長(zhǎng)青珠寶、富通機(jī)電設(shè)備、瑞寶酒業(yè)、東瑞服飾、川福餐飲……這些從事不同行業(yè)、來自不同地域、原本生意上并無交集的小企業(yè)業(yè)主們，如今卻因?yàn)橐粋�(gè)共同的紐帶而坐到了一起。
前不久，由民生銀行蘇州分行與蘇州市工商聯(lián)攜手成立的首家市級(jí)小微企業(yè)城市商業(yè)合作社——蘇州市小微企業(yè)城市商業(yè)合作社成立。揭牌當(dāng)日，300多家小商戶、小企業(yè)成為商業(yè)合作社的首批會(huì)員。
作為民生銀行小微金融服務(wù)的又一創(chuàng)新，城市商業(yè)合作社將昔日商圈里松散的小微商戶，按照區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈特征，整合成一個(gè)有組織的經(jīng)濟(jì)體，抱團(tuán)發(fā)展，抵御風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)進(jìn)一步享受銀行全方位的金融及非金融服務(wù)。
由單打獨(dú)斗到抱團(tuán)發(fā)展
記者從蘇州市區(qū)出發(fā)，一個(gè)多小時(shí)的車程就進(jìn)入常熟招商城。很難想象，這個(gè)轄區(qū)面積近4平方公里、下設(shè)30多個(gè)專業(yè)市場(chǎng)的全國(guó)最大服裝服飾交易城，是由20多年前的馬路市場(chǎng)一步步發(fā)展起來的。目前，市場(chǎng)年銷售額超過800億元。
“市場(chǎng)目前共有商戶2.8萬個(gè)，日資金流量近20億元，是銀行小微金融業(yè)務(wù)最好的目標(biāo)客戶群。招商城支行就是專門為這個(gè)市場(chǎng)成立的�！泵裆y行蘇州分行招商城支行行長(zhǎng)陳律告訴記者。這家去年12月才掛牌營(yíng)業(yè)的支行，僅用半年時(shí)間貸款余額就超過24億元，躍居當(dāng)?shù)馗骷毅y行的第三位。
“民生銀行做小微金融采取的是‘規(guī)劃先行、批量營(yíng)銷、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)’模式，由分行進(jìn)行先期調(diào)研，拿出方案后，分支行聯(lián)動(dòng)共同拓展市場(chǎng)�！泵裆y行蘇州分行小微金融部總經(jīng)理徐利東介紹說，招商城支行成立后，依靠7個(gè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)迅速拓展了5800個(gè)客戶，這些客戶全部來自招商城，覆蓋市場(chǎng)總量的1/5�！拔覀兠總�(gè)團(tuán)隊(duì)4個(gè)人，平均每人負(fù)責(zé)200多個(gè)客戶�！毙炖麞|說。不過，隨著客戶數(shù)量劇增，銀行拓展和維護(hù)客戶的難度也在加大，“城市商業(yè)合作社的出現(xiàn)剛好解決了這個(gè)問題，讓我們眼前豁然開朗�！�
徐利東在銀行工作10年，大部分時(shí)間都是在和小微企業(yè)打交道。談起這兩年民生銀行開展的小微企業(yè)金融服務(wù)，他的感受頗深�！靶∥⑵髽I(yè)最大的特點(diǎn)是小而散，對(duì)銀行來說，信息不對(duì)稱意味著高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。批量化、規(guī)�；I(yè)化能夠有效解決這一難題，而成立城市商業(yè)合作社可以說是銀行開展小微企業(yè)金融服務(wù)的又一次升級(jí)�！毙炖麞|說。
蘇州市小微企業(yè)城市商業(yè)合作社向會(huì)員分類提供服務(wù)和組織活動(dòng)。而總社下設(shè)的各個(gè)城市商業(yè)合作社則由各縣域、各區(qū)工商聯(lián)以及民生銀行蘇州分行分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起，按照不同的區(qū)域、商會(huì)、商圈、小微項(xiàng)目分類。以招商城為例，目前這里的5800個(gè)商戶可以每30至50戶組成一個(gè)城市商業(yè)合作社，合作社主要負(fù)責(zé)人由會(huì)員商議和選舉產(chǎn)生。
“這些分散的小商戶被組織起來后，一方面有利于銀行掌握客戶的信息，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也有利于他們之間建立有效溝通渠道和救助機(jī)制，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)�！毙炖麞|說。
整合客戶以求降低對(duì)銀行資金依賴
成立城市商業(yè)合作社絕非民生銀行高層“拍腦袋”的決策。實(shí)際上，它根植于民生銀行3年來在小微金融領(lǐng)域這塊土壤的深耕細(xì)作。
早在2009年2月，民生銀行就開始全面進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，并把“做小微企業(yè)的銀行“作為三大戰(zhàn)略之一。僅僅3年時(shí)間，民生銀行已成為全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)商。截至今年3月末，全行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到2400億元，小微客戶超過46萬家，不良貸款率維持在3%。左右。在此基礎(chǔ)上，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在今年初提出，把成千上萬的小商戶集中起來，實(shí)現(xiàn)客戶整合，把市場(chǎng)里、商圈里無組織的分散商戶，通過分層歸類，與政府、工商、稅務(wù)、街道、業(yè)主結(jié)合起來，做成城市商業(yè)合作社，使他們有聯(lián)系、有活動(dòng)、有交流、有合作，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展，合作多贏，共同超越。
今年3月1日，民生銀行上海分行協(xié)同上海長(zhǎng)寧區(qū)政府，共同成立了中國(guó)民生銀行上海分行——長(zhǎng)寧區(qū)小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，成為民生銀行第一家城市商業(yè)合作社。4月11日，民生銀行下發(fā)具體指導(dǎo)方案，就全行建設(shè)城市商業(yè)合作社的思想、目的、定位、架構(gòu)和會(huì)員管理等提出統(tǒng)一要求，鼓勵(lì)全行開展豐富多彩的城市商業(yè)合作社活動(dòng)，發(fā)揮民生銀行在整合小微企業(yè)客戶群體中的核心紐帶作用。此后，各地分行紛紛成立城市商業(yè)合作社。到6月初，民生銀行在全國(guó)20多個(gè)城市已建和正在籌建的合作社數(shù)量超過150家。
民生銀行零售業(yè)務(wù)部總裁艾民在接受記者采訪時(shí)說，經(jīng)過3年的發(fā)展，民生銀行的小微企業(yè)金融已從最初追求規(guī)�；l(fā)展到專業(yè)化運(yùn)作，再到如今進(jìn)入客戶整合階段。城市商業(yè)合作社這一創(chuàng)新模式，在解決信息不對(duì)稱問題的同時(shí)，能夠使小微企業(yè)作為一個(gè)整體而增強(qiáng)生命力，并且有效減少其對(duì)銀行信貸的依賴。
“銀行在其中起杠桿作用，而不一定是資金的唯一提供者”。艾民的這句話給記者留下深刻印象。
提供全面服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀企共贏
“根據(jù)我們做小微業(yè)務(wù)的情況看，只有30%左右的小微企業(yè)有貸款需求”。徐利東表示，江浙一帶小企業(yè)相對(duì)來講自有資金較為充足，他們往往對(duì)方便的結(jié)算、投資理財(cái)服務(wù)以及通暢的信息渠道需求更為強(qiáng)烈。
從企業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展來看，比起融資、結(jié)算等金融服務(wù)，上下游渠道的建設(shè)、社會(huì)關(guān)系的維護(hù)、企業(yè)管理的提升、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的交流等，對(duì)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的持續(xù)成長(zhǎng)與發(fā)展更為重要。民生銀行在實(shí)踐中認(rèn)識(shí)到，不能將眼光只盯在貸款業(yè)務(wù)上，那些沒有貸款需求的客戶往往現(xiàn)金流充沛、存款資源豐富，只有全面滿足他們的需求，才能真正打開小微企業(yè)這個(gè)寶庫，也只有助力小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大，才能最終實(shí)現(xiàn)銀企共贏。
從2010年開始，民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)從單純的小微企業(yè)貸款，擴(kuò)展到涵蓋小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)結(jié)算和小微企業(yè)主家庭財(cái)富管理的全面金融服務(wù)。城市商業(yè)合作社成立后，這一服務(wù)將進(jìn)一步升級(jí)。比如，他們推出的“鐵哥們”互助基金這一特色金融服務(wù)，主要解決會(huì)員企業(yè)流動(dòng)資金與信貸資金的不匹配困難，以“自愿互助、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、抱團(tuán)取暖”為原則，向其提供短期、小額、臨時(shí)的資金救助。
實(shí)際上，城市商業(yè)合作社更具創(chuàng)新的地方在于，為小微客戶搭建了資源共享、經(jīng)驗(yàn)交流和信息溝通的平臺(tái)，能夠降低溝通和交易成本，拓寬商業(yè)信息渠道。利用這一平臺(tái)，銀行可以為其提供包括融資服務(wù)、投資理財(cái)、私人銀行以及生意撮合匹配、顧問咨詢等在內(nèi)的全面金融與非金融服務(wù)。
按照民生銀行的規(guī)劃，通過持續(xù)不斷的小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，民生銀行將用3至5年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)為80萬至100萬戶小微企業(yè)服務(wù)，小微企業(yè)貸款余額達(dá)6000億元，占全行信貸余額40%的目標(biāo)。
