目前不少夫妻也實行AA制,他們也有著各自的困惑。
目前不少年輕夫妻中漸漸流行AA制,有的夫妻分攤家庭共同支出,如丈夫負責還房貸,妻子還車貸;也有的夫妻每月各交一部分錢作為“家庭公款”的共同帳戶,以支付家庭水電等支出。是否實行AA制應視每個家庭的具體情況來決定,對于家庭購買大件物品可依據(jù)雙方具體情況按比例分配,生活中日常的小開支倒不宜分的太細。一個普通的家庭,購房可能是家庭的最大開支,下面針對購房的三個階段來分析不同階段的家庭該如何實行AA制:一類,暫未購房,計劃在未來一段時間購置房產(chǎn);二類,已購置房產(chǎn),每月需按一定比例還銀行月供;第三類,已付清房貸,并購置好了房產(chǎn):
計劃購置房產(chǎn)家庭
家庭可依據(jù)雙方的收入和家庭狀況及理財目標,按收入的比例進行一定的分配,可通過開設共同帳戶為家庭的大額支出做準備。每對夫妻都有著各自的家庭背景,雙方可拿出一定比例的資金單獨處理,在對方有需要的時侯也可以拿出來共同面對困難。在日常開支方面,夫妻不宜實行過細的AA制。如果一餐飯也要分清楚誰付多少,長期下來肯定會影響夫妻之間的感情。
小王和老婆在深圳某會計師事務所上班,兩人收入都在6000元左右,由于各自都有一些家庭負擔,小王家弟妹還在讀書,老婆父母年紀都比較大,需要按月支付一定的養(yǎng)老金。兩人計劃三年內(nèi)在這個城市購置房產(chǎn)。夫妻開一個共同帳戶,每月發(fā)工資后將各自收入的1/3(合計4000元),存入共同帳戶用于將來購房,按5%的年化收益,則在三年后共同帳戶上的資金為15.5萬,可用于支付房子的首付。1/3用于平時的日常開支,另外1/3自己可以單獨處理,用于各自家庭的貼補。
還房貸中的家庭
家庭可依據(jù)雙方的工作狀況和收入水平,按合理的比例分配家庭的開支。小鄧和老公結婚已經(jīng)7年了,老公早些年自己做企業(yè),資金有一定的積累,目前在家專職炒股,有一兒子上幼兒園。目前小鄧在一家企業(yè)上班做中層管理,收入在每月1萬左右。小鄧自結婚起家里的很多開支就實行AA制。原來老公的收入比較高,房子的首付是老公出的,現(xiàn)在每月月供1000元左右。老公現(xiàn)在的收入不是很穩(wěn)定,但以前做生意的時侯有一定的積累。目前二人的資金各自保管,老公負責房貸。小鄧則每月交2000元給婆婆用于家庭的日常開支,以及小孩的幼兒園費用,每月2000元左右;家庭如果購置大件物品則夫妻雙方協(xié)商各出一部分。小鄧剩余的資金自己打理,在老家購買了一套小房子,并且投資了一些股票、基金,計劃用作自己的養(yǎng)老金。金融方面的投資與老公分開操作。
已購置房產(chǎn),無房貸家庭
對于家庭夫妻收入差距較大、且沒有太多負債的家庭,也不宜實行過細的AA制。收入較高的一方,應積極主動多承擔家庭的一些日常開支。陳小姐和老公都是深圳戶口,老公是公務員,陳小姐在一家企業(yè)做會計,工資3000元/月,家有三歲女兒。在結婚之前兩人采取AA制的方式,結婚前老公問陳小姐,結婚后誰做家里的管家,陳小姐順口說:“各自管各自的唄”。結婚后家里的一切開支均采取AA制,房貸各出一半,陳小姐負責家里的水電、上網(wǎng)、物業(yè)管理費等,陳小姐的老公負責孩子所需要的開支。轉眼間三年過去了,陳小姐工作之余的大部分時間都放在孩子身上,很少有時間學習新的知識,個人技能并沒有得到提升,工資收入和三年前差不多。老公的收入比三年前已經(jīng)有了較大的提高,房貸也還清了。
由于一直實行AA制,各自掌管自己的小金庫,陳小姐很少過問老公的資金使用情況,甚至不知道老公每月的具體收入是多少,有多少獎金。兩個人的收入相差已經(jīng)比較大了,家里的日常開支卻由兩個人AA,陳小姐覺得心里很不是滋味。直到老公在老家買了一套房子,讓陳小姐出一部分的裝修費用,陳小姐才意識到問題的嚴重性。兩個人為此也爭吵過很多次。最后經(jīng)夫妻雙方多次商討后決定,每個月老公的基本工資全部交由陳小姐保管,陳小姐負責安排家里的日常開支。陳小姐是做財務的,對投資方面也有一定的了解。陳小姐每月預留1500元給老公用于日常開支。其余資金在扣除每月家庭的正常開支外,也做了較好的安排。對孩子未來的大學教育金,陳小姐采取了每月定投基金1000元的方式。不再實行AA制后兩人的關系又變得融洽起來。
哪類家庭最該AA
實行AA制的家庭應盡量避免各自收入及資產(chǎn)狀況的不透明性,有較大的支出應和對方商量后決定。家庭的日常小開支不宜實行AA制。每年家庭成員有變化或家庭成員收入有變化,應及時調(diào)整理財方案,選擇更合適的理財方式。如果收入相差較大,且夫妻雙方有比較明確分工時不宜實行AA制。對于夫妻雙方誰比較合適管理家庭資產(chǎn),應交由理財意識比較強,在時間上比較充裕的一方管理,這樣可充分提高家庭資產(chǎn)的增值水平。如果夫妻雙方有一方不同意實行AA制,則這種方式不宜強制執(zhí)行,否則會傷害夫妻間的感情。對于剛剛組成的新家庭,如果一方在錢財方面的自制能力比較差,不宜掌管家庭財務。如果家庭資產(chǎn)都交給自制能力比較弱的一方管理,而管理帳務的人大手大腳,花錢無度,則不利于家庭資產(chǎn)的積累。這種情況可適當實行AA制,便于兩人互相監(jiān)督。
AA制并不適合所有的家庭,實行AA制的前提是:夫妻均認同AA制的觀念,而且收入相當。在全國一線大城市如北京、上海、深圳,生活成本非常高,對于白領一族,如果一方既要購置房產(chǎn)又要負責家庭的全部生活開支,壓力非常大,適當依據(jù)兩個人的收入狀況做一些分配,如一個人負責房貸,另一個負責家庭的日常支出,兩個人共同承擔,可增加家庭的經(jīng)濟實力,減少一方在經(jīng)濟上的壓力。 (劉文英 北京中天嘉華理財顧問有限公司深圳分公司 理財規(guī)劃師 )