“四位一體”：我國(guó)加速建設(shè)反保險(xiǎn)欺詐體系

　　有保險(xiǎn)，就有欺詐，反保險(xiǎn)欺詐是國(guó)際保險(xiǎn)界都在應(yīng)對(duì)的一個(gè)難題；不是今天才有的新問題，而是一直存在的老問題。

　　什么是保險(xiǎn)欺詐？國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)于2006年發(fā)布了《預(yù)防、發(fā)現(xiàn)和糾正保險(xiǎn)欺詐指引》，該指引將保險(xiǎn)欺詐定義為：“欺詐人或機(jī)構(gòu)團(tuán)體以作為或不作為的手段于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中獲取不誠實(shí)或不合法的利益，包括侵占、私吞保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)，內(nèi)線交易，故意不實(shí)陳述，隱瞞財(cái)務(wù)或保險(xiǎn)雙方應(yīng)知的重要信息，濫用保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系等”，并將欺詐行為大致分為：保單持有人投保與理賠欺詐、保險(xiǎn)公司及其員工內(nèi)部欺詐、保險(xiǎn)中介欺詐等三大類。

　　從我國(guó)近三年的反保險(xiǎn)欺詐工作實(shí)踐來看，雖然還沒有形成科學(xué)的關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的定義，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和各公司基本上都有一個(gè)共識(shí)，就是在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展的條件下，反保險(xiǎn)欺詐應(yīng)該以打擊“擅自設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及詐騙保險(xiǎn)金”等三類行為作為主要內(nèi)容。將來隨著市場(chǎng)和環(huán)境的變化，反保險(xiǎn)欺詐工作的內(nèi)涵與外延也將會(huì)進(jìn)一步豐富和發(fā)展。

　　保險(xiǎn)欺詐直接表現(xiàn)為違法犯罪分子以非法行為侵占保險(xiǎn)公司代表全體投保人持有的保險(xiǎn)基金，損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。

　　根據(jù)全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)每年因保險(xiǎn)欺詐損失約1600億美元，相當(dāng)于每個(gè)美國(guó)人每年為此支付了600美元，而每個(gè)投保人每年要因此多支付1000美元保費(fèi)。

　　我國(guó)不少保險(xiǎn)公司和一些研究機(jī)構(gòu)也對(duì)保險(xiǎn)欺詐金額進(jìn)行估計(jì)，認(rèn)為每年大約有10%－30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌保險(xiǎn)欺詐。賠款是要進(jìn)入成本的，最終是要由投保人通過保費(fèi)來分擔(dān)。欺詐賠款的增加，加重了投保人的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。另外，假機(jī)構(gòu)、假保單盜用了保險(xiǎn)信用，在保險(xiǎn)消費(fèi)者遭遇事故需要補(bǔ)償損失或救助時(shí)，賠付得不到保障。這種行為既直接損害了投保人的利益，也涉嫌違法甚至犯罪。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司帶來了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)加拿大財(cái)產(chǎn)和意外傷害賠償公司的一項(xiàng)研究，1960年至2005年間破產(chǎn)的35家加拿大產(chǎn)險(xiǎn)公司中，有9%是因保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致的破產(chǎn)，僅有1家是因?yàn)榫逓?zāi)損失遭遇破產(chǎn)。保險(xiǎn)欺詐的形成，盜用了保險(xiǎn)行業(yè)本應(yīng)服務(wù)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的資源，侵蝕了保險(xiǎn)公司財(cái)力和物力，影響了償付能力，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，甚至危及公司乃至行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

　　我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐工作是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管體系的完善逐步加強(qiáng)的。各保險(xiǎn)公司對(duì)假保單和假賠案的打擊一直沒有放松過。保監(jiān)會(huì)對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作高度重視，2009年保監(jiān)會(huì)稽查局牽頭開展了以打擊“假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案”為重點(diǎn)的反保險(xiǎn)欺詐專項(xiàng)行動(dòng)。公安部給予了大力支持，與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)協(xié)作配合共同打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪行為的通知》。此后，反保險(xiǎn)欺詐工作由專項(xiàng)工作轉(zhuǎn)變?yōu)槌�態(tài)化的監(jiān)管工作，也成為保監(jiān)會(huì)稽查局的基本職責(zé)之一。

　　然而，正所謂道高一尺，魔高一丈。目前，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)一體化、金融全球化的不斷深入，保險(xiǎn)欺詐犯罪國(guó)際化、保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)跨境傳遞的趨勢(shì)日益明顯。各個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)都高度重視反保險(xiǎn)欺詐工作，建立了適合本國(guó)特色的反保險(xiǎn)欺詐工作體系。

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已逐步融入全球經(jīng)濟(jì)，面臨日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，如果不重視反保險(xiǎn)欺詐工作，必將成為全球保險(xiǎn)業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范體系的洼地和短板，成為保險(xiǎn)欺詐犯罪的集中地，抵御風(fēng)險(xiǎn)跨境傳遞、樹立行業(yè)形象和參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)更無從談起。

　　日前于大連舉辦的海峽兩岸反保險(xiǎn)欺詐研討會(huì)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席楊明生表示，保監(jiān)會(huì)日前已經(jīng)啟動(dòng)反保險(xiǎn)欺詐工作規(guī)劃，力爭(zhēng)用3－5年的時(shí)間，初步構(gòu)建一個(gè)“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作”這一“四位一體”、適合中國(guó)國(guó)情、系統(tǒng)完整、科學(xué)有效的反欺詐工作體系，全面推動(dòng)我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐工作的開展。

　　如何借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)開展反保險(xiǎn)欺詐工作，建立健全適合中國(guó)國(guó)情的反保險(xiǎn)欺詐體系？如何提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，建立起強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)防控體系？楊明生在介紹我國(guó)進(jìn)行專項(xiàng)“打三假”行動(dòng)時(shí)，認(rèn)可了反保險(xiǎn)欺詐取得的一定成效，同時(shí)感嘆在反保險(xiǎn)欺詐體系建設(shè)和理念上我國(guó)與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的差距。

　　反保險(xiǎn)欺詐具有兩個(gè)突出的特點(diǎn)，一是公共品屬性突出，具有外溢效應(yīng)和非排他性，存在“搭便車”的現(xiàn)象，很難依靠單個(gè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)完成；二是點(diǎn)多面廣、涉及保險(xiǎn)行業(yè)之外的眾多領(lǐng)域，依靠行業(yè)本身很難完成。世界各國(guó)反保險(xiǎn)欺詐經(jīng)驗(yàn)表明，“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作”的四位一體做法，能夠動(dòng)員各方力量，共同打擊保險(xiǎn)犯罪，取得積極成效。

　　本刊將刊出此次研討會(huì)重要嘉賓的觀點(diǎn)，由此，不僅可以了解我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在反保險(xiǎn)欺詐方面所做的努力，更可以增長(zhǎng)反保險(xiǎn)欺詐的知識(shí)。正如香港保險(xiǎn)監(jiān)理處助理許美瑩在研討會(huì)上介紹香港反保險(xiǎn)欺詐經(jīng)驗(yàn)時(shí)所強(qiáng)調(diào)：監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司及消費(fèi)者都需要有“鷹眼”的尖銳、“狗鼻”的靈敏，才能形成防治保險(xiǎn)欺詐的天羅地網(wǎng)，使犯罪分子不敢下手，無從著手，徹底放手。