目前,我國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告都是通過人民銀行牽頭組建的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)查詢的,征求意見稿的表述就意味著,個(gè)人信用報(bào)告將保存5年,而個(gè)人犯罪記錄將保存7年。此外,水電氣交費(fèi)都將納入信用記錄。
不良信用記錄并非永久保留
征求意見稿中明確指出:“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄,以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個(gè)人犯罪記錄。”這一表述意味著,個(gè)人信用報(bào)告將保存5年,而個(gè)人犯罪記錄將保存7年。
截至目前,個(gè)人可隨時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出申請(qǐng),免費(fèi)獲取其個(gè)人信用報(bào)告。不過,征求意見稿卻提到“今后個(gè)人每年只能免費(fèi)查詢一次個(gè)人信用報(bào)告”,這意味著個(gè)人查詢多次信用報(bào)告將要收費(fèi)了。
省內(nèi)有關(guān)專家認(rèn)為,央行征信系統(tǒng)中的個(gè)人信息目前是一個(gè)月更新一次,但更新后的數(shù)據(jù)要兩個(gè)月才能體現(xiàn)在報(bào)告中,因此盡管現(xiàn)在不限免費(fèi)查詢次數(shù),個(gè)人最多每半年查一次就足夠了。
個(gè)人信息若有誤可要求更正
同時(shí),意見稿第四十條提到:“當(dāng)信息主體認(rèn)為其信息存在錯(cuò)誤、遺漏時(shí),有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)更正。如果征信機(jī)構(gòu)在收到異議申請(qǐng)后的20個(gè)工作日內(nèi)沒有完成異議信息的核查和處理,并書面答復(fù)申請(qǐng)人,該信息主體有權(quán)以書面方式要求征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息。合法權(quán)益受侵害的,可以向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴!笔(nèi)有關(guān)專家解釋說,只有在個(gè)人信用記錄出錯(cuò)的情況下,經(jīng)人民銀行核實(shí)批準(zhǔn)才可由征信部門進(jìn)行修改。
還款逾期超3次難獲貸款
那么,有不良信用記錄者能否享七折房貸?南京某股份制銀行房貸部負(fù)責(zé)人表示,征信報(bào)告中的不良信用記錄只是人行對(duì)個(gè)人信用狀況的一種客觀描述,客戶在申請(qǐng)貸款后,銀行會(huì)對(duì)客戶的不良記錄進(jìn)行研判,然后據(jù)此確定是否給予客戶貸款和利率上的優(yōu)惠。不同的商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)不同,但肯定不會(huì)因?yàn)橛胁涣夹庞糜涗浂耙话糇哟蛩馈,?duì)待方式肯定有重有輕。如果客戶出現(xiàn)貸款還款逾期或信用卡還款逾期,銀行還要分析這種逾期是否屬偶然,如果是偶爾逾期,且時(shí)間不長(zhǎng),銀行還是會(huì)給予優(yōu)惠,但如果逾期次數(shù)超過3次,就可能貸不到款了。
六類情況導(dǎo)致“不良記錄”
目前有六種情況易導(dǎo)致個(gè)人信用不良記錄:一、“睡眠信用卡”不激活還是會(huì)產(chǎn)生年費(fèi),若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄;二、信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒有及時(shí)按期還款;三、貸款利率上調(diào),仍按原金額支付“月供”或分期,產(chǎn)生欠息逾期;四、為第三方提供擔(dān)保時(shí),第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款;五、手機(jī)號(hào)停用,沒有辦理相關(guān)手續(xù),因欠月租費(fèi)而形成逾期,也會(huì)造成不良記錄;六、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。(陳春林 沈春寧)