隨著“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的理財(cái)觀念深入人心，普通工薪階層的理財(cái)呼聲越來(lái)越高。在遼沈晚報(bào)理財(cái)俱樂(lè)部的QQ群里面，不斷有網(wǎng)友呼吁本報(bào)介紹一些實(shí)用、有效、適合工薪階層理財(cái)?shù)姆椒ā?

　　根據(jù)理財(cái)俱樂(lè)部會(huì)員的要求，本期理財(cái)工作室將支招工薪理財(cái)，讓更多工薪階層學(xué)會(huì)理財(cái)、從中受益�！肮ば揭蛔謇碡�(cái)可以分為單身人士和已婚人士?jī)煞N不同的理財(cái)人群。 ”國(guó)家二級(jí)理財(cái)師、中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司遼寧分公司首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師王鳳尾表示。

　　單身“月光族”要強(qiáng)制理財(cái)

　　對(duì)于年輕未婚的單身工薪族來(lái)說(shuō)累積人生的第一筆財(cái)富最重要，而這一個(gè)階層的工薪族往往不會(huì)理財(cái)，忽略了理財(cái)?shù)闹匾�性�！皢紊砣耸浚�特別是現(xiàn)在年輕的‘月光族’在理財(cái)時(shí)最重要的是要學(xué)會(huì)控制消費(fèi)，強(qiáng)制性理財(cái)。 ”王鳳尾表示。其實(shí)作為年輕人來(lái)說(shuō)，每個(gè)月收入中除去必要的生活開(kāi)支，多花幾百元和少花幾百元對(duì)生活的影響并不大，關(guān)鍵就是，如何在還沒(méi)有隨意消費(fèi)完之前，及時(shí)地將這些可花可不花的資金沉淀下來(lái)。

　　王鳳尾對(duì)年輕人的理財(cái)給出了下列幾點(diǎn)意見(jiàn)：

　　1、零存整取。每月發(fā)工資時(shí)，采用零存整取的方法，在銀行開(kāi)一儲(chǔ)蓄賬戶，根據(jù)自己實(shí)際的情況每月固定存入一定數(shù)額的錢(qián)，直接從工資卡中自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣，一年后，將有一筆不少的資金�？梢杂眠@筆積累下來(lái)的資金去參與一些基金股票的投資。并可隨工作經(jīng)驗(yàn)的增加，收入的增長(zhǎng)，適當(dāng)增加。

　　2、商業(yè)保險(xiǎn)。建議每月用300-500元，以月交方式給自己買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)，內(nèi)容：終身壽險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，這樣既可強(qiáng)制自己建立好保障，又能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)使養(yǎng)育自己的父母有一些養(yǎng)老金，像孩子的孝養(yǎng)金一樣。

　　3、改變“收入-支出=儲(chǔ)蓄”的方法，這樣永遠(yuǎn)沒(méi)儲(chǔ)蓄。應(yīng)該“收入-儲(chǔ)蓄-保險(xiǎn)=支出”。而且可以盡享每月花光包包里的錢(qián)，不會(huì)自責(zé)的愉悅。當(dāng)然，如果有結(jié)余，一定在當(dāng)月存入銀行，為以后投資做更好準(zhǔn)備。

　　工薪家庭巧用“三三制”理財(cái)

　　王鳳尾表示，家庭理財(cái)一般包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出、教育儲(chǔ)備、稅收規(guī)劃、投資、養(yǎng)老、資產(chǎn)保全和保險(xiǎn)等八個(gè)方面。

　　王鳳尾介紹，對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)，“三三制”的理財(cái)方法最為實(shí)用。具體來(lái)說(shuō)，“三三制”即在家庭理財(cái)當(dāng)中把家庭收入平均分成三份——一份用于支出、一份用于投資、一份用于儲(chǔ)蓄。當(dāng)然，根據(jù)家庭收入高低和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同等因素在“三三制”時(shí)可以對(duì)支出、投資和儲(chǔ)蓄的某方面有所側(cè)重。  

　　家庭成員及收入情況

　　我，31歲，國(guó)企職員，2009年收入8萬(wàn)元，2010年預(yù)計(jì)增加20%，有五險(xiǎn)一金，還有企業(yè)年金。

　　我丈夫，32歲，原為事業(yè)單位職員，2009年跳槽私企，年收入由原來(lái)的5萬(wàn)到2009年的4萬(wàn)年薪+2萬(wàn)年終獎(jiǎng)，自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)。 2010年收入能好轉(zhuǎn)，預(yù)計(jì)達(dá)到10萬(wàn)以上，單位承諾繳五險(xiǎn)一金。

　　孩子，兩歲。我的父母均退休，兩人退休金每月共5000元。目前5口人一起住在我父母的房子里，160平方米的房子沒(méi)有貸款。

　　家庭經(jīng)濟(jì)狀況

　　1、我單位有食堂(早、午兩餐)、通勤班車(chē)，沒(méi)有相關(guān)支出。晚餐大多在家里和父母一起吃。單位要求穿工作裝，衣服錢(qián)也省了。我老公單位配車(chē)，公出頻繁，單位報(bào)銷(xiāo)。

　　2、孩子由姥姥、姥爺帶，每年初我們給姥姥、姥爺2萬(wàn)元作為育兒辛苦費(fèi)，不過(guò)他們基本不要，都給我們存著。孩子從9個(gè)月開(kāi)始上早教中心，早教費(fèi)用至今已花費(fèi)1萬(wàn)余元；每月奶粉等食品、衣物、玩具支出500元左右。

　　3、我和老公原來(lái)的房子動(dòng)遷，所以2007年底買(mǎi)了一套房子，80平米45萬(wàn)，2009年7月交房，沒(méi)有貸款，準(zhǔn)備今年裝修帶孩子入住。另有一套住房90多平近30萬(wàn)，2010年上半年交房，無(wú)貸款。

　　4、我們2008年之前基本沒(méi)有存款，目前定存5萬(wàn)，還有5萬(wàn)現(xiàn)金、2萬(wàn)基金、1000歐元。

　　5、日常水電煤氣、電話、蔬菜水果、日雜等費(fèi)用均由姥姥、姥爺支出。

　　6、公公、婆婆在外地，平時(shí)不需要我們照顧。

　　7、給孩子參加了社區(qū)的醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)有其它商業(yè)保險(xiǎn)。父母和我參加了商業(yè)保險(xiǎn)(具體記不清了，在爸媽手里放著呢，好像是有健康險(xiǎn)和分紅)。

　　2010年支出計(jì)劃

　　1、裝修費(fèi)用，預(yù)計(jì)4萬(wàn)元。

　　2、過(guò)年給父母2萬(wàn)元育兒辛苦費(fèi)+1萬(wàn)元生活費(fèi)；給公公婆婆3000元生活費(fèi)。

　　3、父母身體都不太好，2009年帶孩子太累了，住院兩次，2010年準(zhǔn)備在這方面為父母提供療養(yǎng)等身體保健費(fèi)用1萬(wàn)元左右。

　　4、孩子2010年下半年上幼兒園，計(jì)劃買(mǎi)一臺(tái)車(chē)。

　　專家支招

　　該家庭屬于財(cái)務(wù)狀況比較好的家庭，沒(méi)有負(fù)債而且夫妻倆收入也很不錯(cuò)。

　　1、20%用于日常生活支出。該家庭收入狀況較好，而且花費(fèi)并不是很多，每個(gè)月20%的收入用來(lái)當(dāng)作日常生活支出用，注意節(jié)制，不要超過(guò)該比例。

　　2、10%用于非生活必需品支出。每個(gè)月可以拿出來(lái)10%的收入用作于奢侈品、禮金等非生活必需品支出。

　　3、30%用于風(fēng)險(xiǎn)性投資。拿出30%的收入用于投資股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高的投資產(chǎn)品，考慮到該家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可以適當(dāng)提高用于投資的比例。

　　4、30%用于穩(wěn)定投資和長(zhǎng)期投資。銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、黃金等穩(wěn)定性、長(zhǎng)期性的投資產(chǎn)品都是可以選擇的方向。

　　5、10%用于保險(xiǎn)。該家庭有部分的保險(xiǎn)投資，但是還需要加大。案例中提到，父母身體不好需要提供療養(yǎng)保健等�？紤]到此，夫妻兩人需要購(gòu)買(mǎi)一定的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保險(xiǎn)，為自己做一個(gè)長(zhǎng)期的打算。（記者 王春暉 實(shí)習(xí)生 張?jiān)�元�?/P>