丁克族:不養(yǎng)兒也防老

2010-02-02 15:34     來源:新京報     編輯:胡珊珊
  陳先生,41歲,自由職業(yè)者,年收入8萬-10萬元。有基本養(yǎng)老和醫(yī)療社保,購買了商業(yè)保險,每年交保費6000元。高女士,38歲,有高血壓等慢性病,目前沒有工作在家休息,有基本養(yǎng)老和醫(yī)療社保,也購買了商業(yè)保險,每年交保費6000元。二人是丁克一族,沒有孩子。

  家庭無汽車(也不想買)、無借款,有經(jīng)濟適用房一套,目前出租。二人在城里租一套住房,以租養(yǎng)租,費用正好相抵。

  二人生活簡單,不喜歡買奢侈品,平時消費只有日常生活費每月2000元-3000元。但每年出國旅行一次,大約3萬-5萬元。每年給雙方父母各約5000元。高女士每年看病大約5000元。

  家庭現(xiàn)有存款大約40萬元。放在股市里,只用于打新股,不買賣股票,收益基本就跟存活期一樣。

  理財目標

  1.人到中年,希望到60歲后有穩(wěn)定保障,做好養(yǎng)老規(guī)劃。

  2.合理投資,使家庭財產(chǎn)增值。

  財務狀況分析

  陳先生的生活目前已經(jīng)進入平穩(wěn)期,擁有基本保障,收入穩(wěn)定但可增長的空間不大。從陳先生家庭每年的現(xiàn)金流量情況來看,8萬-10萬元的年收入剛剛可以支付每年用在保險、生活、旅游、贍養(yǎng)等方面的支出,較少有結余(每年支出:生活費2000-3000元/月;保險支出12000元/年;旅游費用30000-50000元/年;看病與贍養(yǎng)父母10000元/年)。

  就陳先生的資金結構來看,其財務安排有待改進。突出表現(xiàn)在缺少必要的財務保障。人到中年,養(yǎng)老資金沒有系統(tǒng)的規(guī)劃;目前的理財方式比較單一(打新股),且收益率較低。在考慮家庭理財規(guī)劃時,應側重考慮如何有節(jié)制的開支、有計劃的理財,使現(xiàn)有家庭資產(chǎn)保值的同時,合理投資,規(guī)避風險實現(xiàn)收益最大化。

  理財建議

  精簡出游預算

  財務保障主要是考慮日常生活中可能遇到的一些意外或者突發(fā)事件,為了防止收入突然中斷或者支出大幅增加時,家庭陷入短期財務困境而準備的緊急預備金。一般應以3個月基本生活費用為標準,考慮到陳先生為自由職業(yè)者,工作穩(wěn)定性略差,建議另準備2萬元的其他緊急費用。

  這部分資金可以購買貨幣市場基金或流動性強的銀行理財產(chǎn)品,在保證資金安全和流動性的同時提高資產(chǎn)相對收益。

  另外,陳先生家庭每年收入支出相抵,較少有結余。從支出結構來看,旅游支出占有較大比例,基于該部分費用不屬于必要支出,建議對自己的旅游出行合理計劃,精打細算,減少不合理支出。

  完善養(yǎng)老方案

  對于丁克家庭來說,積累養(yǎng)老金在理財規(guī)劃中占有重要的地位。在推算未來所需的養(yǎng)老資金時,需要強調兩個假設:生存時間和未來的通脹率。生存時間越長,通脹水平越高,所需要準備的養(yǎng)老金額越大。

  陳先生現(xiàn)在每月日常生活費2000元-3000元,太太每年看病5000元。也就是說每年的必要支出共計約4萬元。陳先生距離退休還有19年,假設未來的平均通脹率是3%,當前的4萬元支出相當于19年后的7萬元。(即陳先生60歲退休后第一年要維持當前必要支出水平需要資金費用共計7萬元)。

  如果以假設陳先生退休后的生存時間是20年-25年來判斷,雖然一家都擁有基本養(yǎng)老保險和商業(yè)保險。但是養(yǎng)老資金還是存在缺口,這部分資金缺口可以通過合理的資產(chǎn)配置、科學的資金投資來進行彌補。

  組合出擊 合理增值

  沒有房貸月供的壓力;不需積攢孩子的教育金。陳先生家的投資目標主要是獲得資產(chǎn)增值,積累養(yǎng)老金。所以適合做長期投資,故該部分資金具有較大的彈性,可以構建一個穩(wěn)中求進的投資規(guī)劃。就目前家庭的40萬元資金,可以打一把“組合牌”,以得到更多的收益。

  安全牌:5萬元用于購買貨幣市場基金或短期人民幣理財產(chǎn)品,以此作為資產(chǎn)的安全基石,防止出現(xiàn)財務風險。10萬元可以用來購買中長期固定收益類銀行理財產(chǎn)品或配置萬能險。在獲得比存款更高的固定收益的同時保障本金的安全。

  成長牌:15萬可投資風險相對較小,收益成長性好的銀行理財產(chǎn)品。用定投的方法投資一些基金,長期來看風險不大,可提高該組合的收益率;或配置一些投連險,借助不同的賬戶平臺做適當?shù)耐顿Y組合來降低風險。而且現(xiàn)在有些保險公司的投資連接保險在持有一定時間后可以轉化為養(yǎng)老金,把投資本金和收益轉化成持續(xù)的現(xiàn)金流,為退休后的生活提供資金補充保障。

  激進牌:10萬元的資金用來增強收益。投資風險高,同時收益高的資產(chǎn):股票、證券投資基金等。該部分資金在投資時需注意分散投資。證券投資基金具有組合投資、分散風險的優(yōu)勢,建議以該類資產(chǎn)為主要比例配制。(劉永晨)

  理財顧問

  劉永晨,招行亞運村支行理財經(jīng)理

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