夫妻兩人現(xiàn)住在海珠區(qū)一套110平方米的住宅內(nèi),價(jià)值150萬(wàn)元上下。另有現(xiàn)金39萬(wàn)元,定期存款6萬(wàn)元,基金10萬(wàn)元。想請(qǐng)教理財(cái)專家,未來一年內(nèi)該如何理財(cái)?
文、表/記者井楠
專家/招商銀行廣州分行 李春晨
理財(cái)分析
成熟期家庭穩(wěn)健為主
羅先生家庭處于成熟期,兒子即將獨(dú)立,夫妻都即將退休,收入達(dá)到頂峰,需要開始準(zhǔn)備退休金,以求安度晚年,理財(cái)模式的風(fēng)險(xiǎn)與收益因素并重;举Y產(chǎn)配置比例應(yīng)為:股票型產(chǎn)品30%,穩(wěn)健型產(chǎn)品60%,貨幣市場(chǎng)投資10%。
近日市場(chǎng)雖出現(xiàn)各類突發(fā)事件,整體并不影響世界經(jīng)濟(jì)回暖的格局,對(duì)于中年家庭尤其如此,因?yàn)槠溥m合投資的產(chǎn)品多為平穩(wěn)投資、中長(zhǎng)線增長(zhǎng)的類型。這類家庭可堅(jiān)持以基金為核心的平穩(wěn)投資計(jì)劃,再加上調(diào)整短線產(chǎn)品,達(dá)到穩(wěn)健積累的目標(biāo)。
理財(cái)建議
80%投資基金 20%買理財(cái)產(chǎn)品
多留家庭備用金
羅先生夫婦目前均處在中年后期,需要準(zhǔn)備比成長(zhǎng)期家庭更多的緊急準(zhǔn)備金,建議用2萬(wàn)元進(jìn)行滾動(dòng)存款,3萬(wàn)元購(gòu)買貨幣型基金。
少股票多基金
考慮到羅先生并沒有過多的股市投資經(jīng)驗(yàn),這方面建議以基金為主。高風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品建議配置部分500指數(shù)基金,比例不超過20%;其他則以混合型基金為主,推薦可轉(zhuǎn)債基金,進(jìn)可攻,退可守,市場(chǎng)調(diào)整對(duì)其影響不會(huì)非常大,比例在30%左右。此外,再投資一只股票型基金,可考慮封閉式基金,建議配置30%。
銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小
在當(dāng)前的加息預(yù)期下, 此類產(chǎn)品收益率也有望水漲船高。另外,此類產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)較小,且收益顯著高于銀行定期利息。
不過,目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍在3%~5%之間,且收益較高的產(chǎn)品可購(gòu)買額度不大。因此,也可酌情減少此項(xiàng)比例,多配置一些封閉式基金。
儲(chǔ)蓄結(jié)余可定投基金
羅先生的家庭年收入為21萬(wàn)元,月均收入為1.75萬(wàn)元,由于不再需要負(fù)擔(dān)兒子的生活,以廣州目前的生活水平,家庭年度消費(fèi)可控制在6萬(wàn)~8萬(wàn)元,年度結(jié)余達(dá)13萬(wàn)元以上。建議羅先生每月拿出6500元定投混合型基金,剩余部分購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品,為退休金做兩手準(zhǔn)備。
由于股指期貨剛剛上市,股市短線面臨較多的振蕩。為此,建議羅先生在短期內(nèi)不要配置過多的個(gè)股資產(chǎn),但可增多基金的類型與比例,適當(dāng)購(gòu)買指數(shù)型基金以及封閉式基金。另外,建議羅先生今年開始定投基金,為退休后的生活打好基礎(chǔ)。
預(yù)期收益
每年進(jìn)賬3.7萬(wàn)
調(diào)整羅先生家庭的理財(cái)規(guī)劃后,羅先生家庭55萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)除開5萬(wàn)元的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金外,以大約每年6.2%的收益率增長(zhǎng),一年可給家庭帶來至少3.1萬(wàn)元的收益,而年度結(jié)余分投基金定投與分紅型保險(xiǎn),一年下來,也可獲得至少6760元的收益,兩者總計(jì)37760元。
明年可適當(dāng)調(diào)整比例
該操作方案兼顧了風(fēng)險(xiǎn)與效率,十分適合羅先生這樣的穩(wěn)健風(fēng)格偏好者,可為養(yǎng)老做好充分準(zhǔn)備。但鑒于經(jīng)濟(jì)大市瞬息變化,2011年一季度后,要根據(jù)當(dāng)時(shí)形勢(shì)酌情調(diào)整投資比例。