時下,具有方便、快捷、透支等優(yōu)勢和各種獎勵、優(yōu)惠措施的信用卡已成為越來越多市民消費支付的首選。不過,刷卡雖然瀟灑,但“喜刷刷”卻不那么簡單,隨著春節(jié)消費旺季的到來,信用卡一系列的開卡、刷卡問題和漏洞又擺在了市民們的眼前。遺憾的是,很多的辦卡、持卡者卻警覺意識薄弱,并未意識到這些隱藏的風險,往往在不知不覺中損失了金錢又賠上了信用。
應用篇
雷區(qū)一:為禮物辦卡或因小失大
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,目前,我國至少有七成的信用卡屬于“睡眠卡”。而造就這種局面的原因除信用卡推銷人員為完成任務想方設(shè)法無限制發(fā)卡外,辦卡人為拿禮物而頻繁重復辦卡也是其中之一。
在北京一家時尚雜志社工作的韓小姐是一位名副其實的“卡迷”,之前她對信用卡來者不拒,只為拿到各種小禮物。事實上,她也并未撿到便宜,據(jù)她介紹,2008年2月辦的一張信用卡雖然沒有開卡,但在去年仍收到了欠費100元的對賬單,銀行(資訊論壇產(chǎn)品)稱是信用卡年費所扣!跋喈斢诨100元買了他們贈的那個刷牙杯,而且因為拿到對賬單時距還款日已過了一個月,造成了還款逾期,太得不償失了!”韓小姐有些后悔地說。
去年7月,銀監(jiān)會發(fā)布通知,要求銀行業(yè)金融機構(gòu)未經(jīng)持卡人授權(quán),在信用卡激活前,不得扣除任何費用,這為淘禮辦卡一族似乎開了綠燈。但這也不意味著可以無限量辦卡,因為,所有的信用卡記錄都會反映在中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)上。
商報提醒:天下沒有免費的午餐。據(jù)記者從一些銀行信用卡中心工作人員處了解,雖然只要沒有惡意透支、逾期還款等,就不會對個人信用記錄產(chǎn)生影響。但如果被發(fā)現(xiàn)頻繁辦卡、銷卡,銀行就可能考慮短期內(nèi)暫停向其發(fā)卡。如建行如果發(fā)現(xiàn)辦卡人已在其他銀行擁有多張信用卡,并超出其收入可承受的范圍,就會拒絕發(fā)卡;而如果客戶此前在建行辦理過信用卡,但未激活使用,今后就無法再申辦相同類型的信用卡。同時,銀行信貸方面的人士還指出,信用卡不激活并不意味著不會對持卡人產(chǎn)生任何影響。辦理信用卡不使用在個人征信報告上也會有所體現(xiàn),以后貸款買房、買車都可能受到影響。
雷區(qū)二:境外消費多備卡少取現(xiàn)金
近幾年出國旅游、境外購物漸成新的潮流。但在境外消費與境內(nèi)消費不同,會由于結(jié)算方式、幣種、交易線路不同而差距很大。
在境外購物時,市民們能刷卡就刷卡,盡量不要提取現(xiàn)金來使用。首先,旅游時身上攜帶大量現(xiàn)金,不安全也不方便。其次,用信用卡在境外提取現(xiàn)金,一般按3%收取手續(xù)費,而且還按日收取高額利息,太不合算。因此,為了以防萬一,市民可以多備兩張信用卡,且在臨行前確保信用卡在使用期內(nèi)。選卡首選銀聯(lián)卡,它可以在新馬泰、日韓、美國、歐洲、澳洲等30個國家和地區(qū)使用。買單時,也盡量選擇接受銀聯(lián)卡的商戶,這樣可以省去貨幣轉(zhuǎn)換的費用。
除了銀聯(lián)卡,還可以使用雙幣種信用卡VISA和MASTER,雖然需要收取一定的貨幣轉(zhuǎn)換費,但使用起來比較方便。如前往日本、韓國等地,可備上VISA卡,因為這兩個國家VISA卡布點廣泛;打算前往歐美的話,不妨攜帶MASTER卡,可向銀行申請辦理人民幣/美元卡或人民幣/歐元卡。
不過需要持卡者注意,用人民幣償還美元或其他貨幣時,不同銀行的到賬日規(guī)定或有不同,所以應了解發(fā)卡銀行到賬日的規(guī)定,并盡量不要最后一天才去還款,以免產(chǎn)生不必要的逾期還款滯納金。此外,雙幣信用卡里的美元和人民幣不能簡單地互相還款。因此,如果需要將人民幣兌換成美元還款,需要通過發(fā)卡行柜臺、電話或者網(wǎng)上銀行要求購買外匯。否則,逾期將會產(chǎn)生一筆數(shù)量不小的滯納金。
商報提醒:信用卡境外消費很多事宜更應注意,尤其是安全方面,多注意一些細節(jié),留意用卡的規(guī)范,謹慎使用。消費后,刷卡憑證、簽購單等都要謹慎保管,以免個人信息被盜用。
雷區(qū)三:保存好消費記錄防克隆盜刷
POS機刷卡后,很多持卡者對POS單都不是謹慎收好,有的甚至隨意丟棄或是揉成一團扔掉,殊不知這一舉動為其帶來了很大的風險。
近日,繼收購借記卡之后,市場上又出現(xiàn)了收購信用卡POS單的群體。在一網(wǎng)站論壇,一帖子聲稱:“收購POS單,價格面議,要求刷卡賬號完整,金額和日期不限。”據(jù)記者調(diào)查了解,他們的用途就是為了獲取信用卡POS單上的卡號等個人信息,有克隆卡盜刷的嫌疑。
目前,各家商戶的POS機并非都有卡號屏蔽功能,因此對POS單的保管不能掉以輕心。犯罪分子在獲得克隆卡后,并不需要密碼也能刷卡,尤其是在一些航空、酒店的預訂系統(tǒng)上,預訂者只需報上姓名、電話及信用卡的末尾4位,就能為飛機票或酒店預訂提供信用卡擔保。
商報提醒:刷卡消費結(jié)賬時,不要隨意將信用卡交由他人,更不要讓信用卡離開自己的視線,以避免信用卡信息泄露。信用卡背面的簽名欄很重要,如果發(fā)現(xiàn)被人盜刷,可以據(jù)此進行訴訟,如果發(fā)現(xiàn)簽名不符,消費者可以據(jù)此追償損失。
雷區(qū)四:臨時提高信用額度還款別逾期
春節(jié)將至,各大銀行急人所急,紛紛提高信用卡透支額度,滿足持卡人節(jié)日期間的透支需求。信用卡透支額度的增加一般分為兩種情況,一種是固定上調(diào)額度,說明持卡人用卡情況良好,信用記錄良好,銀行為鼓勵持卡人,會經(jīng)過一定的審核和評定,最終為持卡人提高透支額度。這種情況下,信用卡每個月的賬單日、還款日及免息期都不會改變,上調(diào)額度永久有效;而另一種則是臨時上調(diào)額度,具有一定的有效期。有效期過后,信用卡將自動恢復正常額度,大多需要持卡人主動申請。如光大銀行和民生銀行信用卡透支額度臨時上調(diào)的期限分別為45天和1-2個月,期限一過,額度便會自動降回。
在這期間,持卡人可以按照上調(diào)后的透支額度,使用信用卡。但是一旦45天期限到了,持卡人再使用臨時調(diào)增的額度且逾期不還的話,欠款將額外收取5%的超限費。
商報提醒:上調(diào)信用額度有喜有憂,關(guān)鍵看持卡人怎么用。對于固定上調(diào),只要注意不超限就好;但對于臨時上調(diào)額度,則一定要記住多出的信用額度的消費要及時還款,以避免造成不必要的損失,影響個人信用。