媽?zhuān)恐芄ぷ?0個(gè)小時(shí)，像條狗一樣。我工作得非常成功，我沒(méi)做任何錯(cuò)事，但是我的錢(qián)沒(méi)了。”
- 專(zhuān)家訪談
“奧巴馬與平民參加同一養(yǎng)老制度”
就歐美養(yǎng)老金制度以及退休年齡等問(wèn)題，本報(bào)記者采訪了中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授。鄭教授指出美國(guó)退休金制度主要特點(diǎn)是所有人都參加同一退休制度。
在美不參加基本養(yǎng)老違法
新京報(bào)：美國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是什么模式？由哪幾部分組成？
鄭秉文：美國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有兩個(gè)特點(diǎn)：一是“三條腿”板凳的制度，“第一條腿”是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，替代率是40%，所謂替代率就是退休后的收入與退休前收入的比例。
美國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于現(xiàn)收現(xiàn)付制，也就是用同一個(gè)時(shí)期正在工作的人的繳費(fèi)來(lái)支付退休一代人的養(yǎng)老金；“第二條腿”是雇主計(jì)劃，社會(huì)平均替代率也是40%；“最后一條腿”是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
雇主計(jì)劃相當(dāng)于我國(guó)的企業(yè)年金，是完全市場(chǎng)化運(yùn)行的制度，也是世界范圍內(nèi)最為活躍的企業(yè)年金計(jì)劃，可選擇的種類(lèi)很多，每個(gè)企業(yè)都至少選擇一個(gè)計(jì)劃，最著名的是401K計(jì)劃。這個(gè)制度引入個(gè)人賬戶(hù)，可以進(jìn)行股票等投資。不過(guò)，雇主計(jì)劃對(duì)雇主和個(gè)人都不具有強(qiáng)制性，是自愿型的制度。
新京報(bào)：美國(guó)基本養(yǎng)老金制度的普及程度如何？
鄭秉文：普及程度很高。美國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是強(qiáng)制性，不參加屬于違法。在美國(guó)，“社會(huì)保障號(hào)碼”的使用普及率比駕駛證還高。美國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)有一個(gè)上限和下限，上限是社會(huì)平均工資的300%，下限是社會(huì)平均工資的60%。無(wú)論收入高低，都在這個(gè)區(qū)域內(nèi)繳費(fèi)，否則不合理。
新京報(bào)：美國(guó)的公務(wù)員如何繳納基本養(yǎng)老金？
鄭秉文：公務(wù)員的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在世界上可分為分立式和統(tǒng)一式。歐洲和中國(guó)采取分立式，公務(wù)員有自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但是，歐洲公務(wù)員要繳費(fèi)。
美國(guó)采取的統(tǒng)一式繳費(fèi)制度就是所有人參保的制度皆為一個(gè)制度，大家都是公平的，美國(guó)就是這樣。比如，白宮的花匠和奧巴馬參加的是一個(gè)制度，在這個(gè)意義上，他們是平等的。
在美可跨州支取養(yǎng)老金
新京報(bào)：美國(guó)是否會(huì)由于人員流動(dòng)和各州政策不同，造成養(yǎng)老金發(fā)放障礙？
鄭秉文：不會(huì)，美國(guó)沒(méi)有這種障礙。美國(guó)的基金管理水平是在聯(lián)邦政府的層次上，聯(lián)邦政府負(fù)責(zé)統(tǒng)籌，而不是州政府，而中國(guó)的統(tǒng)籌層次是以縣市級(jí)為主。
新京報(bào)：為什么在美國(guó)，很多人高齡不言退？很多發(fā)達(dá)國(guó)家的退休年齡比中國(guó)高，有的還打算繼續(xù)提高。
鄭秉文：歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的法定退休年齡本來(lái)就很高，平均是65歲或66歲，如提前退休，那就不能拿到足額養(yǎng)老金，由于足額養(yǎng)老金退休金替代率只有40%，提前退休就更少了。所以，多繳多得是他們提高退休年齡的重要條件。
很多人到了法定退休年齡還在工作，有的70歲還在干，因?yàn)樗麄兊闹贫燃?lì)性比較好，除了其他原因之外，多掙退休金是重要原因。美國(guó)基本養(yǎng)老金替代率很低，還不到40%，超過(guò)退休年齡繼續(xù)工作有明顯獎(jiǎng)勵(lì)，可多拿退休金。多繳多得讓國(guó)民普遍認(rèn)同延長(zhǎng)退休年齡。
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美國(guó)公務(wù)員怎么領(lǐng)退休金？
“我的一個(gè)同事在政府機(jī)構(gòu)工作了36年，他退休前屬于公務(wù)員12級(jí)中的最高一檔，2005年退休按規(guī)定拿原工資72%的退休金，每月5000多美元。大家都很羨慕�！痹诿绹�(guó)國(guó)務(wù)院制作的網(wǎng)站“霧谷飛鴻”上，一名美國(guó)國(guó)務(wù)院工作人員這樣寫(xiě)道。
美國(guó)的公務(wù)員工作穩(wěn)定，退休后也有較好的收入。他們?nèi)绾卫U納和領(lǐng)取養(yǎng)老金？
以聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)為例，1987年1月1日以前參加聯(lián)邦政府工作的人，工作滿(mǎn)10年以上，達(dá)到退休年齡，退休金按每年2%的工資比例累計(jì)計(jì)算：工齡10年，退休金為工資的20%；工齡30年，退休金為工資的60%；最高不能超過(guò)80%。
對(duì)卸任的美國(guó)總統(tǒng)來(lái)說(shuō)，每年能夠向政府領(lǐng)取額外的“總統(tǒng)退休金”，金額根據(jù)最高行政部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)人基本工資的年利率計(jì)算，目前為19.13萬(wàn)美元。總統(tǒng)的遺孀每年將會(huì)得到2萬(wàn)美元補(bǔ)貼。
在美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的三個(gè)層次中，第一層次是基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，所有人一視同仁。第二個(gè)層次是政府和私人公司的雇主計(jì)劃，即公務(wù)員的節(jié)儉儲(chǔ)蓄計(jì)劃和企業(yè)提供的儲(chǔ)蓄計(jì)劃；第三層次為個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。
公務(wù)員和普通人的養(yǎng)老金區(qū)別主要在第二個(gè)層次。在這個(gè)層次中，公務(wù)員主要有政府以雇主的身份為雇員繳納大部分費(fèi)用，個(gè)人繳納的費(fèi)用較少，私人部門(mén)則主要由個(gè)人繳費(fèi)，雇主給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充。
